包裹着国民医疗保险的名誉，百万医疗保险成为当今医疗保险市场的热门炸鸡。

为何网红百万医疗险均是费用补偿型医疗险？腾讯、京东、众安以及阿里等平台当中，畅销的百万医疗险的背后居然是泰康在线、众安在线、安心在线等新型互联网保险公司的产品？究竟哪些产品可以从苛刻的六大指标PK中脱颖而出？

NDFRI近日全面拆解了支付宝平台的好医保长期医疗保险、京东金融的京心保、众安在线的尊享e生以及腾讯微民的微医保，通过四款百万医疗险的比较，深度揭示互联网百万医疗险中存在的问题。本文所有结论基于NDFRI的测评，不构成投资建议。

A

六大指标全面剖析百万医疗险

犹豫期很短

两款产品只有两天

百万医疗险背后的条款其实就是个人医疗保险、住院医疗保险的条款，有的还提供附加住院津贴、指定疾病扩展特许医疗保险等附加选择。

从基本投资内容来看，这四款百万医疗险产品的投保年龄多为0周岁至60周岁之间，其中微医保和京心保的被保险人年龄上限为65周岁。

这四款百万医疗产品的保障期均为1年，其中好医保作为长期医疗保险，每六年为一个保证续保期，其他则期限为一年。

四款产品的犹豫期分为两种，好医保和微医保犹豫期都是15天，而尊享e生和京心保都是48小时。这意味着，后两款产品只给两天的犹豫期。

值得注意的是，这些百万医疗保险均规定，如果有社会医保身份参保，但未以社会医疗保险身份就诊并结算的，险企按应赔付金额的60%赔付；其他情况下，赔付比例100%.

●NDFRI建议：从投保的基本规则来看，除了好医保的每6年为一个续保期外，四款产品最基本的投保规则较为相似，条款设定相近。为家里老人购买医疗保险时，部分产品支持智能核保进一步评估是否建议投保产品，智能核保内有疾病清单。

指标二：增值服务竞争

微医保与尊享e生脱颖而出

百万医疗险的投保规则相似，保障内容亦属于标准化。

NDFRI测评获悉，四大百万医疗险分别包括一般医疗保额和重大疾病医疗保额两大部分保障内容。

值得关注的是，尊享e生和京心保两款产品将“重大疾病医保”设置为“可选”。在NDFRI测评当中，尊享e生的一般医疗保额占比远超重大疾病医保保额，后者为从3元至百元不等。

NDFRI统计获悉，这四款医疗险产品均含100种重大疾病保险，其中前25种重大疾病为中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的疾病，且疾病名称和疾病定义与“规范”一致。而一般第26至100种重大疾病为“规范”规定范围之外的疾病。

根据四款产品的保障额度，除了好医保的一般医疗保额、重大疾病保额年累计给付金额均为200万元，其他三款产品的一般医疗保额和重大疾病保额均为300万元。

按照规定，在按一般保险责任给付到累计给付限额后，险企接下来承担重大疾病保险的责任，因此部分保险产品加起来最高保额达600万元。

值得关注的时，质子重离子医疗已成为百万医疗险产品的赠送、附加条款，亦成为高质量医治重疾的手段之一。

此外，较为关键的考虑则是增值服务。四款产品都提供就医绿色通道服务，部分则提供医疗垫付、抗癌特效药服务等增值服务内容。

值得关注的是，微医保的产品在82个城市3650家三甲及二甲公立医院可申请住院押金垫付，而尊享e生亦可在83个城市中2000多家二级及以上的公立医院申请垫付服务，覆盖区域相当广。

●NDFRI建议：百万医疗险产品的保额差距已经逐渐缩窄，合计最高达600万元的保额已经成为标配。在这样的情况下，增值服务就成为百万医疗险产品的核心竞争力。由于百万医疗险所涉及的住院都是在普通部，如果住VIP或者更好的病房，则需要叠加其他的附加产品，有这类需求的投保人亦可密切关注附加保险条款。

指标三：保费与社保

京心保价格优势突出

根据四款百万医疗保险的保费设置来看，每款产品所需缴纳的保费以5年作为年龄的一个时间区间，每隔5年的保费支付均不同。

安心财险对南都记者表示，有无社保的情况下，京心保产品目前缴纳费用都是一致的。而其他三款产品，有社保与无社保，保费相差较大，最多时可能要缴纳2倍保费。

以尊享e生为例。部分年龄段下，被保险人无社保要缴纳的保费是有社保的两倍至三倍。譬如，在0至4岁，有社保的被保险人缴纳一般医疗和重大疾病保险费为756元，而无社保的被保险人则支付1576元；30岁，有社保缴纳286元，无社保则需支付616元；60岁，有社保缴纳1426元，无社保则需要支付4386元。

若进行横向对比，在4岁时，好医保、微医保、尊享e生、京心保需要分别支付588元、750元、756元和567元；30岁，这四款产品分别支付299元、372元、376元和285元。京心保的价格优势比较明显。

●NDFRI建议：目前各大险企都在力推百万医疗险，有公司在首月的保费仅需要1元，第二个月起恢复正常保费。而部分公司则给予一些优惠，诸如送体检套餐、领取20万元的免费重疾险等手段，甚至建议投保人选择年缴以获得体脂秤等小礼物。NDFRI建议大家要仔细比较有无社保的价差，选择合适的产品，在支付最少金额的情况下获得最高的保障。

