保险是转移财务风险的金融手段。

根据保险表，保险可分为财产保险(“物品”、“物品”)和人身保险(担保人)。

根据风险种类的不同，人身保险可分为5类：意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险。

不同的风险只有对应的险种才能解决。

只有清楚了解每种保险可以转移的风险、各个险种的不同功能和用途，才能科学配置保险。

01

意 外 险

转移的是因意外事故导致的财务损失。

定义

意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

理解

意外险就是保意外风险的。

因为意外事故产生的医疗费用，可以报销。

因为意外事故导致的伤残、身故可以赔一笔钱。

适用人群

适合所有人群，不分男女老幼。

保障功能

1.摔伤、烫伤、交通事故等意外造成的医疗费用

意外伤害发生后，我们到医院挂号、检查、拿药、治疗、住院等产生的医疗费用，可凭医院开具的发票，向保险公司报销。

2.意外伤残

因意外导致的伤残，根据伤残鉴定等级，获赔一定比例的保额。

按照伤残等级分类，伤残可分为10级共281项。

1级伤残最严重，可获赔100%的保额。

10级伤残属于最轻微，可获赔10%的保额。

3.意外身故

因为意外导致身故，保险公司会按照保险合同内约定的保额赔一笔钱。

需要注意

1.必须满足四个要素：遭受外来的、非本意的、突发的、非疾病的。

2.必须是“因意外产生的”医疗费用，如果是感冒发烧各种疾病引起的，不在理赔范围内。

3.需要凭医院的发票报销。

意外随时随地都可能发生，并且后果是不可估量的。

在我国每年因为意外导致身故的人数，远远超过疾病死亡。

意外险的价格很便宜，一年只需几百块钱。

所以，一定要给自己和家人配上高额意外险！

02

医 疗 险

转移的是因疾病或身故导致的财务损失。

定义

商业医疗保险以自然人为保险对象，其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时，可获得一定的经济补偿以减轻损失。

