你知道自己家已经买的保险都管什么吗？你知道自己家已经购买的保险的哪些方面不足吗？你知道如果你现在不在家研究这种保单，不及时弥补保障上的不足，真正使用的时候会产生多大的影响和危害吗？今天，我用一个例子来分析一下和大家一起做保险检查的方法。

01

案例回顾

这是小红书上一位朋友发的内容：

爸妈对保险一窍不通,朋友推荐也就买了。第一张图片是16年买给弟弟的,第2和第3两份合同都是07年爸爸的保险。已经交了12年,这次也是刚好听我妈说,弟弟的保费从三千多涨到了四千多,我才知道。

就让妈妈拍合同给我看,才发现这份合同真的不值,保费几乎等于保额。我想让妈妈退保,但这款保险貌似是分红型保险,听我妈的意思是说交满年限,钱可以拿回来,我问他可以拿多少,她也说不清。

估计也就听卖保险的人这么说,她就记住了可以退回来这句话所以想看看有没有人懂呀,到底是退保好还是继续呢?

(其实还有一份我妈的保险也是从07年开始交的,以往爸妈不会操作,都是直接把钱给她朋友,然后朋友去处理,去年给了钱给朋友但是没按时交就断保了,跟我妈说给她补上,结果是又让我妈签了一份两千多的保险合同,而且至今还没给我妈合同!这次她跟我说起这件事,说不知道要不要续保,我才知道整件事)加起来也花了八九千的保费,但是完全没看到什么保障,感觉被坑了,最气人的是,爸妈还顾忌朋友关系,不知如何开口说退保)

以上是她自己描述的大致事情的情况，我们先来分析一下她晒出的这三个保单中关于他父亲这两份保单真实的保障利益都是什么样的。

02

保单分析

此保单为中国平安人寿的，投保时间是2016年，被保险人是这位朋友的父亲，当时投保年龄在42周岁。主险为《鑫盛12》（996）附加鑫盛重疾（940），缴费期20年，保障至终身，一年保费为2970元；附加意外13（551）6万保额、意外医疗A（527）1万保额。

我们简单看下这个投保计划的保障责任：

30种重大疾病保障最少3万（因为有分红）；

身故保障3万，与重大疾病保额共享，意思就是只能进行一个二选一的赔付；

附加的保险为意外身故6万，交通意外身故在加6万；

因意外住院，医疗费用报销额度为1万元；

（因看不到具体合同内容，以上都是网上查询到的资料，小地方可能有些出入）

这个保单保障利益的分析：

1、主险部分分析：

这个主险就是一款终身寿险捆绑了一个重大疾病，一年主险保费为1590元，20年缴费期满的话，一共缴纳主险保费31800元，我们发现已经超过了主险3万的保额，按照被保险人42周岁的年龄投保，保费竟然出现了“倒挂”的情况，确实说明性价比不高。

2、保障内容分析：

先从保障内容分析，如果单有这一份保单的话，很明显该被保险人只有重疾、寿险、意外和意外医疗的保障责任，且重疾和寿险保额很低，并且保额还是共享的，没有起到足够的弥补因被保险人出现重大疾病或人不在对家庭的补偿作用；另一个比较严重的问题就是没有疾病医疗报销的保障，也就是没有百万医疗险。

百万医疗险是医保最有力的补充，应对的是无论什么情况导致住院产生高昂治疗费用的报销问题，即便有医保也只能应对一般的住院花费情况，超过医保报销范围或者医保报销上限，那么剩余的部分只能自己承担。

现在医疗水平提高了不少，但相对的医疗费用的花费也是越来越高，一个最普通的阑尾炎手术都要上万，你就不要说稍微严重一些的疾病了。我们无论从哪里看，一些疾病花费几十万甚至上百万都好像非常常见，而医保能够承担最高的报销额度不过20万左右，所以就需要一份百万医疗险进行更全面的保障，这要远比重疾险保障更具有实际的意义，况且重疾险还必须达到相关疾病的赔付条件才能赔。

