你知道我们国家有多少家保险公司吗？

细数了一下，差不多有200个。

保险既然是一种商品，为了抢占市场，这 200 家公司竞争还挺激烈的。

除了拼费率，很多重疾险还会推出各种产品创新，希望通过满足消费者，达到公司和消费者的双赢。

多次赔付的重疾险越来越多，就是最好的印证。

今天深蓝君会通过 7 款产品对比分析，为大家分析市场上最热门的「 多次赔付重疾险 」 ，看看到底哪款最值得买？

主要内容如下：

• 多次赔付重疾险，到底好在哪？
• 7 款市场热门产品测试，哪个好？
• 重疾险对比分析，都有哪些猫腻？

一、多次赔付重疾险，好在哪？

就算是同一家公司，也会同时有 10 多款重疾险在售。

每款产品都有各自的特点和适合人群，不能简单地将所有重疾险理解为都是一样的，这是普通人容易陷入的误区。

为了方便大家理解，深蓝君简单地将重疾险进行了分类：

• 消费型重疾险：这类保险主要在互联网上销售，一般只保重疾，身故不赔付保额。这类产品只关注保障，所以价格特实惠，深蓝君自己就买了不少这类产品。

典型代表：康惠保旗舰版

• 终身型重疾险：这类产品是线下销售的主力军，过去线下投保的产品，99%都是这种。不仅保重疾，而且还捆绑寿险责任，一般都是保终身的。

典型代表： 平安福 2019、太平福禄康瑞 2018

• 多次赔付重疾险：这类产品是最近几年才流行起来的，也是重疾险竞争激烈的表现。越来越多公司推出这类多次赔付的重疾险，绝大多数是保终身的。

所以作为一个消费者，如果不仔细挑选，随随便便就买了一份重疾险，那么非常有可能买到并不适合自己的产品。

今天深蓝君主要测评的是 多次赔付重疾险，这类保险具有如下显著的特点：

传统的重疾险只能赔付 1 次，然后合同就结束了。然而得了癌症并不代表死亡，心脑血管疾病也是非常高发的。

这类重疾险可以多次赔付，理论上来说，如果一个人运气实在不好，得了 3 种不同的重疾，那么买了这类产品就能赔付 3 次。

我认为这类产品很适合那些没有安全感，或者预算充足，追求最全保障的朋友。

二、7款多次赔付重疾险测评

深蓝君对市场上多次赔付的重疾险进行分析，挑选了一些比较不错的产品，具体如下：

• 长生人寿长生福
• 信泰百万无忧
• 百年人寿守卫者 1 号
• 天安爱守护 2019
• 弘康哆啦 A 保
• 华夏常青树多倍版
• 百年人寿童佳倍尊享版

上面的产品都是最近 1 年内推出的产品，亮点比较突出，直接说结论：

• 如果追求性价比：刚刚上市的百年守卫者 1 号，不仅保障全面，而且费率也是这些产品当中最低的，产品性价比已经超过了之前爆款产品弘康哆啦 A 保，值得考虑。
• 如果看重癌症多次赔付：信泰百万无忧不仅重疾可以多次赔付，癌症也可以多次赔付，只要间隔 3 年，无论是癌症的新发、复发、转移、持续都可以再赔一次。
• 如果看重轻症和中症：天安爱守护 2019 的轻症、中症的赔付比例分别设置为 45%、60%，在目前的重疾产品中是很高了，让利消费者更多。
• 如果预算有限：百年守卫者 1 号是市场上为数不多的、可以选择保到 70 岁的产品。如果预算有限或者之前买过其它产品，选择守卫者 1 号。

现在的重疾险越来越多，保障也越来越好了，深蓝君能做的就是，优中选优，不断地为大家测评保障足够、性价比高的保险。

三、7款重疾险条款对比分析

1、高发轻症对比分析

虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但对轻症是没有统一规范的，不同公司对轻症也存在一些差异，比如：

• 轻症种类：轻症的病种和数量都不同
• 疾病定义：疾病定义上也有一些差异
• 理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其它同类的治疗手段就不赔了

深蓝君整理了目前较为高发的轻症疾病，其中有部分轻症是按照中症比例赔付的，深蓝君在这里一并列出，具体汇总如下：

通过上图我们可以看出，基本上这些产品对于高发轻症的保障，都还是比较全的，值得点赞。

图中标注的 3 项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说 3 个都有最好。

以天安爱守护 2019 为例，虽然 3 种轻症都有，但是条款中约定只赔付 1 种。

简单来说，心梗是一种疾病，而介入术和微创搭桥术是两种不同的治疗方法。

深蓝君的意见是：不典型心肌梗塞一定要有，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人认为就能接受。

