我80多岁，也是两个孩子的妈妈。在没有孩子之前，保险这个词在我脑子里只是单纯的社保。再也没有别的了，商业上也没有大风险的概念。

有了孩子后，商业重疾险不知从什么时候起，渐渐进入我的脑海，从最初的陌生到最后的熟悉，从最初的排斥到最后迫切的想要拥有，下面就让我说说这两年的经历和感受吧。

01 第一次接触保险

2013年5月女儿出生了，那时候有人和我提起重疾险，说孩子越小买越合适，重疾险越便宜，我当时是处于完全懵懂和不往心里去的状态，没有一点危机意识，但是身边的同事已经有的开始给自己孩子买各种商业保险了。记得有一个同事给她女儿买的商业保险是助学基金类的，平均下来每个月要交500元连续交20年，当时她和我说的时候，我的第一反应就是，太贵了吧，连续20年呀，这不是无端的给自己背上了一个小房贷的压力吗嘛，所以我只是听听，但心里完全不接受。

02 开始感到焦虑

2016年3月儿子出生了，我升级成了两个孩子的宝妈，看着孩子们天真可爱的模样，唯一的心愿就是希望他们能够健康平安的长大！对，就是健康和平安，让我开始有了危机意识，因为两个孩子，家庭条件并不富裕，收入也不稳定，没有存款，没有稳定工作，加上近年来各种儿童白血病的求助信息和成年人癌症高发的信息散发在我的世界里，各种因素加起来让我开始担心，焦虑，害怕！我害怕孩子生病没钱治，作为母亲的我该有多失职！害怕自己生病没钱治，就不能陪伴孩子长大该有多不舍！每每想到这，我都很难过。

03 第一次买重疾险，有了保障的感觉真好

2017年女儿四岁，儿子1岁，这一年我开始研究保险，目的很简单，就是想在灾难来临时给孩子和自己一个保障，不至于举足无措，也是从这一年起我才意识到保险的重要性。

保险公司的险种琳琅满目，把我一个外行人看的眼花缭乱，经纪人也是各说纷纭，分红返利的居多，但明显不适合我，我买保险就是想要一个保障，选来选去目标锁定在了国华人寿一年期的定期重疾险上，保额当时我选了50万的重疾，俩孩子加一起重疾保费500/年，我自己的重疾755/年，咬咬牙也能接受，于是第一次给两个孩子和自己各买了一份定期重疾险，当时买完的感受是至少这一年不用担心了，有保障的感觉真好！

04 总感觉还有缺陷，但又下不了决心买终身重疾

当时对终身重疾险已经有初步认知了，因为价格高，缴费年限长，自己负担不起，所以就这事和婆婆做了商量和探讨，婆婆很赞同，说这个终身重疾的钱她出。当时公公还活着，俩人都有退休金，婆婆认为拿出来一个人退休金的一部分给孩子买保险压力不大，婆婆是同意出钱了，但冷静下来的我又犹豫了，平均下来俩孩子每月共800块钱的重疾保费要连续交20年，对于当下公婆都健在的情况，是没问题，我也没负担，但是公婆年纪一年比一年大了，真要其中一人有个意外怎么办，这个重疾的保费就成了问题，而压力直接就转移到了我的身上，每月800块钱重疾的保费我能不能负担得起？显然是不能的，要不然也不会和婆婆商量了。思前想后的结论是，不能投长期的重疾，还是继续自己买定期重疾，压力小，不至于面临交不起保费而被迫退保的风险，所以就放弃了买长期重疾的念头。

定期重疾险的优点，经济实惠，价格美丽，既能缓解压力又能提供相应的保障，特别适合我这种没啥经济基础的家庭。

缺点也很明显，就是一年的时间，很快就会到期，又得重新购买，还要担心能否让你继续投保和价格上的涨幅。

05 家人的病逝，让我更加重视保险问题

2018年的时候公公因为肺癌去世了，由于家里的经济条件有限，所以只能选择保守治疗，不到三个月人就没了，这件事对我的触动很大，我就想如果当时有足够的钱给公公更好的治疗该多好！最起码没有遗憾。