这位朋友的父亲还有一份保险，也是该保险公司的，名字叫做《鸿祥04》（787）附加鸿祥重疾07（913），附加险有意外04（19601）、意外医疗04（19701）。主险为2007年购买，主险缴费30年，保障期限同为30年，保费为1077元，附加险保费为193元。

此险种投保计划大概如下：

寿险保障：3万，30年满期返还保额3万，合同终止；

重疾保障：3万，保障期间内罹患重疾赔付3万，合同终止；

意外保障：5万，因意外身故赔付5万，残疾按照对应保额比例赔付；

意外医疗：1万，因意外住院治疗提供1万报销额度，免赔额100元。

1、主险保障责任分析：

这款险种主险的形态是一个两全分红险，意思就是在保障期限到期，会返还保额，也就是说，被保险人健康平安到保单第30年末结束，可以领取3万的保额+分红，合同终止；如果在此期间发生重大疾病或者人不在了，那么就赔付3万保额+分红，该合同终止。

这个险种实际就是一款强制储蓄提供返还的保险，主险30年满期缴纳总保费为32310元，最后至少返还3万元（因为有分红，但具体多少不确定）。所以这款险种就只能看做一个强制储蓄带有一定的疾病和身故保障而已，利益上就不要计较太多了。

2、附加险保障责任分析：

附加的险种也很好理解，发生意外身故在额外赔付5万，发生意外住院提供1万额度的医疗费用报销。

然而我们要注意的是，之前这位朋友的父亲在另一个保单中，已经有了相应的意外险保障责任，

好了那么这位朋友父亲的两份保单总体保障我们做一个表，直观的看下：

看到这里，大家就很直观的能够看到这位客户已有的保障责任，今年这位客户已经46周岁，从目前已有的保障责任来看存在的问题就是：

重疾险大病保额明显不足，缺少百万医疗险提供住院花费报销保障，而自己这两个保单还处于缴费期，想要退保吧，又有点舍不得亏损的本金；你要是不退保，保障利益会越来越低；想要重新投保新的险种，又增加了一笔不小的保费开销。那么我们应该如何帮助这位客户进行保障调整呢？

03

保单体检

其实保险保障设计投保计划，最难的不是你投入保费预算有多低，也不是你的要求有多么苛刻；而是手里胡乱购买了一些保险，并且占用了大量的保费预算，却没有带来应有的保障利益，比如自己名下有大量的分红险、万能险，却唯独没有足够的重疾险和医疗险保障。

其实很难说已经购买这种类似险种的客户都被坑了，因为那时候家庭经济能力有限，当时市面上也都是这样的保险产品，并没有给我们消费者更多的选择空间。

而随着我国经济和个人经济能力的提升，以及保险行业的逐步发展，用现在的产品去对比以前的险种这本来就没有任何的可比性，但是保险缴费期时间都很长，性价比却越来越低，就会造成我们很多人现在这种实际保障需求与已经获得的保险保障存在很大的矛盾，去之可惜，留着鸡肋。而又因为保险与身体状况和年龄有非常直接的关系，如果我们当下不及时进行调整，以后真就没有更好的机会了。

一、那么怎么进行调整就是重点

1、要先进行保障责任缺失的弥补

从案例中这位朋友父亲的保障责任中，我们已经发现最大的保障责任缺失就是医疗报销保障，只有医疗险才是保证我们有钱看病，不担心住院花费对家庭经济造成影响的险种；而重疾险只不过是起到因重大疾病风险给予我们家庭一定经济补偿而已，并且出险还要达到相关疾病的理赔标准才能赔；达不到也赔付不了，况且即便顺利赔付了，这么低的保额都拿来看病能够吗？何况还有后期的康复费用和家庭收入中断带来的经济损失怎么办？

所以在他的保障责任中，在确保符合健康告知的要求下，一定要优先补充一款百万医疗险产品。根据这位朋友父亲的年龄，今年为46周岁，那么百万医疗险的保费一年应该在700-900元之间，对于百万医疗险的选择要以保证续保时间比较长的产品为主，其次才是看保障责任和提供的相关服务。