2、高发重疾对比分析

深蓝君认为，把 100 多种大家都没听过的疾病，列在一起分析是没有意义的。

因此，我们仅选择了 6 种高发重疾，银保监会规定，只有包括下面 6 种疾病，才能被称为“重疾险”：

（1）恶性肿瘤（2）急性心肌梗塞（3）脑中风后遗症（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术（5）冠状动脉搭桥术（6）终末期肾病

常见的多次赔付都会把重疾列成几个组，每组赔付完，还能赔付下一组。深蓝君认为从优到劣依次比较好：

重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）

仅从分组这一点来看，重疾不分组的长生福无疑是最优的，在分组赔付的产品里，守护者 1 号、天安爱守护、华夏常青树也都不错。

四、7款产品具体点评分析

下面我们对每一款产品进行具体分析，看看有什么优势和缺点，到底适合谁？

1、百年人寿守卫者 1 号

这款产品是最近上市的新品，整体保障非常全面，价格也比较合理。深蓝君总结了两个亮点：

亮点 ①：可保到 70 岁

过去多次赔付的产品中，只能选择保障到终身，因此，跟保定期的消费型重疾对比，保费一般会贵出不少。

而守卫者 1 号这款产品，新增了保到 70 岁选项，非常适合预算有限的朋友，或者之前买过重疾险，想再买一份定期增加保额的朋友选择。

为了方便大家直接查看，深蓝君选择了 4 个方案进行对比：

• 方案一：守卫者 1 号（保到 70 岁）
• 方案二：康惠保旗舰版 + 百年定惠保（保到 70 岁）
• 方案三：弘康哆啦 A 保（保终身）
• 方案四：复星康乐 e 生（保到 70 岁）

以 30 岁男性为例，守卫者 1 号在保到 70 岁的情况下，比弘康哆啦 A 保便宜了 42%。对于以前想购买多次赔付而预算又不多的朋友，有了一个新的选择。

另外，康惠保旗舰版+定寿的组合方式，在保费相差不大的情况下，虽然没有重疾多次赔付，因为是分开的两个保险合同，如果先罹患重疾，然后不治身故，却可以赔付 2 次。

具体选择哪个方案，大家就得根据自己的情况来看了。

亮点 ②：智能核保宽松

现在大家经常体检，身体存在一些小毛病在所难免。

常见的比如：甲状腺结节、乙肝、肠胃炎等情况。通过 智能核保，我们可以快速得知能否购买的结论。

深蓝君以最常见的甲状腺结节为例，只要满足下面情况，就能以标准体投保。

半年内超声检查过，不存在如下异常描述：（1）低回声结节（2）结节直径大于 10 mm（3）结节边缘不规则，边界不清楚（4）结节内血供丰富，血流紊乱（5）颈部淋巴结肿大（6）节内微小钙化（7）报告提及“建议专科明确诊断”

满足上述要求就可以标准体购买，对海量的甲状腺结节用户已经足够友好了，有类似困扰的可以关注一下。

另外，深蓝君要提醒你，智能核保是一种带病投保的思路（点击查看测评），不同公司由于核保规则不同，可能相同的身体异常，不同公司结论不同，大家可以多试试几家产品。

总的来说，百年守卫者 1 号不仅保障足够，而且多次赔付可以保到 70 岁。无论是预算不足，还是想额外加保的朋友，都值得重点考虑。

出于风险保额的限制，深蓝君多次咨询了客服，如果你之前购买过百年的其它重疾超过 40 万（包括康惠保），那么是不能购买这款产品的。

2、长生人寿长生福

长生福最大的优势是 重疾不分组，在重疾多次赔付的产品里，不分组赔付的情况是最优的。

• 重疾分组：几十种重大疾病分成几组，每组只能赔付 1 次，当赔付过 1 次后，这组所有病种就失效了，只有罹患其他组的重疾，才能获得赔付。
• 重疾不分组：只要不是罹患的相同疾病，再罹患其他任意重疾都是可以获得赔付的。

所以重疾不分组的产品，可以较大的提高我们二次获赔的概率，深蓝君在《6 款多次赔付不分组重疾险》这篇测评中，对 6 款不分组产品进行了分析。

如果你预算比较充足，特别看重多次赔付不分组，那么长生福是比较不错的选择。如果是普通工薪家庭，个人认为购买的必要性不大。

3、信泰百万无忧

信泰这款产品最大特色是：重疾赔付上的创新，有 2 种赔付方式：

• 癌症单独赔付 2 次：只要罹患癌症，不管是复发、转移还是新患其他癌症，只要时间间隔 3 年以上，都能获得 2 次赔付；
• 其他重疾分组赔付：除了癌症以外，其他重疾分成 2 组进行赔付，其他病种也是最多赔 2 次。

