自从接触保险业以来，接受了数以千计的家庭保险咨询。

很多朋友从来没有参加过保险，但仍然想保护自己和家人。

我经常问他们：没有了解过保险，不怕被坑吗？

收到最多的回复就是：身边很多人说买保险被坑了。

但是现在这个医疗消费水平，万一哪一天不小心生病了，怕自己看不起病。

所以就想找人咨询清楚，尽量不要买到坑的保险。

我只能说，这是个明智的选择。

我看到过一句很浪漫的话：你若安好，我就备胎到老，你若不好，我是救命稻草。

保险就是这个性质，没用到的时候就是一纸合同，有需要用到的时候，那真的是救命稻草。

跟大家分享一个我在朋友圈看到的一个保险案例吧。

所以，为了让有保险需求的家庭能够了解保险如何配置，放心买好保险，我花了一个多星期的时间整理了这篇文章。

希望能够帮助更多的人看懂保险，理解保险的正确用途。

认真做好笔记，不要忘了点赞+分享！

文章的主要内容包括：

一、保险的定义及作用

二、一般家庭各成员需要配置哪些保障

三、买保险需要注意哪些“坑”

对于保险有其他问题或者看法的小伙伴可以在评论区留言哦~

一、保险的定义及作用

我们常听的人身财产保险有：

社保、商业保险、理财保险。

1、社保

社保可以说是最基础的保障了，社保由国家承保，价格便宜，门槛低，几乎人人都能配置。

对于日常的小病小痛，社保基本都能解决了。

所以，建议大家经济再紧张，社保一定不能落下。

2、商业保险

常见的商业保险有重疾险、医疗险、意外险、寿险。

每个险种之间的作用都有所不同。

●重疾险

重疾险，我们也叫重大疾病保险。

其主要作用就是用于支付罹患重大疾病，不能马上工作的收入补偿、生活开支、康复治疗等一系列的费用。

关于重疾险的实用性，这里给大家举个例子：

假如老王患了恶性肿瘤，需要长时间的治疗，工作肯定不能兼顾了。

甚至还需要家里人照顾，家庭收入来源就此中断。

后期的康复需要CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围内。

这笔费用大概在12万—50万的范围之内，一般的家庭难以承受。

但是由于老王买了重疾险，有50万的保额。

恶性肿瘤属于重疾险中确诊即赔的保障内容，所以康复治疗的费用就有了保障。

关于其他常见的重大疾病的康复治疗费用，我也大概整理了一下，可以参考：

如果不幸罹患重大疾病，那治疗费用可不是一般家庭能够承受得起的，这也是重疾险真正存在的意义。

在选择重疾险的时候，我们要注意以下几点：

①明确保障需求

重疾险种类繁多，可以按保障期限、赔付次数、含不含身故等分类。

保障期可以选择保障终身或者定期保障（比如保至70周岁）。

赔付次数可以选择单次赔付或者多次赔付（不同产品的要求不一样）。

身故责任可以自行选择，选择身故保障可能费用上会有所增加。

明确自己的需求，选择的范围也能够缩小，也更容易找到适合自己的产品。

②掂量好自己的保费预算

前面也有说到重疾险的费用对比其他险种是比较高一点的。

所以家庭的保费支出也要仔细考虑清楚。

老话经常说，一分钱一分货，但是重疾险不一样。

贵的产品不一定好，价格一般的产品不一定差，关键是要选到合适自己的。

所以预算是购买重疾险必须明确的一个因素。

③选择合适的保额

重疾险的保额很重要，决定你能否完全摆脱风险的威胁。

据国家卫生部统计，常见的高发疾病治疗的费用至少是10万元以上。

不同的疾病，所需要治疗的费用也不尽相同。

就现在这个医疗险费用水平，我一般建议30万起步，50为及格。

看起来很多，但是用起来确实一般。

对于重疾险还有其他方面的问题，可以随时在评论区留言！

●医疗险

除了社保中的医疗部分，我建议一般的家庭还需配置现在比较热门的百万医疗险。