目前百万医疗险保证续保的产品大概分为三种：

第一种是必须捆绑主险才能购买的百万医疗险，这类险种缺点一个是需要捆绑一个性价比非常差的主险，就是要额外在购买一个大病险，按照这位朋友父亲的年龄，主险投入最少也要4000元左右，保额差不多在6万的水平；另一个就是这类百万医疗险最好能保证投保前2年不出险才能保证后期一直提供续保。

第二种就是不需要捆绑主险但续保期间较短的百万医疗险，目前市面上最长保证续保的为20年，保障责任也一般；保证续保15年的产品，保障责任还算优秀；保障责任最好的要属保证续保6年的产品。

第三种就是不保证续保的产品，优点就是价格低，不建议购买，这类险种即便有主险捆绑也不行，所以大家购买百万医疗险一定要看清楚续保条款，不能续保的直接过。

2、寻求同类新产品，比较保障责任和价格

对于已经拥有保险保障的客户是一定认可保险的保障作用的，当你觉得手里现有的保单已经不足以满足你保障需要的时候，一定要先寻求其他的同类险种进行替换，在从多方面角度去衡量是否有调整的必要。

这位客户已经处于46周岁的年龄而言，重疾险是医疗险之后最需要考虑的险种，一个是本身年龄正进入到疾病高发的年龄阶段，另一个是弥补之前重疾险保障责任不全和保额过低的现状。

我们先确定哪类重疾险比较适合这位客户，对于这个年龄段重疾险想要在一定投入内获得比较好的保额，就只能选择单次赔付的重疾险最好是不捆绑寿险的，这样能尽量在有限预算内提高重疾赔付的保额。

那么我们就先来看一下按照这位客户46周岁的年龄，要花多少钱能够获得什么样的疾病保障。

我们选择一款目前市面上一款比较优秀的单次赔付重疾险不附加寿险，10万保额，15年期缴费，保障至终身，如果是自己购买那么一年保费仅需要3660元；如果让妻子（同年龄的情况）为他投保附加投保人豁免的话，同样计划一年保费为3987.2元（当然有足够的预算，会有更多的选择计划）

大致保障责任如下：

110种重疾赔付10万，60周岁前出险赔付18万；

50种轻症可赔付三次，每次赔付4.5万，60周岁前第一次轻症可赔付5.5万；

第二次极早期恶性肿瘤额外赔付4.5万；

25种轻症可赔付二次，每次赔付6万，60周岁前第一次中症可赔付7.5万；

第二次恶性肿瘤额外赔付15万；

第二次特定心脑血管疾病额外赔付15万；

身故退还当年对应的主险现金价值；

被保险人罹患轻症、中症豁免后续应交保费，其他保障继续有效；

投保人罹患轻症、重疾、身故豁免后续应交保费，合同依然有效。

我们可以看到，如果不带身故责任，一年不到4000的保费，15年期总保费不到6万，重疾最少赔付10万，加上其他综合保障利益性价比还是非常高的。即便附加身故责任，自己给自己投保，15年期缴费，一年保费为5164元，总保费为77460元，依然没有超过赔付的10万保额。

3、确定替换险种后，在研究投入产出比

已经确定的重疾险替换险种我们可以看到无论是投入产出比还是保障责任都要远远高于现有保单的整体利益。那么接下来我们就要帮助他分析之前的两个保单要怎么办？

两份保单一个保障期30年，已经交费13年，投入的总保费为1673*13=16510元，我们假设今年现金价值退保对应的总保费为50%，即能退回8255元。

另一份保单保障期至终身，已交交费7152元，我们假设今年现金价值对应的总保费为30%，即2145.6元。

（每张保单现金价值都不同，没有看到实际合同现金价值表我们也不能确定准确的数字，这里就做一个大概的假设）

那么我们这个朋友就有三种选择：

第一种，两张保单继续缴费，额外每年投入4000元，获得10万重疾的保障；这个没有什么好说的，之前无论是旧保单，还是新保单的保障利益都介绍过了，这里只强调一点就是这个朋友父亲46周岁的年龄是十分适合考虑新重疾险进行加保，因为这个年龄段性价比还是有一些的，也是即将进入到疾病风险高发生概率的年龄段，从这两方面考虑还是应该根据自身经济情况适当的选择加保。

