随着市长/市场竞争的白热化，重疾险的创新点越来越多。

近两年有不少保险公司的创新点集中在首次重疾赔付的力度上，其中常见的有这两类产品。

一类是在投保的前十几二十年内，多送一些保额，以增强前期保障的力度，有人戏称是「活在当下，保障当前」的产品。

属于这一类的产品有：

• 渤海前行无忧，60岁前，重疾均赠50%
• 光大永明超级玛丽旗舰版，40岁前投保，重疾前10年赠送35%
• 达尔文超越者，40岁前投保，重疾前15年赠送35%
• 长生桐心守护，重疾前十年送50%

另一类正好相反，是「抵御通胀，保障未来」的产品，重疾险保额随着时间不断增长，在十几二十年后保障力度更大。

如：

• 工银安盛御享康健：保额每年增5%，最多增长20年
• 瑞泰人寿晴天保保：保额每两年增长15%，第11年保额为基本保额的1.75倍。

此外，近期弘康新品臻爱520，也是属于这类产品。

这款产品号称保额能翻倍，是抗通胀的首选，真的有这么屌吗？我们来看看。

臻爱520产品深度解读

在投保条件上，臻爱有三个特点：

1.臻爱520缴费灵活，有趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年多种选择

2.等待期有点长，需要180天

3.产品对不同年龄段的投保额度有限制

虽然18-40岁的保额上限看起来很高，可以买到80万，但是要注意是「累计风险保额」。也就是说，如果你已经买了一款保额为50万的类似保险产品，只能再买30万了。

大概了解了产品的投保规则后，接下来我们来仔细扒一扒这款产品保障上有哪些优缺点~

• 重疾赔付次数多，保额会翻倍

臻爱520保108种重疾，分6组赔付6次，每次赔付基本保额。

臻爱最大的亮点就是重疾保额是逐年增长的，从第二年开始，每年增加基本保额的5%，最高可以增加到基本保额的2倍。

为了让大家更直观知道每年可以拿多少钱，学姐以保额50万为例，让大家看看每年的保额增长情况：

通过图表可以明显看出，第21个保单年度保额将会变为100万，达到最高峰，以后保持不变。

不过要注意的是，如果确诊了重疾，下一年的重疾保额将不再增加，所以，能拿到100万的前提是保单生效后20年都不发生重疾。

此外，重疾赔付1次之后，中症、轻症、身故责任将同时终止，其他组别的重疾责任继续有效。

• 癌症单独一组，重疾分组合理

臻爱520将6种核心高发重疾分到5组，其中最高发理赔率最高的癌症被单独分在一组，大大提高了理赔概率，非常良心！

稍显不足的是，条款中提到：

如果赔付终末期肾病或系统性红斑狼疮-III型或以上狼疮性肾炎，由同一疾病引起的重大器官移植术或造血干细胞移植术不再进行赔付。

• 中症轻症赔付力度大，高发轻症覆盖全面，部分疾病理赔宽松

臻爱520的中症赔60%保额，轻症赔45%保额，相比市面上大多重疾险产品，这个比例还是非常有优势的。

此外，还有两个值得表扬的地方：

1.高发轻症覆盖全面，没有隐形分组情况

很多产品的轻症都会有个小缺陷：

将同一疾病的不同治疗手段隐形分组，如“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥术”、“微创冠状动脉介入术”三者只赔其中一个。

某产品轻症条款截图

而臻爱520不存在这种情况，三者的理赔互不影响！

臻爱520条款截图

2. 高发轻症“慢性肾功能衰竭”，在很多产品中仅作为轻症来保障，而臻爱520将它提到中症保障范围内，理赔条件没有变，赔付金额却更高了！

讲完优点，我们来说说缺点，这款产品的缺点和优点一样明显。

• 等待期发生轻症合同终止

臻爱520在等待期内发生重疾、中症、轻症，保险公司不承担责任，返还保费且合同效力终止。

真的是很坑！你想想，合同效力终止了，目前的身体状况十有八九买不了其他健康险，这不是硬生生逼我们裸奔吗？

而像复星联合加倍保，就很人性化了。

等待期内发生轻症，此项轻症疾病会列入免责，但轻症保障未停止。也就是说，单一轻症责任终止，但剩余的轻症责任保持有效，合同不终止！

复星联合加倍保条款截图

真是不比不知道，一比吓一跳。学姐只想说，臻爱520，我不想说我爱你。

• 前期发生重疾，保额增长的优势就没了

学姐前面已经提过了：保额增长的前提是没有发生重疾，一旦发生重疾，保额停止增长。

也就是说，如果很不幸保单生效后的前几年就罹患重疾，保额就固定下来了，增长优势就不复存在了。还不如买前十年有重疾额外赠送的产品，如嘉多保，前5年保额更高。

有的人可能要说了，优势不明显啊，臻爱520后面保额那么高。那你要注意了，这个图同样是50万保额，30岁男性购买缴费20年，臻爱520每年需要交18600元，而嘉多保只需交10985元，足足省下7615元，20年可以省下15.23万！

• 缺少投保人豁免

臻爱520可以给本人、配偶和子女投保，如果是夫妻互保或者为子女投保的话，那么投保人豁免还是蛮重要的。

因为如果自己发生不幸，失去缴费能力，那么谁能接替上缴费的担子就是个问题了。如果有了投保人豁免，剩余的保费就可以不用交了。

可惜臻爱520没有这项责任，后期会不会上线还未可知。

• 缺少癌症二次赔付

随着医疗水平的不断发展，癌症患者的5年存活率越来越高，癌症二次赔付的实用性越发明显。

曾患癌者，罹患二次癌症的可能性是存在的，第一次患癌后人体抵抗力会下降，而且患癌症后的治疗可能会直接或间接导致其他器官的损伤，后期是否会新发、复发、转移和扩散也是不可预测的。

所以现在市面上不少重疾险提供可附加癌症多次赔付责任，给人们多一层的保障，目前臻爱520也没有此项服务，看重癌症保障的人群不适合这款产品。

• 保费太贵，性价比不高

终于讲到最重要的一part的，就是价格问题。因为无论一款产品如何，买不起就是和我们无缘，看了也是白搭。

为了看出性价比处于市面上哪一水平，学姐找了几款相似的产品做个对比：

可以很明显的看出，臻爱520是非常非常非常贵了，比嘉多保足足贵了7615元！

虽然学姐很清楚，臻爱520保额可以翻倍，但是！与其等待20年，不如把多出来的钱用于保障当下，从一开始就拥有一百万保额！

不用怀疑，这完全是可以做到的，请耐心往下看。

保险方案大pk

学姐对比了两个方案的赔付力度。

发现臻爱520即使20年不出险一直增长，重疾赔付力度也远远低于方案二。

不止是重疾赔付力度，首次中症和首次轻症的赔付力度，也完全被方案二吊打。

现在知道臻爱520的定价到底有多贵了吧，一个可抵两，还不如买两份性价比高的重疾，保障更强。