之所以被称为百万医疗险，是因为它的保额在百万以上，杠杆极高。

百万医疗险采用的是自然费率，也就是说价格会随着年龄的增长而升高。

小孩、年轻人的投保几百块就能买到两三百万保额的医疗保障。

除了报销基础住院治疗费用，很多百万医疗险产品还提供就医绿通、医疗费用垫付、质子重离子手术等服务。

而且赔付范围涵盖社保外的用药和治疗方法，比如像一些社保不报的进口抗癌药、特效药、靶向药以及某些器官移植、重症监护、血液透析等。

这部分费用往往很高，社保报销的力度有限，因此百万医疗险成为了社保外更加强有力的保障。

在选择百万医疗险的时候，要重点关注以下几点：

①保障内容

百万医疗险产品众多，但是基础保障大同小异。

我们需要注意的是有些百万医疗险只限公立医院普通部报销，有些还包含公立医院特需部、国际部等。

有些大部分重大疾病都能赔，而有些只赔恶性肿瘤。

再有就是增值服务了。

像外购药、就医绿通、医疗费用垫付、质子重离子手术保障等。

②免赔额

免赔额就是所买百万医疗险产品的赔付门槛。

这个门槛内的金额需要自己承担，门槛外的才给予报销。

一般的产品免赔额都是一万块，当然也有两万或者0免赔的。

选择产品时仔细看就好。

③续保条件

百万医疗险对健康的要求是比较严格的。

再加上其是短期险种，所以续保是很重要的一点。

市面上有一年期不续保的产品，也有保证续保6年、15年、20年的产品。

即便产品停售、被保人身体出现毛病或理赔过，也能正常续保。

关于这一点，大家结合自身所需谨慎选择就好。

●意外险

现在的年轻人，宁愿给自己的车投上百万的意外保险，也不愿意给自己的意外保障花一个崩。

确实，我也感觉现在很多人不那么注重自身的意外保障了。

但是，现实生活中，发生的意外事故造成的伤亡事件不计其数。

我查了一下近五年我国因为交通事故造成的伤亡人数：

数据来源：国家统计局

面对这些数据，我只能感叹：出门在外要注意安全，意外保障要做好。

意外险主要保障意外身故/全残、意外医疗险。

意外险的用途就是为了应对这些极端的风险，以免给家庭带来巨大的经济损失。

无论是大人、老人、小孩都需要意外险的保障。

意外险主要包括：意外伤残和意外医疗部分。

意外伤残，保险需要结合伤残等级（1-10级），给予既定保额的赔偿。

意外医疗部分则是用来报销因为意外事故导致受伤治疗的费用。

买意外险还需要知道这两点：

①理解意外险什么情况能赔

意外风险是指：突发的、外来的、非疾病的、非本意的。

也就是说，只要符合这四个条件，意外险才给予赔付。

对于中暑、疾病、故意自杀等意外事故，是不赔的哈。

不过，有一种情况就比较特殊了，那就是：猝死。

随着社会、生活的压力越来越大，猝死的人数太多了。

很多意外险产品都另外附加上了猝死保险金保障，这一点还是比较人性化的。

②意外险投保有职业限制

我所推荐的意外险产品可能不适合你购买，为什么？

因为有可能你的职业不在这部分产品的保障范围之内。

●寿险

寿险主要的保障内容是身故、全疾。

主要作用是：防止家庭经济支柱早亡给家庭带来的灾难性风险。

换句话说就是家庭核心成员用生命给家庭提供生活保障。

但是因为传统观念等因素的限制，很多人都没有详细了解过寿险这个险种。

很多懂保险的朋友已经早已购买，但是大部分人没有打算的压根就不想去了解。

其实寿险在我们的生活中同样起着非常重要的作用。

定期寿险的空间比较小，保费比较便宜，条款相差不大。

我们在选择定寿的时候主要抓住费率、保额、等待期等进行选择。

同时还需要注意以下地方：

①注意免责条款

特别是针对特定地区、特定工作、特定生活环境的人、免责条款最核心。

对于不同的免责条款，大家在选择的时候要更加谨慎。

②健康告知很重要

