今天，我来说说一般情况下“死了就赔偿”的人寿保险。

寿险，保的是身故和全残，只要被保人挂了或全残，就赔。一般这种保险，我只建议一种人买，那就是家庭最核心的经济支柱。

毕竟，家庭经济支柱承担了家庭经济收入的主要来源，还要赡养父母，如果家庭有车贷房贷的话，这些压力不是一般的小。

所以万一不好彩，挂了，也能给家庭留下一笔不菲的资金，能够支撑家庭继续运转而不是直接崩塌。

寿险按照保障期可分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险这三种。

一年期寿险，顾名思义，就是指保障1年，一年过后得重新再买。但既然是1年期，所以第二年也不一定能买得到。

定期寿险保障时间则比较灵活，可以保到60岁、70岁，也可以保20年、30年等。

也就是说保障期间挂了，就赔；不挂就不赔，过了保障期间依然没出险，合同就终止。

终身寿险就是保一辈子，所以最终一定能获得赔偿。

有朋友就苦恼了，那寿险到底是选终身的好，还是买定期的？

我先给出我的观点。

一般情况下，从寿险的功能出发，我认为买定期寿险就足够了，因为等我们年纪大了，我们也不承担家庭经济责任了，没必要保障终身，毕竟终身寿险肯定保费会贵一些。

但如果你有钱，手头宽裕，想买终身寿险也可以，看你心情咯。

下面我来解释下。

作用不同

虽说都是保身故和全残，但是定期和终身的作用还是有区别的。

一年期比较好理解，保费比较便宜，主要作为过渡用的。

一年期的产品不稳定，容易遇到3个问题：越来越贵、随时停售买不了、健康不符合要求买不了。

定期寿险主要用于承担我们家庭经济责任最重时所面临的风险。

在二十几岁到退休之前，是我们打拼奋斗的黄金时间。

特别是等成家之后，经济责任最重，我们需要赡养父母、养小孩、支付房贷和车贷，还有平时的消费。

定寿能让我们在这段期间该干嘛干嘛，没有后顾之忧。

等我们退休了，房贷早已还完，孩子们也已经能够独立自理。

这时候我们主要考虑的问题就是养老，好好享受人生最后的时光。

所以定寿是比较适合绝大多数家庭的。

而终身寿险主要是财富传承用的。

你想啊，到了退休的阶段，无债一身轻，也不用养家人，这时候离开，留下的那笔巨款能干吗？

也只能当做遗产传承给孩子了。

考虑到寿险的作用，我认为，其实定寿就足够了。

终身寿险的保费贵

只要挂了，寿险就一定赔。

所以保障终身的寿险保费肯定很贵，一般是定寿的十倍。

我们可以通过2个产品来看看。

先来看看华贵保险的大麦定期寿险，假设是90年出生的帅气老王，买100万保额，国家规定65岁退休，假设保到65岁，缴费30年，每年保费只需2070元，真的好便宜，平均下来一天不到6块钱。

再来看看终身寿险，还是华贵保险公司的产品。同样的条件下，保终身的保费是10300元。

同样100万保额的寿险，保终身的比定期的贵了8230元。

我觉得每年花1万多元去买寿险，对于普通家庭来说真的没必要。

本来买保险就是为了求个安心，如果因为花了太多钱而影响了生活的质量，那就没什么意思了。

但我在提供保险服务的过程中，总有人会觉得买定期的寿险会亏。但其实我们买保险，不是投资理财，而是买一份风险保障，人家保险公司在几十年的时间里，一样承担着保障你的风险。

如果你实在想在临终前有一笔不菲的收益，其实也不是不可能。

如果稍微有点想法的，拿这笔买了定期寿险而“省下来”的钱去理财，哪怕你不怎么会理财，我能保证你也能在临终前拿到比100万保额更高的本息。

我就按年化收益2.75%和4%来算算这笔帐。

假设90年出生的老王活到80岁，如果拿这笔差额去理财，每年投8230元，定投30年，后面让它自己复利，临走的时候能获得多少收益。

从上面的收益演算表，我们可以看出，如果是年化收益2.75%，能获得697618.27 元。

如果是年化收益4%，可以拿到1112659.10元 ，比终身保险赔100万的保额还多11万多呢。

所以对于我们普通人来说，最好的操作姿势就是：买定寿+理财，现在理财收益达到4%的互联网产品已经非常多。

哪怕3.5%的收益其实也能比去买终身寿险划算，而且钱还在自己手上，不像买了终身寿险，钱只有等到身故才能拿回来。

寿险保额怎么买

最后再来说说寿险的保额应该怎么买。

寿险说白了，就是被保人身故或者全残，家人拿到的理赔金，可以分一笔钱拿去车贷房贷，还有一笔钱赡养家人。

所以在选择保额的时候，最理性的计算方法，可以用这个公式：寿险保额=负债+赡养父母费用+子女生活费用。

举个例子，老王，30出头的程序员，有个0岁孩子。

房贷每年3万元，还20年，共60万。

假设孩子生活费每年6000元，养到孩子大学毕业，24年；加上4年的大学费用，估计4万，总共18.4万。

给父母的生活费，每年6000元，赡养20年，需要12万。

平时自己夫妻俩生活每年要花1万2，如果到退休，一共需要42万。

如果保到65岁，他们夫妻需要的寿险保额就是：60+18.4+12+42=132.4万。

买保险，也是买保额，保额最好要买足。但也会遇到一些情况，保额太高，保费也贵，超出预算。

如果这时候希望通过减少保额来降低保费的话，那么保额最起码要把房贷等负债、子女生活费和老人赡养费考虑进去，其他的费用则可以看情况做删减。

至于缴费期，那肯定是越长越好。

我们人民币每年的购买力都在下降，三四十年前的万元户牛逼到可以上报纸，现在的一万元连广州的厕所都买不起。

因为每年的缴费都一样，这样的话我们分期交的费用总的来说比一次性交的，实际上是更加便宜了。

寿险到底是买定期还是终身，建议就给到这里了。

最后再安利下大麦定期寿险（戳文末了解更多可购买），此乃定期寿险中的战斗险，要买寿险的朋友，我强烈推荐这款。

大麦这款定期寿险相比其他款，健康告知比较宽松，价格也很便宜，性价比非常高，想入手寿险的朋友，我建议趁着产品还没下架，赶紧买！

至于寿险的保障范围，我就不多说了，大家都一样，就是保死，死即赔。

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