新规落地后，市场的新定义是重疾险又丰富了，很多小伙伴问：“重疾险该怎么买？”问。

童童分析了目前市面上几十款重疾险后，总结出了这两点：

1、什么样的重疾险是好产品？

2、购买重疾险时要注意什么？

希望可以帮助解答小伙伴关于怎么买重疾险的疑问。

01

什么样的重疾险算是好产品？

要想知道什么样的重疾险算是好产品，要格外关注这三点。

1、高发重疾的保障

重疾险，保障的核心就是重疾。
市面上所有的重疾险都涵盖了银保监会规定的28种高发重疾，而且这28种疾病占了所有重疾理赔的98%。

所以说，重疾险不是单纯的保障疾病数量越多就越好，关键还是要看对于高发重疾的保障力度。
简单来说，可赔付保额越大，保障力度越大。可赔付保额由基础保额、赔付比例和赔付次数、以及额外赔付共同决定。

重疾险可以分为4种：
（1）重疾单次赔付：重疾仅赔1次，如果重疾理赔后，合同终止，后续若再发生重疾，无法保障。
（2）重疾多组多次赔付：将重疾分为几组，可赔多次；一组发生过理赔，那么同组的其他疾病无法保障。
（3）重疾分组多次赔付癌症单独一组：将重疾分为几组，其中将癌症单独分一组，其他高发重症在不同组别，可赔多次。
（4）重疾不分组多次赔付：重疾可赔多次，且不分组；每种疾病的获赔概率比分组重疾险更高。

保障力度由大到小排列：
不分组多次赔付>分组多次赔付癌症单独一组>分组多次赔付>单次赔付
除了以上分组标准外，还需要关注每次赔付的间隔时间。同等条件下，优先选择间隔时间较短的产品。

2、高发轻症和中症的保障

诶？童童是不是搞错啦！怎么“心脏介入手术”怎么既是轻症又是中症？

童童没有搞错，银保监会只硬性要求了3种高发轻症，对于其他的没有硬性要求。所以大部分轻症、所有中症的定义以及理赔标准完全由保险公司自己决定。

另外，从表中我们也可以看到轻症/中症其实仍然是比较严重的疾病，治疗费用也不是一笔小数目，一般在数万元到十几万元不等。
所以如果保费增加不多，最好还是选择有轻症、中症保障的重疾险。
要看轻症、中症的保障具体怎么样，则需要关注高发轻症、中症的覆盖率及其保障力度。
（1）高发轻症、中症覆盖率

一般轻症、中症里面高发病占的越多，用的上的几率就会越大，所以高发轻症、中症覆盖更全面的的重疾险更值得买！
根据保险公司以往轻症理赔数据统计报告，高发病种可以参考下图：

（2）高发轻症、中症的保障力度
轻症、中症的保障力度大小的判断方法和重疾一样，要重点关注赔付比例和赔付次数。

目前市面上对轻症的赔付比例大致在20%-30%保额，中症在50%保额。保费相差不大的情况下，赔付比例越高越好。

和重疾赔付一样，有的重疾险轻症、中症也可以多次赔付，总结起来就是不分组多次赔付＞分组多次赔付＞单次赔付，且时间间隔越短越好。

3、附加责任

除了重疾、轻症、中症的主要保险责任，附加责任也是众多重疾险的区别所在。
比如有的重疾险附加责任里可选择的有：

特定重疾的额外赔付；恶性肿瘤关爱保险金；少儿特疾和少儿罕见病保障；医疗津贴；身故责任；投保人豁免；被保人豁免；……

可选择的额外保障当然越多越好。

02

购买重疾险时要注意什么？

了解了什么样重疾险算是好产品之后，在挑选重疾险的时候，还要结合家庭财务状况及自身需求，理性筛选，才能买好又买对。
在购买重疾险时，还要注意以下几个问题：

1、预算

保险是一个组合，一般包括：医疗险、重疾险、寿险、意外险，一般所有保费的支出，控制在家庭年收入的 10%-20% 比较合适，而重疾险的支出一般在总保费的 50% 左右。

2、保额

足够的保额对于重疾险来说十分重要。在预算范围内，尽量提升保额额度，要让保额足以保障重疾发生时的治疗费用、康复费用和期间损失的工资、额外收入等。

据卫生部信息中心统计，人的一生罹患重疾的概率高达72%，手术治疗的平均费用在10万元。加上康复期和后期疗养的费用，重疾患者的治疗费用平均在20万-40万，部分如癌症、严重脑中风后遗症等疾病甚至需要近50万。

因此，重疾保额建议50万起。当然如果预算充足，保额越高越好。

3、保障期限

重疾险的保障期限也是因人而异，但总体来说，预算充足的建议选择保至终身，家庭预算有限的建议选择不低于70岁的定期。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，这能更有效地覆盖主要的重疾发病时间，得到切实的重疾险保障。

03

写在最后

了解什么是好的重疾险以及购买重疾险时要注意什么，可以帮助我们在购买重疾险时少走弯路。

但要想买到真正适合的重疾险，但还要对被保人年龄、性别、健康状况、预算等多个因素进行权衡。

比如除了前面说过的高发病种，还需要根据不同的被保险人，考虑家族病史、地区高发病等等因素选择对应群体的高发重疾覆盖率更高的产品。

给宝宝投保少儿重疾险，要看白血病、脑癌和淋巴瘤等少儿高发重疾覆盖率；
给自己和配偶投保成人重疾险，男性要看甲状腺癌、肝癌、急性心肌梗塞、终末期肾病等重疾，女性要看甲状腺癌、乳癌、子宫颈癌等重疾；
给父母投保的话，就要更关注肺癌、急性心肌梗塞、脑中风后遗症和严重阿尔兹海默病等。

除此之外，还要结合预算、投保人与被保人的关系，考虑是否勾选投保人豁免、要不要含身故保障等等。

一张重疾险保单往往缴费二三十年，在选择产品时一定要谨慎对待，首先要对自己的保障需求有清醒的认知，并且仔细看好保险条款，切勿盲目跟风。

大家在挑选重疾险之前，可以联系你身边的大童保险服务顾问做个全面的了解和咨询，1对1分析你的实际需求，专业解读保险条款，为你量身定制专属保障方案。