定期寿险健康告知相对于重疾险来说宽松很多。

但是对于有健康问题的人来说，选择的时候还需小心谨慎一点。

如果不符合告知便不能投保。

关于四大险种就跟大家分析到这里，如果有不懂的可以给我留言~

3、理财保险

关于理财险，这几年也是风云突变，互联网保险公司的产品也是数不胜数。

但是不可否认的一点是，像年金险、增额终身寿这类理财产品，他们的确实是做到了利率高，增值稳定。

前段时间银行利率下调，很多人都不知道自己的前给放去哪里好。

其实可以考虑年金险、增额终身寿等这类的理财险。

当然，要选到合适的产品最重要。

二、一般家庭各成员需要配置哪些保障

对于一般的家庭，我建议做以下配置：

1、家庭经济支柱

作为家庭经济的主要收入来源，保障必须要做全：

所以可以结合经济预算情况做好：重疾险+医疗险+意外险+寿险。

如果还有闲钱，可以用来配置理财类保险，用作日后的养老需求。

2、小孩子

小孩子的保障可不简单。

首先，在孩子出生的三个月内做好办理少儿医保。

再者就是配置：重疾险+医疗险+意外险。

寿险可以不用给孩子考虑，因为孩子不需要承担家庭经济。

3、父母

父母买保险还是比较困难的，由于年龄和身体健康的原因，可选的产品和险种比较少。

所以可以结合实际选择：医疗险/防癌险、意外险。

有条件的做好是买好养老年金险，为日后的养老做打算。

三、买保险需要注意哪些“坑”

1、不要轻易相信亲戚单

很多人确确实实被保险坑过了。

我见过最多的就是那种“亲戚单”。

“Xxx三舅子是卖保险的，给亲戚推荐了某款产品，出事了保险公司却跑路了，一分钱都没配到，买保险的钱还亏了！”

所以，我个人觉得像这种不靠谱的亲戚单还是要学会拒绝，除非是特别靠谱的。

不然到时候被坑的喊天天不应，喊地地不灵。

也真是有人被坑过，三人成虎，搞得身边的人都不敢买保险了。

其实也不用过于敏感，该买的、该做的保障还是要做好。

2、百万医疗险不赔既往症？

所谓既往症，其实指的就是投保之前已经存在的疾病。

用三句大白话来说就是：

●投保前就有，而且一直没有根治的疾病。

●投保前有治疗，但是没有根治而且不断复发的疾病。

●没去治疗过，但是症状非常明显的疾病。

医疗险里一般对它有着明确的定义，这些定义有的宽松有的严苛，但归根结底还是一句话——因为既往症出险，不赔付。

凭什么？

因为既往症属于投保人切实存在的疾病，对于保险公司来说就是“硬性风险”。

保险公司是盈利性公司，不像社保是以公益性为目的的。

明知道投保人有疾病还允许投保，这一向不是保险公司的作风。

3、注意返还型保险

“有病赔钱，无病饭钱”相信这是很多人梦寐以求的保险了。

想一下就知道有多划算，买了返还型保险，患病了有保障，没病钱还能拿回来！

但是，事实上真的是这样吗？我还是感觉其中有猫腻，保险公司会这么好心？

反正我是不太建议选择返还型保险的。

第一，价格贵，要清楚像返还型重疾险，如果在保障期间不幸罹患重疾，保险赔了，后面就没有保费可以返还了，也就是说重疾和返还只能选一个。

第二，保障有漏洞

很多返还型保险的保障有缺失，一般的重疾险产品都覆盖重、中、轻症的保障。

而返还型重疾险就会确实中/轻症保障。

所以大家买保险的时候要擦亮眼睛。

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最后跟大家总结一下：

保险是用来抵御未来可能发生的风险的，把经济风险转移到保险公司身上。

如果自身有保险需求，就大胆去了解，遇到不懂的就问，买到合适的产品最好。

不用完全跟别人的节奏，别人说保险是坑，自己也跟着说坑。

反正摘下对保险的有色眼镜就好。

如果对于保险有疑问，也可以随时找我帮忙解答~