在过去的文章中，我们多次提到了网络重疾险的优点。例如性价比高，保险、核保都比较方便等。

但在后台还是有很多小伙伴找到了融姐，

“融姐，买保险这事我还是觉得找个大公司心里踏实。”

其实保险也是商品，购险说穿了就是一次消费行为，那么“信任大品牌”、“贵的就是对的”这些惯常的思维逻辑也很正常。今天竹子就满足大家，为你横向测评对比整整10家大公司的当家重疾产品，咱们先来看看具体公司是哪些：

（中国银保监会统计数据）

以上给大家列出的保费排名，也就等同于保险公司所占的市场份额排名，如果你对保险公司的品牌要求较高，完全可以从上述公司中选择一个。

下面咱们就来对比看一看这10家保险公司的当家重疾险产品：

（点击看大图，wx：quanjrong）

鉴于我之前对互联网保险产品的测评比较多，所以先来对线下产品进行一个宏观的对比概括，分为3点：

第一，年龄、保额限制小

之前和大家说的很多互联网产品都有一个通病，就是高龄人群投保困难，一则是年龄限制较大，55岁以上想买就很悬了；另一则就是保额限制大，超过了45岁很可能只能买到30万，再往后最高也就买到10万了，保额杯水车薪。

但是线下产品在这点上普遍优势明显，60岁左右也可以有比较充裕的产品选择空间。不过需要的注意的是，如果高龄人群购险，保险公司对于缴费年限的限制会比较大，60岁以上缴费年限最长不过10年，而且非常容易出现保费倒挂的现象。

拿中国太平的福禄康瑞2018来看，60岁男性购买50万保额，10年缴费每年保费要5万4千多，10年期满交的比保的都多，购买意义不大。

所以在投保年龄这点上，线下保险公司实际上的“看似无限制，其实有限制”，毕竟谁还不会个小学算术么？

第二，保障年限灵活性低

对于一个成年人来说，竹子建议的重疾险构筑模式是，

一款多次赔付保障终身的重疾险作为主险，随着经济能力的提升再适当加保，而很多可以选择“保障到70岁”的线上重疾产品就成了性价比极高的加保利器。

但是在线下产品中我们发现，大部分产品只能选择保障到终身，所以如果此时此刻你想购买定期产品进行加保，那么线下产品的选择空间会小一些。

第三，附加险很多

这一点在表格中并没有很好的体现，竹子特意说一下。

传统的保险行业有个很不好的习惯，就是捆绑销售。当然了，这里不是说捆绑销售的保险都不好，但“想买A必须先买B”的这种消费体验实在是难受。

所以在这里提示大家，买线下重疾产品要优先比较主险保障，主险很好附加险也不错这叫做锦上添花；相反，为了附加险去强上主险，那你大概率会后悔。

以上就是互联网产品和传统保险产品最常见的三个差别，这里并不是指出孰优孰劣，只是提醒消费者在比较不同体系产品的时候，在这三点上要区别对待。

说完了概况，接下来为大家分别点评一下这10款产品

豪门过招，你会pick谁？

正所谓抽烟只抽煊赫门，一生只爱一个人，我身边认死理的朋友不少，买产品就买“豪门巨头”的更是不在少数。如果你非豪门产品不买，那在平安福和国寿福之间挑一个就没错了。

其实单单就这两款产品来说，产品亮点不突出，都是很基础的保障，但遗憾的是保费贵了点。两者相比选其一，我会选择平安福2019.

第一、平安RUN的设计初衷很好。虽然网上曝出过平安金管家的记步工具经常宕机，不过平安RUN这种坚持走路增加保额的方式，竹子还是很认可的，毕竟运动这种好习惯，对于现代社会来说太关键了。

第二、平安福2019轻症赔付后，重疾/身故保额会增长，最高可以赔付160%保额。

不过还是有点美中不足的是70岁以前患轻症，每患1次提升20%，年龄上严苛了一些。

第三、平安福2019可以附加恶性肿瘤多次赔付，关注竹子说保的童鞋应该对这项保障不陌生，比如咱们之前说的芯爱重疾险、康乐一生2019也是可以附加的。但这里就要吐槽一点线下保险公司的原罪了：

上表中所有含恶性肿瘤二次赔付保障的产品，二次赔付的间隔期都是5年，而竹子之前提到过的所有产品（芯爱、康乐一生、信泰I立方等）都是3年，这两者之间的差距还是很大的。

以上3点，就是平安福相较国寿福突出的3点保障。既然选择了平安福或国寿福，那你一定是个不那么看重保费支出的人。的确国寿福的价格会稍便宜一点点，但相比于平安福2019的额外保障，我在这二者之间，要力挺一波平安福。