第二种，两张保单都退保。选择缴纳每年5200元，获得带有寿险保障的这款重疾保险，保额同样为10万元。两张保单保费退保产生的投入损失为16510+7152-8255-2145.6=13261.4元，而新购置的保单获得利益杠杆差值为总保费77460-100000=负22540元，也就是说，两张保险退保更换成新的这款保单，最后获得的利益足够覆盖这两张保单退保的损失。

第三种，保障30年的保险保留，退掉已经交费4年的险种。为什么要怎么选择，因为第一个保单是定期返还两全型保险，30年满期返还保额+分红，而这位客户已经缴纳13年，在有17年也就是当他63周岁的时候可以领取最少3万作为养老补充，就当做是一种强制储蓄，还提供这段期间重疾和寿险的保障也是可以接受的；而第二份保单作为寿险捆绑的重疾险，保额低，保障责任不足，没有什么在继续缴费的必要，那么我们就可以单算一下这款险种用新险种替换的总利益：

（1）选择一年4000元不含身故的新投保计划，第二份保险退保产生的损失为：7152-2145.6=5006.4元，新投保险种计划杠杆差值为：4000*15-100000=负40000，完全够弥补5000的退保损失，但这里要注意的是，因不含身故责任，所以最后保额并不一定会强制赔付，也有可能是退还当年对应的现金价值（比如身故、或者没有达到重疾理赔条件的情况）。

（2）选择一年5200元含有身故的新投保计划，新投保险种计划杠杆差值为：5200*15-100000=负22000元，同样能够完全弥补退保产生的5000本金损失。

这里仅是单纯比较整体险种的投入比，加上新保单综合的保障利益而言，最后实际可以达到的效果要远比这种满期缴费的情况要好的多，因为新保单涉及轻症、中症保费后期豁免；还有额外极早期恶性肿瘤、恶性肿瘤、血脑血管疾病的二次赔付；被保险人60周岁前出险额外增加保额赔付的权益等等。我们要知道被保险人以后的身体状况是呈逐年下降趋势的，发生疾病出险的概率也是不断增加的，这个年龄段从风险发生的概率和险种投入获得的利益讲，应该算做一个比较均衡的时期。

对于其中的寿险保障部分，其实还可以不选择重疾险捆绑寿险，额外单独购买寿险来提供保障。这样做的好处是可以避免重疾险与寿险捆绑只能得到一个强制二选一的赔付结果，原则上拆分出来的寿险保费应该与捆绑的寿险保费差不多，但是因为受到不同险种缴费期的限制和年龄影响，所以不同年龄段的人结果也是不一样的。

比如这位朋友的父亲，我们可以看到即便选择重疾险捆绑寿险责任，保费一年不过增加了1200元，但是如果选择单独终身寿险同样保额10万，20年缴费期，一年保费达到了2330元。从保费上看，这个年龄段如果想要终身寿险保障，真不如选择重疾险捆绑寿险的险种。

如果这位朋友的父亲选择定期寿险的话，那结果会有很大的不同。比如同样选择新险种不附加寿险，那么一年省出的1200元保费可以买到30万保额，20期缴费，保障到70周岁的定期寿险，如果临近保障期结束可以更换成终身寿险，但是具体对应多少保额也就不一定了。

那究竟是选择终身寿险10万还是选择定期寿险30万，这个就要看投保人保障的侧重点在哪里，毕竟终身寿险是最后一定要赔付保额给受益人的，所以价格贵也是合理的，这里就要根据自己的想法做一个衡量了。

4、明确新旧险种的利弊，确定是否调整

通过上面从保费和保额产出比和保障利益比较两个方面，客户就可以明确知道利弊，把选择权交给客户，让客户做出最终的决定。

如果客户选择退保更换新的险种，那么就涉及一个顺序问题

我们任何人如果选择退保更换新的险种，对于重疾险而言，顺序很重要。因为重疾险新险种会有一定的等待期，最高180天，最少也要90天，所以即便更换新的险种这段时间内保险也不能提供重疾险的保障，我们不能直接退掉旧险种之后在投保新的险种，这样会有一段时间保障的空白期，谁能保证这段时间不会发生疾病风险呢？

