“健康、年龄、疾病”，每个人都要面对。“病”，特别是重大疾病，除了积极的治疗和心态外，还需要充分的大病保险保障。

2018年保险理赔报告显示，多家保险公司的重疾险件均赔款仅为数万元，在动辄数十万的重疾医疗费用面前，杯水车薪、苍白无力。

都在追求美好生活，消费升级已成共识；健康保障，也亟待升级！

1

保险消费，重疾险成大众首选

前段时间，各大保险公司陆续公布了2018年保险理赔报告，相比其他虚头八脑的指标，这些冷静而真实的数字，更切实地反映出我国老百姓的保险保障现状和需求空间。

多家保险公司2018年理赔报告显示：人均理赔额度并不高的重疾险赔付总额，居然高居保险总赔付的榜首。这意味着，在保险消费者的心目中，重疾险的“强保障”作用已经凸显出来，这恰好印证了保险行业普及多年的保险配置基本理念：“重疾险优先”。

重大疾病，不仅高发，而且花钱多、损失大。一方面，人的一生罹患重大疾病的机会高达7成以上，另一方面，仅在2016年，卫生部统计数据就已经告诉我们：当年年末大病平均医疗费用支出已达27万元，且正以每年10%-20%的幅度不断攀升——换算到当下，超出30万已经司空见惯，这还不包括康复费用和误工损失。

朋友圈里动辄“◊◊筹”已经在告诉我们：“因病致贫、因病返贫”并不是新闻里别人的故事，而是真真切切发生在我们身边的“事故”。

风险如凛冬，避无可避之下，何以抵御？社保、新农合外，尚有几许御寒选择？高保额重大疾病保险备受消费者青睐。

以疾病为给付保险金条件的重大疾病保险，只要被保险人患病达到保险条款中的标准，即可获得保险公司的定额补偿。

重大疾病保险所保障的“重大疾病”，通常因为“病情严重”，不仅“治疗花费巨大”，而且会在较长一段时间内严重影响病患及其家庭的正常工作与生活，更严重的是因为无法工作、断绝收入。所以在某种程度上，重大疾病保险，更是填补收入损失的有效手段。毕竟，医学再昌明，也只能拯救生命，却无力挽救家庭经济。

这就是重疾险的意义。

2

高额重疾险崛起

遗憾的是，我国老百姓买商业保险的比例、额度还都不理想，即便有了商业重疾保险，额度也不高，多在十万元以下。

保额过低的现状，还有一定的历史原因。如今进入理赔高峰的保单，多是数年甚至十几年前投保的保单，那时候消费水平低，老百姓投保意愿也低，加之额度一上去，会额外增加体检环节，“嫌麻烦”，额度就更低了。

随着消费水平和市场呼声的提升，国内保险公司陆续开始探索高保额产品，以满足老百姓日益增长的保障需求。人保寿险近日升级的“无忧人生2019重大疾病保险”（下称“无忧人生2019”），便是这类产品中的典范。相比普通重疾险和此前的版本，“无忧人生2019”有几大亮点：

①额度越高越省钱。

通常情况下，保险的缴费期为趸交、5年、10年、20年、30年。但是如果单次投保额度≥20万，可额外选择19年、29年交费期，而年交保费却不会增加多少，总保费支出低于20年、30年交。这一做法可以有效促进消费者选择更高保额、提升保障水平，让“冬衣”更加厚实。

②保障病种管的宽。

100种重疾+50种轻症，共计150种疾病，较之前的70种重疾和30种轻症，保障范围大大增加，覆盖人生多个阶段，直至终身。

③轻症赔付三连击。

相对重大疾病而言，轻症发病率高、次数多、每次费用消耗低。保险不能不管，也不能只管一次，因而按照保险额度的20%、30%、50%，梯次、递进解决轻症的费用，同时还留着一笔“大钱”来保障未来更为严重的重疾。当然，每个病种也只能赔付一次，其余额度留着赔付其他病。

一旦确诊赔付轻症，那么就不用再交钱，保单还有效，生病照赔，这一权益被称为“豁免”。上述文字只是概要性总结，如果谁有兴趣的话，还是要认真研读保险条款，弄清楚“保险责任、责任免除、合同解除”等等细节，也就是保什么、不保什么、赔付之后和不想保了怎么办等等。

木看明白？上图！

正是因为充满礼遇、实惠和体察入微的保险产品设计，“无忧人生2019”一经推出就自然火热起来。

3

补保障大势所趋

人保寿险推出“无忧人生2019”，是适应当今大多数人保障缺口较大的现实，是大势所趋。

《亚洲健康保障缺口》报告中显示：中国内地健康保障缺口就达8050亿美元，源于三方面因素：对自身健康状况的认知、慢性病患病率和对健康相关活动的参与度。其中：

•51%的中国受访者认为自身健康状况良好，但超过30%的受访者从不锻炼或每月锻炼不超过一次。经常吸烟的受访者中也有55%认为自己健康。而认为自己完全健康的中国受访者对购买保险产品显示出更大的兴趣。

•慢性病所引起的健康保障缺口占缺口总量的55%，高于46%的亚洲平均水平。但拥有慢性病患者的中国家庭更倾向于购买保险产品，尤其是重疾险。

•超过80%的中国受访者都表示自己已经参与到一项或以上的健康体验项目中，而参与项目越多的受访者也越愿意尝试保险产品。

加之人口老龄化的加重、医疗费用的上涨及中产阶级的崛起，健康消费升级中，高质量治疗和“病”后的高质量生活成为刚需。

尤其是在“健康中国”的国家级战略期待中，一系列扶持、促进健康产业及保险的政策密集出台：

如《关于加快发展商业健康保险的若干意见》、《关于促进健康服务业发展的若干意见》、《健康中国2030规划纲要》、《十三五深化医药卫生体制改革规划》；税优健康险、大病保险……

与之随行的是在政策引导、科技赋能、消费升级等多重因素综合影响下，消费者的健康意识、风险意识的觉醒，众多保险公司纷繁发力大健康领域，以健康险护航消费者健康保障。

综上,面对巨大的保障缺口以及蓬勃爆发的市场需求，高保额的健康保障类产品，不仅将成为各大公司的发力点之一，而且越来越成为健康生态圈中必不可少的一环。这一健康生态圈，将围绕“让自己更健康不生病，一旦生病了有更好的医疗条件，需要更充足的医疗费用，病后能迅速恢复健康”这一价值链条来展开。其中，商业健康保险，将扮演至关重要的角色，串起从头到尾的各个环节。