优点

大企业，投资力强，手续费低的缺点

担保利率低的IRR低的7姐姐的辛辣评论。

文红一开始，七姐也和几个同事研究了平安金瑞生21，得出了失望的结论。

啊，不好意思，是两个字。

但是就在前几天，七姐看到一篇文章，里面简单地对平安金瑞人生21这款产品介绍了一下，然后阅读量就10万+，下面都是“买它买它”的评论。七姐很想问问这位高手，是怎么做到文章质量不高，但是阅读量高且评论队伍如此整齐的呢？良心不会痛吗？

产品分析

年金险投钱领取流程

第一部分投保：

老王投保计划，年交10万，交10年，15年满期。

第二部分年金险收益：

• 第5-9年末：年金账户每年返 10 万，一共 50 万。
• 第10-14年末：年金账户每年返 73389.11 ，一共 366945.55。
• 第15年末：年金账户返 146778.22，之后就不再返钱了。

一共累计返了 1013723.77，这些钱会自动进入万能账户复利滚存。万能账户有保底收益，目前行业内最高为3%。金瑞人生21的万能账户保底利率只有1.75%，比较一般。

第三部分追加领取：

• 追加有限制：比如每年交10万，10年交，那么万能账户的总保费不能超过 100 万，而且追加的钱要扣 2% 手续费。
• 前5年取钱有手续费：会扣1-3%手续费，5年后取钱就不扣了。

以上就是金瑞人生21的投钱领取过程，下面一起来看看，实际收益高不高。

主险IRR收益率

不难发现：年金险的IRR只有0.25%而已。

万能账户IRR收益率

假如，生存金都不领取走，全部转入万能账户，以1.75%的保底收益为例，15年到期后一次性取走所有的钱，那年金险的整体收益会是多少呢？

10年总投入100万，15年时账户价值1071543（以保底1.75%计算），总收益是7万多，算出IRR真实收益率为0.66%。

很多人会说平安现在的结算利率不是5%吗？为什么算出来那么低？

敲黑板！现行结算利率不代表以后都能维持5%。结算利率视乎政治经济、公司投资实力等等大环境因素而决定，不是长久的。5%的结算利率能维持多久没有人知道，所以一定要知道肯定的收益是多少。

接下来再算一下按照现行结算利率5%计算的IRR又是多少。

在万能账户连续15年，每个月都保持5%的结算利率情况下算出IRR=2.33%。

身故/全残

18周岁前，赔保费；

18-40周岁，赔保费*1.6倍/现价，两者中的较大者；

18-60周岁，赔保费*1.4倍/现价，两者中的较大者；

61周岁及以上，赔保费*1.2倍/现价，两者中的较大者。

附加责任

确诊轻症，现金价值翻倍。

手续费

万能账户存在使用成本，100元买账户，生存金（年金险领取的钱）转到万能账户收取1%的费用（第6年可以通过保单持续奖励抵回来）。

趸交和后续追加保费收取2%的手续费，部分领取和退保有手续费，前5年按照3%、2%、1%、1%、1%收取手续费，第6年开始无手续费。

也就意味着，自己存的钱要确保未来5年里不会动的，不然会面临损失。

投保规则

投保年龄：0-69岁

保障期限：10/15年

缴费期限：3年/5年/10年

职业要求：无

投保区域：中国大陆

投保方式：线下投保

保司分析

平安人寿保险股份有限公司成立于1988年，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的重要成员。截至2019年末，平安人寿注册资本为338亿元，在全国拥有42家分公司（含7家电话销售中心）及超过3300个营业网点，寿险代理人达116.69万名，服务网络遍布全国，向客户提供全周期人身保险产品和服务。

经营指标

成立日期：1988年

注册资本：338亿

2020年度3季度综合偿付率：228.66%

2020年2季度风险综合评级：B

经营区域：中国大陆

资料来源：公司官网、中国保险业协会

微信公众号：七天保

声明：七天保旨在根据保司公开信息、通过数据分析和实际客户体验来比较保险产品，分数及测评仅供参考，不构成任何保险销售类建议，客户可根据不同的保险需求和身体体况，进行选择。在购买产品前，建议咨询有销售资质的服务人员进行建议。