理 解

就医时产生的医疗花费，可以通过医疗险报销。

保障功能

弥补因生病或意外产生的门诊、手术、住院费用。

比如感冒发烧、阑尾炎手术、骨折钢钉钢板、心脏病、癌症等所有医疗花费，小到几十块钱，大到几千万元，医疗险都能管。

医疗险产品根据就医环境不同，一般分为三个等级：

01.普通医疗险

可以在公立医院普通部就医。

门急诊费用不在报销范围内，住院有5千元或1万元的免赔额，也有些产品只能报销社保内用药。

普通医疗险很便宜，一年几百块钱，市面上常见的“百万医疗险”就是这类产品，是一种低投入高保障的保险。

适用人群

个人医疗保险的首选，小孩、成年人、老年人均可投保。

02.中端医疗险

可以在公立医院普通部、特需部和国际部就诊，有的产品甚至包含部分私立医院。

我国目前医疗资源紧张，公立医院普通部人满为患。但是在特需部和国际部，当天挂号，当天就诊，就医体验远远优于普通部，而且有些中端医疗险还能提供住院直付服务。

中端医疗险，一年几千元，保额较高，免赔额可以自由选择，能够报销二级及以上公立医院的普通部、特需部、国际部等就医产生的医疗费用。

适用人群

对于就医品质有稍高要求的人。

03.高端医疗险

在中端医疗险的基础上，地域覆盖更广，大陆地区、港澳台、甚至全球医院诊所，都能覆盖。

除了可以到全球高端私立、昂贵医院就诊，还能享受直付服务、绿色通道约诊著名医生，孕产、牙科、眼科均可报销。

高端医疗险，一年需要几万甚至十几万元，可以享有更多、更优秀的医疗资源。

适用人群

适合高收入人群，对于就医品质有较高要求的人。

需要注意

1.健康告知

医疗险对于健康要求是非常严格的，一定要认真查看健康告知条款，并按要求如实告知，否则会导致出险后无法理赔的情况。

如果有既往病史、或正在就诊，根据疾病程度不同，可能会发生买不了的情况。

2.免赔额

百万医疗险通常会有1万元的免赔额。

3.报销范围和比例

在就医过程中，根据实际医疗花费，凭费用清单报销。

如果购买了一份保额100万的医疗险，指的是最高报销额度，并不是生病了就可以赔100万。

4.不保证提供长期服务

绝大多数医疗险都是买一年保一年，年龄越大保费越高，而且随时都有停售和涨价的可能。

目前也有几款保证长期续保的产品，最长保证续保的是20年。

03

重 疾 险

转移的是因疾病或身故导致的财务损失。

定义

重大疾病保险简称重疾险，是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

理解

发生重大疾病达到理赔条件后，保险公司会赔一笔钱，补偿我们的经济损失。

它与实际医疗花费无关，大体出现以下三种情况，即可获得理赔：

1.确诊即赔

比如癌症，一旦被确诊，即可获得保险公司的赔偿。

2.实施了某种手术

比如“心脏瓣膜置换术”，实施了保险合同约定的这项手术，即可获得赔偿。

3.疾病达到某种状态

比如脑中风后遗症，通常要达到“无法完成三项以上基本日常生活活动”，比如无法穿衣、进食、如厕，才能获得赔偿。

适合人群

0~50岁，如果年龄偏大，要注意身体健康情况是否符合，以及保费保额相关问题。

保障功能

重疾险赔偿的这笔钱，本质上是弥补重大疾病造成的经济损失。

因为发生重大疾病后，我们会面临工作中断后的收入损失、家人长期陪护、未来康复疗养等等的费用支出，所以，重疾险这个名字，不如理解为“收入损失险”更加贴切。

需要注意

1.对健康要求很严格，一定要做到如实告知。

2.重疾险可以保终身，趁年轻身体健康时越早投保越有利。

3.像胰腺炎、糖尿病、艾滋病等都属于比较严重的大病，但不属于重疾。重疾必须是合同内规定的疾病，并且达到了一定的条件。

谁也不能保证自己一辈子不会生病，趁身体状况良好的情况下，如果预算充足，可以给自己和家人配置一款保终身、足额的重疾险，预算有限可以先选择配置定期重疾险。

04

寿 险

转移的是因疾病或身故导致的财务损失。

定义

人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

理解

寿险就是在保障时间内如果发生身故，保险公司赔一笔钱。

寿险分为定期寿险、终身寿险、增额终身寿险。

定期寿险：只能保一段时间。

定期寿险，重在保障家庭的经济支柱在承担家庭责任的这段时间内，如果发生身故可以获赔一笔钱，可以继续保障其家人的正常生活。

身故杠杆率比较高。

适合人群

背负贷款、承担家庭责任的人，可以转移自己的负债。

终身寿险：保一辈子。

终身寿险，重在财富传承、税务优化。

保险理赔金，不会被作为遗产分割和纳税，可以定时、定向传承给某个人。

适合人群

小企业主、高净值人群。

增额终身寿险：年度保额和现金价值以固定的复利逐年递增。

重在现金价值的复利逐年递增，绝大部分产品有减保功能，支取灵活。

偏理财属性，身故杠杆率低。

适合人群

偏好中长期理财的人，长期锁定收益，自由支配。

保障功能

除免责以外的意外/疾病身故。

需要注意

寿险赔付的钱，都是身故后赔给家人的，所以说寿险是“爱与责任”最淋漓尽致的体现！

05

年 金 险

年金险转移的是不能赚钱时的财务风险。

定义

商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。

理解

只要人活着，年年可以领钱的保险，保证我们的现金流源源不断。

适合人群

有一定经济能力，对孩子教育、未来养老有担忧的人群。

保障功能

教育金、婚嫁金、养老金、财富传承、债务隔离、私人财产保护等。

我们常见的教育金、养老金，都属于年金险。

年金险的本质，是一种现金流管理工具，它与我们的健康无关，主要是用来管钱的。

可以通过年金险，在能赚钱的阶段（25~60岁），把赚的钱拿出一小部分存起来，用于孩子0~25岁成长教育阶段的费用支出，以及自己在60岁退休以后阶段的养老费用支出。

因为这两个时段是无法主动赚钱，这样通过年金险，可以平衡整体的现金流分配，填补了这两段时间的资金缺口。

从资产配置的角度来看，年金险的好处是100%资金安全、锁定固定收益、一辈子长期复利、稳定增值、帮你强制储蓄。

缴存年金险，可以提前帮助我们规划好人生的重要阶段，安享未来的美好生活。

END

清楚了解了5种人身保险的分类和保障责任，才能科学配置保险。

我们不知道风险会什么时候发生、也不知道会发生在谁身上、更不知道发生后的经济损失有多大，所以，请尽快、全员、全面、足额的做好自己和家人的保障规划！

保险不能阻止风险的发生，只能最大限度保障我们的家庭在发生风险时不会受太大的影响。

给自己和家人配置好保险，保障好我们自己，才能保护好我们的家。

爱国爱家，从一份保障做起！

智慧优选保险，让生活更美好！

有任何保险方面的问题，可以私信我一起聊聊！