没有豪门的命，得了豪门的病

如果说平安、国寿产品傲娇尚情有可原，我实在不知道这4家大公司为啥要把产品做得这么磕碜。

（ps：这里给太平洋保险的粉丝道个歉，我写完了测评才发现金诺人生升级了，下次有机会再说吧。）

4款产品加在一次，我挑出来了3个亮点：

第一、惠健康和无忧人生2019，这等待期内轻症出险，合同继续存续有效；

第二、惠健康和福禄康瑞2018，轻症赔付次数较多，分别为5次和6次；

第三、无忧人生2019的轻症赔付比例是递增的，20%、30%、50%.嗯，也就是说买了这款产品，你就默认得了一次轻症才配和别人比保障。

好吧，对于这4款产品我真是无力吐槽了，

“说，你是什么侠！”

“我们是——平庸四侠。”

线下大公司中的实力担当

如果说保费排名前10的保险公司中，谁家的产品从保障上真的有一战之力，我觉得我必须要单独的比较一下以下这4款产品：

细心的小伙伴可能发现了，保费排名在第10位的中邮人寿被我偷偷换成了排名在第11位的天安人寿。前一段时间天安人寿把自己的爱守护重疾系列再度升级，推出了爱守护尊享版，说实话不看产品价格单说保障，简直是无敌的存在。所以我就任性一回，做了一个小更换。

总的来说，这些产品有以下3大特点：

第一、都是新产品。除了华夏人寿的常青树多倍版是去年的老产品外，其余的3款都是对应公司本年度的新作品，至少粗略一看，都很有诚意；

第二、都是多次赔付产品。如果在线下买单次赔付，那我真的觉得没有必要，因为单次赔付产品和互联网保险产品相比，保费水分过大，你为了这个“大品牌”投入的太多。但多次赔付重疾险的价格上浮不会太夸张。

第三、上述4款产品几乎每一个都有市场上难以替代的独特亮点。

下面咱们来逐一点评一下。

新华保险·多倍重疾成人版

如果说别的重疾产品只有1、2点亮点，那么这款产品的设计本身就是一个最大的亮点。

一般来说，我们的重疾和中症、轻症保障都是割裂开的，单独赔付互不干扰，但多倍重疾成人版将他保障的共计120种疾病（包括轻症、重疾）一同划分成了5组，咱们拿前三组举例，他是酱婶儿的：

那么在赔付的时候怎么操作呢？

除了恶性肿瘤+原位癌这一组的赔付上限是300%保额，其余组的赔付上限别都是100%保额。再此基础上，重疾单次赔付100%保额、轻症单次赔付20%保额，其中轻症无等待期、重疾等待期1年、恶性肿瘤等待期5年。

那么这种赔付方式有优势也有劣势，

优势：赔付方式更灵活，比如轻症的赔付，单组最多赔付5次。

劣势：赔付额度会受影响。比如在单独组别中已经赔付了轻症20%保额，那么如果再罹患该组的重疾，那么就只能再赔付80%保额（癌症组除外）.

除了这种新颖的赔付方式外，这款产品还有两大亮点：

第一、前10个保单年度，被保险人出现身故或重疾，赔付150%保额（限1次）；竹子之前给大家介绍过康乐一生2019也有类似的保障，但他的增额只有30%，的确没有这款丰厚。

第二、 对于6项重大疾病，重疾保额赔付120%保额（限1次）.这6项疾病分别为：脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术

总的来说，拥有这3大亮点的多倍重疾还是非常不错的。但是他的坑点竹子也要为你指出来：

第一、普通重大疾病的多次赔付间隔期要1年，现在市面上所有的多次赔付重疾产品，基本都是180天了。

第二、 这款产品在85岁之前，只要符合他的“赔付规定”（即按组分类式赔付），产品就能一直赔付，最高赔付700%保额。

但在85岁的时候，这个保单会做一个检测，如果你之前已经赔付超过100%保额，那么保险合同就直接终止了，如果没赔付满，那么85岁之后也最多累计赔付100%保额。

我们购买重疾险，就是希望在高年龄段有充足的保障，到了未来人类的平均寿命提高，85岁后最高赔付100%保额的设计，真的是坑，而且这个坑对于一款多次赔付重疾险来说，有点大！

