对于这几年最热门的保险产品来说，百万医疗保险绝对是一回事。

每年几百块，就能获得上百万的保障，受到了很多人的青睐。

在支付宝推出了好医保长期医疗后，微信最近也推出了微医保长期医疗险，二者都主打 6 年保证续保。

微医保长期医疗值得买吗？挑选百万医疗到底要关注什么？今天深蓝君就为大家解决这些问题。

主要内容如下：

• 百万医疗险，这几点要关注
• 7 款百万医疗险产品测评
• 身体有异常，百万医疗这样买

一、如何挑选一款百万医疗险？

医疗险不仅非常复杂，而且也没有固定的国家标准，面对五花八门的产品，很多朋友不知道该如何选择。

深蓝君建议，挑选一款百万医疗险，主要关注如下 3 个方面：

• 保障好不好：目前市面上的百万医疗险，同质化严重，很多产品的保障和价格十分相似，大家关注重点保障就可以。
• 能不能买到：如果健康有异常，可以挑选支持智能核保的百万医疗，能快速得到核保结论。
• 能买多久：大部分百万医疗都是一年期的，有停售风险，因此选择续保条件好、或保证续保的产品更靠谱。

过去我写过十几篇百万医疗险测评，从粉丝的留言来看，百万医疗的续保问题是大家非常看重的。

而关于续保，也存在几个典型的误区，我建议一起看一下：

误区1：连续续保 = 保证续保

很多一年期产品的宣传页面上写着：“可连续投保到 100 岁” ，给人一种错觉，好像只要买了，就能一直续保终身。

连续投保到 100 岁的前提是，产品一直不停售，但考虑到目前的医疗通胀水平越来越高，没有产品能做这样的保证。

目前银保监批准的、最长的保证续保期限是 6 年，比如好医保长期医疗、平安 e 生保保证续保版、微医保长期医疗，都属于这类产品。

误区2：重疾险附加的保险，能保证续保

深蓝君见过很多朋友，为了一款百万医疗险，“被迫”买一份重疾险。

原因是业务员说，这样捆绑销售的百万医疗险就可以保证续保。

我们知道，保证续保是指：在保障期限内，保费不变、保障不变，即便产品停售也能续保。

而这些一年期的附加医疗险，并不会因为附加在重疾险上，就变成保证续保了，实际上随时都有停售的风险。

有的医疗险宣称，只要两年不出险，以后都保证续保，这些说法也是错误的。

其实判断一款产品是否保证续保，非常简单，就是“看条款”：只要条款中没有出现“ 保证续保 ”四个字，就都不是保证续保。

误区3：百万医疗险，一定要买保证续保的

虽然目前出现了保证续保的医疗险，但并不代表一年期百万医疗险不能买。只要满足两个条件，一年期百万医疗险同样值得考虑：

• 续保条件好：投保时符合健康告知，以后不会因为身体变差、或理赔过而影响续保，只要产品在售就能续。
• 产品销量大：买的人多了，产品稳定性就更好，就不会因为几单理赔案件就赔穿、停售。

最典型就是众安尊享 e 生，这款产品虽然是一年期，但目前仍在持续迭代升级、作为一款百万医疗险的标杆产品，近几年停售的概率还是很小。

二、7 款百万医疗险测评，怎么选？

目前市面上保证续保的医疗险并不多见，深蓝君选择了 7 款有代表性的产品做测评，同时也加入了两款新品来对比分析。

直接说结论：

• 如果看重性价比：人保好医保非常有价格优势，且在 6 年保障期满后，即便产品停售也可以无需健康告知续保人保的其他医疗险产品。
• 如果身体存在异常：好医保和微医保健康告知都比较宽松，但是具体的设计上，也存在一些差异，如果身体异常建议重点关注这两款。
• 如果看重大品牌：泰康微医保、人保好医保、平安 e 生保保证续保版，都是可以考虑的。
• 如果想保障全面：众安尊享 e 生可以扩展特需医疗、赴日医疗等，能满足更多个性化的需求。虽然尊享 e 生是一年期产品，但过去几年销量较大，停售可能性较小，同样值得推荐。

随着竞争的激烈，原本简单的百万医疗险，其实也做出了很多差异化，建议大家结合自己的需求进行挑选。

三、5 款主流产品测评分析：

目前市面上的百万医疗险越来越多，保障也越来越细分，普通消费者很难分辨一款产品的好坏。

深蓝君会对几款典型产品做具体分析：

1、微医保长期医疗 vs 好医保长期医疗

支付宝上线好医保一年后，微信终于弥补了这一块的缺口，推出了微医保长期医疗险。

从保障上来看，这两款产品都能保证续保 6 年，差异主要体现在一些细节上。例如：

• 好医保：价格更便宜，6 年共享 1 万免赔额更实用
• 微医保：增加了重疾豁免保费，重疾住院还有 100 元/天的住院津贴

但总体来看，这些保障上的差异都只是锦上添花，有的话更好，没有也影响不大。

好医保和微医保，这两款长期医疗险，更大的差异主要体现在下面两点上：

（1）好医保长期医疗，停售续保条件更优

• 好医保：条款明确写明，满期 6 年后，即便产品停售，也可以无等待期、无需健康告知续保本公司其他医疗险产品。
• 微医保：停售重新投保其他医疗险产品，需要经保险公司审核同意。