指标四：续保

好医保一枝独秀

是否能续保，是部分投保人选择医疗险产品会考虑的关键因素。

好医保规定，每个保证续保期间内，公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

不过，剩下的三款产品都要向保险人申请续保。以京心保为例。在保险期间届满前三十日内，投保人可申请续保。经保险人审核同意且投保人缴付续保期间的保险费后，续保保险合同生效。续保时保险人有权根据被保险人的年龄、保险合同整体经营状况等风险因素调整被保险人在续保时的费率。

尊享e生则表示，续保时保险人有权根据被保险人的年龄、医疗费用水平变化、保险合同整体经营状况调整被保险人在续保时的费率。不过，费率调整适用于该合同的所有被保险人或同一投保年龄段的所有被保险人，保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率。

●NDFRI建议：续保是很多健康保险产品最为关键的问题。从四款产品的情况来看，单看续保一项，显然好医保的优势更为突出。而其他三款当中，京心保的续保要求最为严格。

指标五：理赔途径

各有优势

在保险标准化理赔方面，微医保提供的途径角度及披露的理赔时间最为详细。微医保有三大理赔途径。直赔服务（即在泰康网络医院就诊），住院24小时内申请理赔，可在泰康窗口结算；闪赔服务（非泰康网络医院就诊），入院后3天内申请理赔，险企收取资料原件2小时（工作日期间）赔付；快赔服务，就诊后提交理赔申请，险企收到原件后3个工作日内赔付。

而最为细致化披露理赔金额的是尊享e生。根据介绍，理赔需要登录众安保险APP，险企收到资料后审核和调查，线上理赔金额为5000元以下，线下理赔金额为5000元以上。

根据京心保披露的情况，被保险人可登录京东金融APP申请在线理赔，理赔资料审核通过后，5个工作日内将赔款支付到指定账户。

同样地，好医保客户在理赔时，可登录支付宝理赔或电话报案理赔，最快72小时完成审核，一般案件则为3个工作日。

●NDFRI建议：作为互联网平台的百万医疗险产品，快捷的互联网理赔方式是标配。四款产品在理赔途径上互有优势，但微医保的途径显然更多。

指标六：互联网服务质量

尊享e生独占鳌头

带有互联网渠道特色的百万医疗险产品，占据了各大金融APP的显著位置。

NDFRI从产品页面介绍有无客服通道、寻找客服路径、智能客服服务质量和人工服务质量等四大指标着眼，实测了四款产品所在平台的互联网服务情况。

其中，京心保和好医保在产品页面并无客服通道，为此寻找客户途径较为曲折，京心保需在产品页面点击右上角，然后进入“联系客服”；而蚂蚁保险则更为复杂，需要打开“蚂蚁保险-我的”页面，右上角才显示“客服”字眼，点击打开可分为“在线服务”和“热线服务”。

值得关注的是，作为最早的互联网财险公司，众安在线在人工服务体验上优于其他平台。人工回答反应较快，回答比较详细，即便夜里11点至12点仍然在线解答提问。

●NDFRI建议：在投保前的服务当中，众安在线的服务质量已领先其他互联网平台，尤其是回答最为专业详细。不过，微医保的回复亦比较快，回答也相当细致。

小结：六项指标PK后，选哪家？

NDFRI建议，在考虑六项指标的PK之后，投保人可以根据需求及自身对增值服务的要求，尤其是比较有无社保的价差等因素，选择适合的百万医疗险产品。一般而言，在考虑保障、增值服务以及互联网服务等三大指标的情况下，尊享e生是较优的选择；如果要侧重在价格、续保这两大指标的情况，好医保将成为不错的选择。此外，若是没有社保的投保人，则可以仔细推敲价格，或许可以考虑京心保。

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小案例拆解百万医疗险小特点

●费用补偿型医疗保险以遭遇的实际损失为限，不可重复补偿。

NDFRI用案例来拆解：

如果小明因病住院了，需要支付一笔医疗费用，小明已经通过社保、新农合或一份重大疾病保险获得了补偿，覆盖了医疗费用。

此时，小明不可再通过他买的百万医疗险重复去获得已补偿医疗费用部分。

●买了又买？越多的费用补偿型医疗保险越好？

NDFRI用案例来拆解：

小明在四个保险平台花了2000多元买了四款百万医疗产品，用于满足医疗需求。不过，有三款产品保险类型、保险责任、保险金额相同，加起来三款产品就高达900万元的一般医疗保额、重大疾病保额，叠加金额较大。加上另一款的保额，保额已过千万。

其实，小明缺乏对自身已有的医疗保障有全面的认识，可以归纳为投保费用补偿型医疗保险过剩，形成不必要的浪费了。相对地，小明可以将部分金额拿去购买重疾险，因为重疾险属于给付型保险，可以多款产品叠加赔付。

●何谓医疗险？

NDFRI：从银保监会的口径来看，健康保险包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等多种类别。

这其中，疾病保险又包括重大疾病保险、防癌保险和其他疾病保险。其他疾病保险包括少儿特定疾病保险、少儿白血病疾病保险、女性特定疾病保险等。

而医疗保险则包括定额给付型医疗险和费用补偿型医疗保险。

采写：南都记者梁小婵