多则乱，乱则治

汽车保险是和新车市场一起发展的。

截止到2018年底，我国汽车保有量已经达到2.4亿辆，且由于人均保有量水平较低，该数据仍在不断增长中。

同时，随着国民保险意识的不断提升，汽车保险投保率也呈现持续上升的发展趋势，我国汽车保险行业发展空间广阔。然而在互联网车险市场中，传统保险公司仍然占据很大的优势。据统计，在2018年上半年，保费规模位居前三位的分别是平安产险、人保财险和大地财险。

正所谓：多则乱，乱则治。当前车险市场恶性竞争的主要原因有两点：

一是头部险企之间竞争激烈，中小公司为保住市场份额不得不跟进。与大型险企相比，中小险企降价空间十分有限，进退两难。

二是车险产品同质化严重，风险定价等技术有待改进，目前大部分险企都没有适合自身发展的清晰的战略定位，只能通过费用投入的手段竞争市场份额。

针对车险市场多年积累的乱象，近几年我国陆续出台了汽车相关保险政策。最近，浙江等11地银保监局针对违规不执行报批条款的多发现象，先后共叫停32个地市级保险机构的车险业务。

然而要想彻底根除车险乱象，还需进一步推进商车费改，不过此轮强化车险监管也是意在为下一步的商业车险改革营造良好的市场环境。不过政策环境只是一方面，面对竞争激烈的车险市场，关注用户需求，以客户为中心，以市场为导向，或许才是企业在互联网时代应该努力培养的核心竞争力。

与时俱进的新市场

随着90后开始成为社会消费主力人群和创新技术的场景化应用，车险市场也迎来了巨大的改变，消费者对车险服务提出了更高的需求。

车车科技创始人、CEO张磊表示，“未来的保险公司要改变以规模冲刺为主要目的，转向以服务来吸引客户的经营模式，我们最希望车险市场能够加快改革的力度，给消费者多样化的产品选择。”

保险业内人士普遍认为，车险目前占比我国财产险业务的2/3，传统财产保险公司亟须在新经济中寻找新的发展动能。行业在未来的发展过程中，需不断改进经营模式，提高企业盈利能力，推动行业长期健康发展。

尤其是随着5G技术投入商用，大数据、机器学习、物联网、区块链等技术不断被运用到车险业务链条，自动驾驶技术加快落地，未来的汽车风险保费自然会大幅降低。当然考虑到自动驾驶汽车投入使用的网络安全风险等，新的保险需求终将被催生。所以，未来汽车类保险在险种设计、运营方式、产品营销、监管等方面将面临重大转变。

那么面对未来车险市场更加年轻化、市场化、数字化的新趋势下，车险市场目前可以做些什么呢？

根据著名政治经济学家熊彼特提出的“破坏性创新”理论，可以采用新的产品或产品的一种新特性；采用新的生产方法，比如采取全AI定损理赔替代人工定损，但目前技术尚未精准突破；开辟新的市场，比如开发专门针对高速公路场景发生的车祸的车险伤害保障产品；掠取或控制原材料或半制成品的一种新的供应来源；实现任何一种工业的新组织，比如造成一种垄断地位，或打破一种垄断地位……

这些创新理论的可行性暂时不得而知，因为理论需要落地。然而可以确定的是，随着更多新的变量场景的到来，车险行业还有更大的开发空间。

更多的思考

如今行业公司的治理水准只能覆盖车险的短期行为，但这种行为容易导致市场乱象，而创新往往是牺牲短期效益，创造长期价值。同时，由于保险在我国基础弱、起步晚、发展快，企业家已经成为行业发展的稀缺资源，今天的保险业迫切需要具有企业家精神的领导者。

所以在保险业，创新的主体是企业家，企业家精神才是行业发展的真实动力。

（文/问春）