虽然我们并不清楚好医保承诺无缝衔接的新产品，具体保障如何，但这个条款确实给担心续保的朋友吃了一颗定心丸。

（2）微医保长期医疗，部分病种核保有优势

很多朋友都知道，好医保的健康告知是相对比较宽松的，但微医保长期医疗在某些疾病核保上更有优势。

深蓝君整理了几种常见疾病的投保指南，大家可以对照着看看：

橙色部分是核保结论较好的产品，整体来看，泰康微医保疾病核保相对宽松：

• 乙肝大三阳：只要已接受正规抗病毒治疗，且近 6 个月 AFP、肝功能等正常，就能除外承保。
• 2 级以上高血压：服药后血压正常，是有机会正常承保的，而其他医疗险基本都是拒保。
• 血糖升高：同样是有可能正常承保的。

而对于表格中没有提及的疾病，大家也可以自己尝试一下这几款产品的智能核保，选择比较好的核保结论。

总体来看，好医保价格便宜，整体优势较大，而微医保也有自己的特色，大家根据个人的偏好来选择就好了。

2、尊享 e 生 2019

尊享 e 生在过去的两年间进行了十几次的升级，每次都会有新的功能推出。

从上表可以看到，尊享 e 生 2019 变动如下：

• 完善了保障内容：重疾医疗保额由原来的只限癌症扩大到了 100 种重疾，且重疾 0 免赔。
• 增强了增值服务：赴日医疗包含了手术费、特需/国际/ VIP 部医疗的保障范围增加了指定移植手术和指定重大手术。
• 提高了最高续保年龄：最高续保年龄从 80 岁提高到了 105 岁。
• 缩小了医院范围：报销仅限于二级及以上公立医院。

对于追求保障全面的朋友来说，尊享 e 生 2019虽然是一年期的医疗险，但是停售的可能性较低，仍然是非常值得考虑的产品。

3、安联财险京彩一生

安联财险的京彩一生，是一款新出的一年期百万医疗险。不过和尊享 e 生 2019 相比，还是有一定差距的。

• 保障不足：与常规百万医疗险相比，京彩一生不保障住院前后门急诊、门诊手术，甚至特殊门诊癌症治疗产生的药品费也是不报销的。
• 外购药报销比例低：虽然支持外购药报销，但仅报销 60%，而尊享 e 生可报销 100%；
• 无智能核保：身体有异常的话，就很难通过健康告知。

整体来看，这款产品并优势不大。

4、富德生命爱相伴 2019

这款产品是富德生命人寿推出的百万医疗险，同样支持 6 年保证续保，产品也有一些微创新：

• 免赔额递减：如果第一年未出险，免赔额下降1000，连续 5 年没出险，免赔额就是 5 千。
• 质子重离子报销额度：100 万额度 100 %报销，而好医保或微医保只能报销 60%。

这款产品一个比较大的缺陷就是，6 年保证续保到期后，续保需要重新健康告知，保险公司重新审核的。

而好医保、微医保等几款保证续保的医疗险，满期如果未停售的话，都是可以无等待期，无需健康告知续保的。

另外这款产品无法报销外购药、无门诊手术保障、没有就医绿通，整体来看竞争优势并不大。

四、有了百万医疗险，还要买重疾险么？

很多朋友在了解了百万医疗后，会很疑惑：既然百万医疗险那么好，每年能报几百万，是不是就不需要买重疾险了？

深蓝君的结论是：当然需要，百万医疗险无法代替重疾险。主要表现在两方面：

• 保障时间不同：虽然目前已经有保证续保 6 年的医疗险，但很多产品都无法解决更长时间的续保问题。

而深蓝君一直推荐大家购买长期重疾险，这些重疾险自从合同签署开始，就确定了保障时间，无论是个人身体变化还是产品停售，都可以无条件地保到 70 岁或保终身。

• 保障作用不同：医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，但治疗期间无法工作带来的收入损失，治疗过程中保健营养费用，这些医疗险都是无法报销的。

而重疾险的本质是收入损失险，只要符合理赔条件，就可以一次性获得 50 万理赔款，理赔款可以自由支配，无论是辞职治病、出国就医，都是无人干涉的。

所以百万医疗险和重疾险，二者是相辅相成的，解决的问题不同，自然不能说谁代替谁。

深蓝君过去多次强调，保险其实是一个组合，不同的保险作用不同，所以除了医疗险还需要关注重疾险、定期寿险、意外险。

五、写在最后

今天深蓝君给大家测评了保证续保的百万医疗险，可以看到，其实很多产品的差异并不大。

随着保险市场竞争的日益激烈，新品更新迭代也越来越快，深蓝君和小伙伴们每天都在抓紧看各种各样的产品。

买保险是一件个性化的事，有人偏好大品牌，有人看重性价比。

经常有人发给我一个保险，问我这个产品好不好，其实任何一款产品都有优势和劣势，不知道自己的需求，就没办法买到合适的保险。

如果今天的文章对你有用，也欢迎转发给有需要的朋友。

希望每个人都能买到适合自己的保险 ：）

文章来源：微信公众号”深蓝保“

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