正确的操作应该是先购买新的险种，等新险种过了等待期之后在退掉旧险种，那么这里就涉及选择的时间节点。

也就是说旧保单临近下一个缴费期之前最好有1-3个月以上的时间（重疾险有2个月的宽限期），并且最好新保单投保要在被保险人身份证上的生日之前投保。比如这位朋友的父亲两份保险都是在11月份缴费，加上2个月的宽末期，那么最长可以保证到1月末，不缴费也不会失效；另外就是这位朋友父亲的出生日期，从合同中我们可以看到，为12月28日，还没有到下一个年龄。也就是说新保单在10月左右的时候投保，90天等待期，到1月末左右选择退保才是比较合理做法。

关于这两个险种的意外险责任

我们可以看到这两个险种，都附加了意外保障和意外医疗报销的保障。这里就需要注意的是意外保障的保额是可以叠加的，而意外医疗报销的保障虽然也是叠加的，但要看具体实际出险的意外治疗花费，如果是1万以内的，那么另一个意外医疗附加险就是没有用的，只有当意外治疗花费超过1万的情况才会涉及两个险种的报销。

而一般主险附加的意外险优点就是随着主险保费一起扣除，省去很多麻烦，但是缺点也同样明显，比如性价比不高，保障责任不全，具体的保障责任很多人也不清楚，尤其是涉及具体怎么报销，是否包含门诊、急诊，保障期限到多久，另外就是因产品升级导致需要额外增加保费的问题，让很多人感到不解。

所以一般这样的附加意外险，都是建议单独购买，缺点就是每年都需要更换，优点就是性价比高，保障责任比较全面，保障责任比较清晰，购买之前看清楚保障责任和价格就可以，到期前要及时找新的险种进行替代。

04

总结

以上这些操作在行业内就叫做“保单体检”，通过系统专业的分析和介绍，可以让已经拥有保单的客户重新梳理保单的保障责任，防止因之前销售人员讲解的不细致或者自身理解问题，导致与自己认识到的保障责任不符，及时进行认知上的更正，之后根据现有情况提出合理的建议让客户做一个选择。

我国保险行业之所以不被一些人信任的原因主要有两个，一个是带病投保，另一个就是被业务员忽悠购买。现在我们能看到网上很多的保险理赔纠纷主要都涉及这两个情况，所以无论之前你是因为何种原因在谁手里购买，经过了这么长时间以前怎么给你介绍的险种，是否问询你投保前的身体健康状况，怎么向你承诺的保障利益都已经不重要了，重要的是我们要在还没有用到的时候要及时更正现有保单的保障责任和不足，别到真用到的时候发发现问题导致保险理赔受阻，现在我们还有机会，真到出险那就晚了。

比如这位朋友对自己父亲的保单存在很多疑惑，当初怎么买的，从谁那里买的，已经不重要了，重要的是他们家里也不知道现在的保单都有什么保障责任，有什么保障不足的地方，不明白自然心里慌，导致现在是要退保还是继续交，非常纠结。

那么通过这样系统的专业分析，先捋顺这两个险种的保障利益，在根据现有情况提出一些应对的办法，给到的结果就是：在父亲符合健康告知的情况下，先要补充一份百万医疗险弥补保障上的缺失；在根据目前现有合适的险种从保费和保障利益两个方面进行对比衡量，提供适合当下的优化建议，讲明白优劣势，让客户自己做出是否需要调整和优化的决定。

保险从来就没有可以一劳永逸的产品，都要根据不同的年龄阶段、经济能力、保障责任和现有产品不断进行优化和替换。不要总想着投入的钱没有带来什么实际的价值，也不要想着亏了多少，我们要看未来保险可以提供的保障利益。用不上保险是我们花钱买来的平安，用上了保险是小钱变大钱，给予我们的经济补偿，买保险不会亏，只有买错了保险才会亏。#致敬真知灼见##保险家上头条##保险家上头条财富季#

写在最后

1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。

2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己十多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。

3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。

4、以上都不需要你有任何投入。