两天前，宇哥无意中看到了创意广告。“能借100元的可能是同事，能借1000元的可能是朋友，能借1万元的可能是小贷款公司，能借10万元的可能只是父母，能给100万元的可能只是保险！”

一谈到保险，早些时候很多人还是嗤之以鼻。

不过随着人们风险意识的提高，尤其是去年疫情突来的变故，让很多人开始正视身边可能面临的风险。这不最近就有很多朋友都在向牛哥打听保险，问我们“专业人士”怎么看待保险。牛哥在此郑重地回答：

1. 大多数金融从业者都很认可保险这个金融产品。保险保险：“保障自己，抵御风险”，这是保险的核心功能；
2. 我们和大家一样，也很排斥没有专业操守的保险业务员；
3. 保险是一种保障，不是投资理财，不适合用投资视角来看待保险；
4. 牛哥喜欢给朋友分享保险常识，但是牛哥不卖保险。

人生有两个偶然：疾病和意外。面对突如其来的疾病，很多人会变得手足无措。往往一场大病过后，会让我们多年积攒的财富瞬间化为乌有。而面对意外，家庭经济支柱可能来不及安排家人的未来就匆匆离开，也可能从此失去挣钱的能力，让原本小康的家庭一下子变得捉襟见肘。保险虽然不会让我们目前的生活变得更好，但是起码能保障我们当前的水平不会被疾病和意外拖垮。所以牛哥经常会和朋友说，会赚钱固然重要，但是学会转移风险，守住家庭财富更重要！

保险虽好，但保险业务员的参差不齐，也让大家配置保险时遇到很多坑。那么怎么才能避免这些坑呢？今天牛哥在高人（感谢保险圈大佬F总的专业意见）指点下也装装砖家，教教大家怎样避坑。尤其是大家经常接触到的人身保险。那么什么是人身保险呢？

首先，保险可以简单分为两大类：财产保险和人身保险。比如车险就属于财产保险（感兴趣的朋友可以回看牛哥的文章《牛哥谈保险：车险改革后怎么续保最划算》），而我们平时工作缴纳的养老险、医疗险指的就是人身保险。商业型的人身保险主要是指：意外险、医疗险、重疾险和寿险。一般来说，配置人身保险主要是这四种。

在配置保险前，牛哥先给大家讲讲，配置保险都会产生哪些误区？

误区一：热衷万能险（返还型保险）

很多人都觉得买了保险，最后没有生病发生理赔，那我岂不是亏了？！于是，大家就开始热衷于万能险：生病了能理赔；就算不生病也能拿回本金，还有收益。看上去很划算是不是？在此，牛哥先强调一点，保险公司不是慈善机构，而是以盈利为目的的公司。所有的保险产品都是由精算师们反复测算好才设计出来的，你以为你能比保险公司更精明？

实际就是，万能险看似万能，实则什么都不行，而且保费非常贵（一部分钱拿来做理赔，一部分钱拿去做投资，保费自然就贵了），性价比极低。比起重疾险，它的保额和保障内容明显不足，比起理财产品，收益更是低得可怜。与其买万能险，还不如直接买重疾险，再拿剩余的钱做理财更划算。

误区二：老人小孩保障全面，自己却在裸奔

很多人觉得自己年富力强，有能力保护好自己。反倒是老人和小孩需要保障好，因此自己没买保险，省下钱给老人小孩配置了全面的保险。这个观点有点本末倒置，保险是保障我们抵御最后的风险，作为家庭的经济支柱，如果我们倒下了，谁来保障老人和小孩呢？

虽说现在很多保险里面有“投保人豁免”条款（比如投保人身故的话，豁免后续保费），但是如果被保险人没有出险的话，一样拿不到赔偿。所以说保险首先要保障家庭经济支柱，这样即便我们遇到风险，还能给老人和小孩留下一大笔赔款，保障他们的生活不受太大影响。

那么，怎样配置保险才比较合理呢？

第一步，结合自身需求，选择适合的保险；

1.意外险：顾名思义，就是因为意外而产生的风险。主要包括意外身故，意外伤残，意外医疗等等。意外险的价格一年也是几百元，比医疗险稍微便宜点。不过意外险对工作种类有要求，属于高风险职业的工作投保，有可能会被拒保；

2.商业医疗险：作为国家医保的补充，保障更加全面。比如医保外用药可以100%报销，费用垫付，手术补贴，住院津贴等等。医疗险一般都设有免赔门槛，就是说要医疗花费要高于这个金额后，保险公司才理赔。商业医疗险的价格一年大概几百元，每年续保。

3.重疾险：主要是保障面临重大疾病的风险。重疾险会对重大疾病全面保障，保障时间很长（70岁或者终身），而且保额较大。一般来说，购买重疾险都会选择50万以上的保额，预算充足的话会选择保障终身。重疾险一般最少保障30年，保费会根据保额和保障条款的不同而变化，少则几千元，多则几万元。丰俭由人。

4.寿险：寿险的保障非常简单，只要身故或者全残就会赔偿保额。寿险的保额一般都是50万起，大多数人都配置一两百万的保额。定期寿险是市场上最常见的寿险品种，保费根据保额大小浮动，一般在1000-5000元/年之间，每年续保。

重疾险和意外险是必配的险种，医疗险作为医保的补充，每年保费也不贵，可以当作风险防范。牛哥认为寿险是杠杆比例最高的险种，每年只要缴一两千元的保费，就能获得一两百万的保额，配资机构都不敢这么玩……

第二步，确定合理预算，制定保险配置方案。

一般来说，家庭保险方案的预算金额都会控制在家庭年收入的5-10%，太高了影响生活，太低了保障不够。如果能达到“出现重大风险，保费能赔偿2-3倍家庭年收入”的效果就可以了。

家庭保险方案主要是丈夫，妻子和小孩。夫妻两个谁的收入高，配置的保额就稍微高一点，没有固定比例；孩子的保费大概占总预算的10-20%就够了。核心原则就是：先保障大人，再保障小孩，优先保障家庭经济支柱。

那家庭保险方案为什么不包含老人呢？因为老年人属于高危群体，理赔的概率很大，所以很多保险公司都不接受年龄超过60岁的人投保。即便是允许投保，保费也是非常昂贵。比如某个消费型的商业医疗险，一年保费6000+（牛哥的医疗险才365元/年），还不保证第二年能正常续保。所以牛哥建议，如果父母没有医保的话，可以申请缴费办理医保；父母有医保的，平时就多孝顺父母，让他们心情舒畅，有利于身体健康。商业人身保险就不用考虑了（土豪除外），性价比不高。

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