随着年末的临近，各保险公司将在锣鼓喧天、开除鞭炮、高端大气(五星酒店包装场)推出另一场压轴大戏、开门红系列-养老保险。

今年的广告是这样的：

越往后的收益高出新天际，看起来的确很诱人，但真相却是：

去年的某年金险广告演示，看了也特别想买一份呐：

但合同里的万能账户复利计息保底收益却是：1.75%

这让我想起了电视里经常播放的康帅傅红烧牛肉面的广告：牛肉是一大块一大块的，但右下方的小角落里有一句“请以实物为准”。

再来看看今年其它的广告

今天就不具体说哪款年金险到底如何，个人认为如何识别一款年金险更为重要，毕竟授人以鱼不如授人以渔。

最近有几个朋友把中国人寿的开门红产品发给我，问我这个产品好不好？马上要停售了！

大家觉得这个产品，好不好？

我问了朋友两个问题：你为什么要买这个产品，你要解决什么问题？

朋友半个小时没回答我，然后我又问了：你买这个产品

是因为觉得好而去买它？

还是因为你需要而去买它？

或者是因为别人都买，要停售了你去买呢？

朋友又过了很久，回答我说：孩子四五年后要毕业了，想存一笔钱给孩子买个房子付个首付！

我告诉朋友说那你就不用买任何保险理财产品了，考虑其它的投资途径吧！为什么呢？接着往下面看！

一、什么是理财险？

年金+万能帐户就是理财险！

年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

自去年银保监会下发的134号文件要求：保险公司的年金险产品首次生存金给付应在保单生效日满5年之后才能返还年金，且每年给付或领取比例不得超过已交保费的20%，保险公司不得以附加险的形式设计万能险产品。

理财险通俗地说就是能给客户带来一定收益，在未来想要用钱的时候钱可以拿出来！

二、理财险有多种形态

每类产品都有各自的特点，关键看什么呢？

1，您的风险偏好

2、什么时候用钱？

3、需不需要考虑其他功能：比如税收因素，比如传承/转移等

国内市场寿险公司达八十多家，每家公司都有理财险，不同的产品有不同的形态，不同的产品在不同的情况下利益会不同，不同的产品在不同的年龄段利益也不同，每家保险公司做产品的时候一定会有一个点是最优的，10年交和20年交数据可能会有变化 ，所以回到最开始，朋友问中国人寿的开门红产品好不好？我怎么回答？

以0岁的小孩为例，开门红产品3年交，

可能在0岁的时候国寿比平安好

30岁的时候还是国寿比平安好吗？不一定！

所以买产品要看自己什么时候用？

三、年金险适合哪些人群？

1.保障型险种配备足额的情况下，希望通过配置年金险达成高质量的小孩教育、父母或自己养老目标。毕竟当下没有哪家的孩子读书或父母养老会拖垮家庭的。

2.月光族，花钱大手大脚的MM/GG们，有钱不花心里就痒痒。

3.闲钱无处放，存银行担心利息一年比一年低，投资别的又担心风险大。

4.企业负责人，目前企业运营较好，但未来有高负债风险，想通过年金做资产保全隔离。当然这个涉及到《继承法》、《婚姻法》、《公司法》等不同法律，必须详细设置投保人、被保险人、受益人，避免资产受到外部影响，当然有这个需求可私聊。

5.高额现金价值的产品可随时办理贷款，无需抵押，尤其是做企业的朋友。

6.部分产品可隔代投保，满足老年人群对孙子孙女的感情需求。

7.担心儿女长大以后不乖，自己作为投保人可将权益掌握在手中，随时调整资产分配。

8.企业主为骨干人群购买年金类产品，设定领取条件，留住关键人才。

四、年金险怎么选？

了解您自己的需求，以及要解决的问题，不要盲目购买，以合同为准！不然为什么这些噱头能够忽悠到那么多消费者呢？

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