深蓝君也做过 7 款癌症多次赔付的重疾险测评，有兴趣可以点这里>>>

如果你预算充足，非常在意癌症的多次赔付，信泰百万无忧比较适合你。

4、天安爱守护 2019、健康源 2019

这 2 款都是天安最新升级的产品，保障内容上比较相似，主要有以下 2 个共同点：

• 赔付比例高：轻症统一赔付 45%，中症赔付 60%，并且重疾赔付逐次递增 10%，第 6 次重疾赔偿 1.5 倍保额
• 增加癌症二次赔付：不管是极早期恶性肿瘤（轻症），还是恶性肿瘤（重疾），都可以二次赔付。

但是要注意，二次赔付是有条件的：

• 极早期恶性肿瘤：两次发病的器官要不一样
• 恶性肿瘤：与上一次确诊癌症相隔 5 年，且属于不同的病理学及组织学类型；或者上一次已经完全缓解，后来又复发扩散。

总体来讲，在线下投保的产品中，天安这两款兄弟产品还是比较不错的，有兴趣的朋友可以考虑一下。

5、华夏常青树多倍版

华夏的多次赔付产品一直在不断更新，最近电视广告上又推出了一款常春藤重疾，目前为止一共有三款主打的多次赔付重疾，分别是：

• 华夏常青树（多倍版）
• 华夏福（多倍版）
• 华夏常春藤（多倍版）

总体来看，这三款产品差别不大，整体保障中规中矩，也算有一些亮点，对华夏保险比较关爱的朋友可以重点考虑一下。

6、百年人寿童佳倍尊享版

重疾产品从最开始只保大病，逐渐演化出了轻症和中症。

随着产品竞争的激烈，百年新推出的童佳倍，推出了新的疾病分类：前症，那到底前症是什么呢？

前症通俗来说，就是病情比轻症要轻，还没有达到轻症理赔标准之前的疾病。

由于是目前市面上为数不多的带有前症责任的产品，目前只包含了 12 种疾病，深蓝君通过参考资料，将它们分为了 3 类：

以肺结节为例：指原发于肺部的结节性病变，需满足如下全部条件：1.影像检查为边界清楚的、不透明的、直径 ≤ 30 mm、周围有气肺组织包绕的实质性病变，没有肺不张、肺门增大或胸腔积液的肺部结节2.活检为肺的错构瘤、血管瘤、肺炎性假瘤、结核球、曲霉菌球、淋巴结增生的肺部结节3.非肺部恶性肿瘤或非恶性肿瘤转移4.进行开胸切除肺部结节手术

如果想达到理赔条件，必须需要开胸，深蓝君也咨询了不少医生，这种理赔条件太苛刻了。

很多肺结节都是采用的微创胸腔镜手术，根本就不需要开胸，这种前症的设计，在我看来，意义并不大。

深蓝君一直是非常鼓励创新的，但是由于信息不对称，消费者很难分辨这些创新是好是坏，或者对自己帮助有多大。

所以如果你看好百年童佳倍，也是可以投保的，但是对前症的理赔要保持平常心，过于乐观并不是一种务实的心态。

7、复星联合康乐 e 生加倍保

这款产品也是大家咨询比较多的产品，具体保障内容如下：

• 重疾保障：108 种疾病分为 5 组，赔付 4 次
• 身故责任：如果不幸身故，赔付所交保费

这款产品在保障上和守卫者 1 号比较类似，同样可以选择保 70 岁或者保终身，在保费上两者也相差不大。

但是守卫者 1 号身故赔保额，康乐 e 生加倍保只赔付保费，所以个人感觉竞争力并不大。

五、写在最后

都说“人到中年不如狗”，上有老下有小，压力挺大的。

如果不差钱，那么做什么都会从容一些。但如果是普通工薪家庭，就要精打细算了。

记得几年前，深蓝君第一次买重疾险的时候，是带着一种接近朝圣的心态买的，觉得这东西很重要，而且交钱也还不少，慎之又慎。

随国民保障意识的提高，保险公司也会推出很多经济实惠的产品，重疾险并不完全是那么高不可攀：

• 从不能按 30 年缴费，到开放 30 年缴费
• 从重疾只能赔 1 次，到重疾多次赔付
• 从只能保终身不能保定期，到可以保到 70 岁
• … …

而且当我意识到，保险是多次配置的过程，没必要追求一次到位后，我的内心感到如释重负，产品配置思路也越来越灵活，保额也越做越高，自然安全感也越来越足。

希望你也能认识到保险的工具属性，解决自己的问题，让自己的安全感越来越足。

希望这篇文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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