长期保险主要是指保证周期在10年以上的理财保险、健康保险(重疾险)！

这篇文章的所有内容都是真实的历史，我没有进行任何编纂，欢迎验证！

事实上，很多工作多年的朋友对这些内容非常熟悉，只是闭口不言，沉默不语，毕竟，这是小三心中永远的痛。(莎士比亚)。

1996年5月，从这个时刻开始，央行8次降息，将一年期的存款利率从10.98%降至冰点的1.98%。

银行的利息说降就能降，但是寿险的预定利率一旦确定，那么就会终身提供固定收益，并且保证极大的安全性。

1996年到1998年间，几大公司的寿险业务开展得如火如荼，销售了一大批预定利率从10%到7.5%不等的产品。

尤其是以国寿99鸿福96版为例，销售额巨大，真实收益都是在8%左右，非常的夸张。

而目前国寿的年金产品，以最新的鑫享金生举例，真实收益大约在2.4%左右。

两个收益的对比如下：

也就是说，同样是2万块钱，70年后，按照2.4%的复利变成了10.52万，按照8%的复利变成了437.2万！

差距40倍，并且随着时间的增加，差距还会继续拉大！

也就是说，96~98这几年销售的寿险产品，回报率超级超级超级高，也就不可避免地对保险公司的经营产生了巨大的压力，用专业的名词来讲，就会产生巨大的利差损（人在家中坐，就会亏钱）。

可惜的是，当时寿险业很多人都没有利差损的概念。银行利率一次次骤降，大多数人没有意识到这是风险，反而觉得这是促销寿险的好机会。

只有极少数分公司的负责人意识到了这个情况，紧急叫停这些业务，但是对于整个集团公司来说是无济于事的。

这一段历史，被称为“利差损毒丸”，是我国保险史上三笔烂账中影响最深的一笔。

当时有人预测，这几年销售的保单给这三家保险公司带来的后续利差损，是数百亿。但是后来的实际情况表明，亏损远不止这些，而且是指数增加的！

2008年保监会的一次会议上，平安掌舵人马明哲无意中说了一句话，惊呆众人：

平安的利差损有800亿。

目测，国寿和太平洋也好不到哪儿去。

为了给初生的中国保险公司喘息机会，

中国保监会1999年6月10日发布的《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》（保监发〔1999〕93号）

紧急通知，可见当时，高层发现这个风险，情形已经十分急迫，紧急叫停！

然后，预定利率一下子降低2.5%以下

（节选：（二）普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。

分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。）

对比下：

2013年8月5日实施的《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知 》 保监发〔2013〕62号

保监给出的法定评估利率是3.5%！

我们来看下，预定利率差一个点，我们的保费差距是多少

长险，我们按照60年周期来看测算一下

同样要得到60万，

预定利率是2.5%的时候

我们所缴纳的保费8600*20=17.2万

而预定利率是3.5%的时候

我们所要缴纳的保费是

5200*20=10.4万

总保费差距是7万！

这个算法，可以解释很多问题！这里不展开！

这是GDP增速，看不懂的略过即可

可想而知，这是郭嘉在给机会！

而为了填平这些坑，从2002年开始，这些公司开始疯狂地推出各种低收益的产品，无论是分红、投连还是两全，真实收益一般都是低于2.5%，甚至还有低于2%的。

这些产品的高额利润，就是为了弥补当年挖的巨坑！

所以说，这些公司这些年卖垃圾产品，是有深刻的历史原因的。不是他们不愿意做好产品，而是实在不能做、不敢做。

因此，结论就很明显了。

98年前有幸购买了这些产品的，捂好了，千万别退保！这是前无古人、后无来者的绝版产品，会让保险公司亏到哭，还得硬着头皮给投保人提供高额回报！

现在呢，请远离这三家公司的长险产品，否则就是去继续填坑的。

正所谓，前人挖坑， 后人填。

买了这些公司产品的人们，喜滋滋地被埋进去了。

而咱们这些了解实情的人，就围观看戏吧。

毕竟，总有人需要被埋进去，为保险业的发展做出牺牲。因为这三家如果倒了，那就是保险业的地震。

所以，感谢这些人，牺牲小我，成就大我！

想要了解细节的可自行研读：《迷失的盛宴——中国保险史1978~2014》

以史为鉴，得出下面几点推论，仅供参考讨论：

1.老三家经过上次的教训，所以，现在的产品都很保守，保费定价高，并且倾向于把风险留给客户！原因见上面！

比如，喜欢出万能、分红这种保证收益很低的产品！一旦，未来再次发生降息，那么这个损失，由客户自行承担！比如，平安的保障利率长期是1.75%！可谓市场最低！

出的长期健康险，也都是非常贵的！保费比没有这些负担的新公司贵出一截！

非是不愿，而是不能！

2.因为是保单承诺的收益是固定的，并且是呈指数级增长，一旦未来，郭嘉降息会导致利差损的进一步扩大！老三家心中永远的痛。

3.目前市场，有部分固收产品，目前来看一般，未来收益可期！这种产品，我叫他进可攻，退可守！

最后，我们要搞清楚，我们买保险是干嘛的！

我们为什么要买保险？就是要把风险转移给保险公司！

至于，担心保险公司破产？

这是我们需要操心的事情吗？

保险公司拿出几十亿，上百亿出来成立保险公司，你觉得他是为了倒闭破产的？

郭嘉对于保险资金的运用严格限制，监管十分严格，安全第一，你的资金安全的很！

另外，保险公司，股东可以跑路，但是钱跑不了！

想要玩这种涉及千万民生的保险公司，郭嘉规定，先交保证金！

最后郭嘉立法明确给你兜底：保险公司会倒闭吗？倒闭后客户的保险怎么办？

作为一个普通人，我们要搞清楚自己需要的是什么！

当然，您要愿意填坑，那我当赞一句，您真伟大，好走不送！

我是保险经纪人聂飞

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