中国保险业发展至今，销售员的专业素质一直是需要改善的痛点。

老百姓对保险的误解，有很大一部分原因是销售人员不专业。

本文这则重疾险拒赔案例，就是代理人销售误导，导致出险时保险公司拒绝赔付。

一、重疾险拒赔案例回顾

2017年4月，南京董女士购买2份华夏健康人生重大疾病保险，每年缴费9776元。

2017年12月， 董女士被查出甲状腺疾病，医生建议手术，并需要根据病理报告判定是良性还是恶性。

不幸的是，手术结果出来还真不是很好。

于是董女士联系业务员告知此事，华夏保险公司也派出理赔专员办理相关理赔手续。

但理赔过程并不顺利，直到2018年1月12日，华夏保险公司以“投保前患有甲状腺结节，投保时未如实告知”为由，拒绝赔付。

二、重疾险拒赔案例分析

华夏保险公司给出的拒赔理由是：

董女士投保前12天已患有甲状腺结节、甲状腺弥漫性病变，投保时未如实告知。

投保前患有甲状腺结节，此事也已得到董女士确认，按照《保险法》第十六条：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

由此看来，保险公司依法解除合同，退还全额保费并无任何问题。

但，真就这么简单？

原来，在董女士购买保险前，已经将自己患有甲状腺结节、乳腺结节等问题如实告知给业务员。

但业务员却告诉董女士，这些都是小毛病，无需告知，告知了就买不了保险。

在后续的沟通中，业务员也多次强调不要如实告知，以及如实告知的危害。

作为普通人，董女士无法辨别是否需要如实告知，因此按照业务员所说，并未如实填写健康告知问卷。

看到这，大家应该明白案情关键所在：保险业务员涉嫌销售误导。

所以问题来了，保险业务员因涉嫌销售误导，导致消费者利益受到损害，责任应该如何划分？

根据《保险法》第一百三十一条：

保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：

（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人

（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况

（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务

很明显，案件中华夏保险业务员已经违反《保险法》相关规定。

此外，第一百二十七条规定：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。

简单理解，业务员在办理保险业务过程中，保险公司需为其行为承担责任，包括违规行为。

所以个人认为，董女士已经将自身健康情况如实告知保险代理人，可视为已向保险公司履行如实告知义务，保险公司应该正常赔付保险金。

代理人因为涉嫌销售误导，导致此次拒赔案件发生，除代理人外，保险公司自身管理也存在一定问题。

如需追究责任，也应该正常赔付后，保险公司与代理人之间的责任划分。

三、一点想法

此重疾险拒赔案件最后，保险公司工作人员还需向上层领导请示，并未给出具体答复。

但有一说一，中国保险业的进步，需要大家共同努力，只有每个从业者变得更加专业，消费者才会对保险市场更有信心。