华夏常青树&富德康健无忧

这两款产品竹子为大家放在一起说。

这两款产品和之前测评过的很多多次赔付重疾险就基本雷同了，没有什么新点子。

常青树真的是“常青树”了，这将近2年多的时间内表现稳定，上斗得过各路大公司产品，下比得起各互联网新锐，总体来说产品保障中规中矩，很稳定。

没啥亮点，简单把优势总结一下：

第一、保障全面，重疾、中症、轻症都包含。

第二、 保费低廉，在这4款产品中，华夏的保费是最便宜的。

保障不赖，保费不高，如果你是个懒人，买这款肯定不会掉坑，因为他压根就没坑，只是性价比没有做到最棒罢了。

康健无忧是富德生命今年的新产品，在基础保障上和华夏常青树有点错位：

常青树轻症赔付3次、赔付30%保额；康健无忧轻症赔付5次，赔付20%保额

常青树中症赔付2次、赔付50%保额；康健无忧中症赔付2次，赔付60%保额

只能说基础保障各有优势。

不过康健无忧作为一款新产品，还是有亮点的：在身故责任方面，我们知道重疾险一旦发生赔付，那么身故责任就没有了，但是这款产品规定：

如果在重疾发生后的365天内身故，身故责任为0；如果在365天后身故，身故责任为50%保额。

虽然看着很鸡肋，但是好歹算一点亮点吧。不过，你用这么一点点的亮点换我们那么高的保费就不对了吧？

从表中我们可以看出来，这4款产品中的其余3款保费都是12000+，唯独这款是14000+，每年多出2000块换一个不痛不痒的“重疾不死身故返还”嘛？贪心了一些吧？

天安人寿·爱守护至尊保

在我的认识中，天安的爱守护系列一直都是很靠谱的，今年新升级的爱守护至尊保也不例外。

产品亮点真的很多，咱们逐一来说一下：

第一、重疾保额递增赔付。爱守护至尊保的重疾保额随着赔付次数是在不断递增的，每次递增10%，最多递增到150%。虽然说能抗住6次重疾有点夸张，但是增长个110%、120%也是赚到；

第二、恶性肿瘤多次赔付。爱守护的癌症最多可以赔付3次，不过这里也要吐槽他一下，这真是我见过的最差的癌症多次赔付，他规定：5年间隔期，再次赔付的癌症不能是复发、不能是转移、不能是没治好，必须是新部位。

这…要求太高了，告辞吧。

第三、轻症赔付比例高。爱守护的轻症可以赔付45%保额，这项保障信泰人寿的完美人生也有，当时做测评的时候竹子曾大吹特吹过一波，因为实在太高了，这完全是中症的赔付比例。

不过爱守护的中症赔付更高，60%，真的强。

第四、原位癌多次赔付，最多3次。

恕竹子头发短见识更短，这项保障我真的是第一次见，原位癌的多次赔付我的妈呀，买他、买他..

咳、不好意思串场了。

而且原位癌的多次赔付，是没有间隔期的，只要不是复发、不是转移、不是同部位就可以！这项保障真的挺夸张的。

第五、住院关爱津贴保险金

如果在60岁之前没有过任何重疾出险的经历，那么在60岁之后被保险人不论因什么疾病住院，保险公司都会以（0.1%保额/天）按照天数给付关爱津贴。

也就是说如果你买了50万的保额，那么这个津贴就是每天500元每天。这个数值如果我这个数学鬼才没有算错的话，是真的高。

不过这个关爱津贴也是有一定要求的：首先，每年度最多领取90天（意外导致的住院不受时间限制）；其次，这笔钱是从首次重疾保额/身故保额里面出的，这点大家还是要注意的，花的其实还是自己的钱，只不过是提前拿到手了，更实用了。

第六、重大疾病特别关爱金

在前10个保单周年日罹患重疾，赔付125%保额。不过这个要求出险年龄在55岁以前。

好了，终于把天安的亮点说完了，一共6点真的不少，不知道今天晚上有多少小伙伴又要冲动消费了…

不过竹子还是提醒大家，不要头脑一热就下单，他的亮点中像“癌症多次赔付”、“住院关爱金”这些，还是有坑点的，是不是噱头还有待印证。

最后还是要说一下保费，除了康健无忧之外，其他3款产品的保费都控制在了12000+，如果你购买30万保额的话，还会更便宜一些。不过遗憾的是，这3款产品都只能选择20年缴费，给咱们投保造成了一个比较大的初期压力。

好了，这就是我对10款“大公司”重疾险的点评，最后总结一下：

真的认准非豪门不嫁，那选平安福2019吧，虽然我总diss他，但是终归还是比国寿福强那么一点；

如果理性一点看待大品牌，华夏的常青树和天安的爱守护至尊保，都是不错的产品。

今天的内容就是这些，有其他问题欢迎私信我（quanjrong）。