经历了这些变故的我变得更加没有安全感，更担心意外再次发生而无力应对，我比往年更加重视保险问题了，连续买了两年定期保险的我眼看又要到期，于是又开始了对终身重疾保险的各种研究，哪款性价比最高，哪款保障最全面，最主要的是哪款我能负担的起，这真是一件很头疼的事情。为了能选到一款最适合我的，我开始找各种保险平台，看各种保险，做各种对比，查各种网站对各种保险的评价。在这个过程中，因为越来越深入，所以必须要给孩子继续买重疾险的观念已经深入心底，接下来就是怎么买，买什么的问题了。

06 下定决心，一定要给孩子买终身重疾险

在支付宝的蚂蚁保险里看见了健康福重疾险这款产品，保期20年/30年和保到70岁不等。重疾保额是50万，还款方式也很灵活，再一看保20/30年的价格一年才几百块钱，怦然心动了，两个孩子加起来，50万重疾也能保的起，还不累，至少30年内不用担心孩子生病没钱看和年年涨保费的问题了。但就是这一年几百块钱能保孩子30年的重疾保险，我竟然反复退买了至少三次，这期间心里的纠结，犹豫，矛盾，没有亲身经历过的人是无法体会的，保30年的便宜，但是30年以后怎么办？有人说孩子大了，让他们自己买，你只管他们平安长大就好，就连孩子爸爸也这么说，可是我想的是，30年后长大的孩子们不就是现在的我嘛，面对高额的保费他们能舍得或是有能力给自己续保终身吗？至少我现在是不舍得给自己买终身重疾险的，换位思考，我现在想的是，如果小时候我的爸妈能给我买一份保终身的重疾险该多好！

07 发现了优选保，再一次确认了选择

为了给孩子们买一款保障他们时间长一点又在我承受范围内的重疾险，我拿蚂蚁保险上的健康福重疾及健康福少儿重疾和网上口碑不错的其它几种重疾保险做了对比，看看到底哪款更适合我，其中对比的有妈咪宝贝，多倍宝宝，安邦超惠保，康惠保等，经过第一轮对比，剩下了健康福，妈咪宝贝，安邦超惠保三种产品。

因为经常使用支付宝，比较信任，所以对健康福重疾在心理上还是存在偏爱的，妈咪宝贝重疾在慧泽网和优选保公-众-号上都有，百度上搜索儿童重疾险哪款好，这款推荐率也挺高的，保费计算方式都一样，安邦超惠保是在优选保上看到的，这里要特意提一下，优选保上有个产品自助研究特别好，每款产品后面都有相对应的测评。

我看了妈咪宝贝重疾产品的对应测评，文章内容很吸引我，里面拿了几款重疾险、百万医疗险、一年期保险产品做了对比和评价，每一笔账都算得特别细致，包括小孩不同的性别、不同的年龄应该怎么选产品、怎么选附加项、这么选交费期，给我的感受是非常客观，非常为我的家庭情况着想，是真心想帮我省钱。我又仔细看了评论区，想看大家都怎么说，大部分人都挺认可文章里的观点，也有持反对意见的，作者一一作了回复。我咨询了一下关于重疾险该怎么买的问题，优选保老师的建议是给孩子买重疾险一定要保终身，而且妈咪宝贝这款性价比很高，让我可以考虑。优选保的老师了解到我的实际情况后，不建议我选附加项，因为我的家庭负担太重，增加选项就代表着增加保费，一个陌生人能为我着想，说实话，挺感激，但当天我还是没有购买，我想再考虑一下，毕竟长达30年的保费，我还是觉得慎重点好。

第二天，正好是我的生日，老公给买了蛋糕，孩子给做了礼物，看起来其乐融融，但我的心思依然停留在孩子的保险上，想买但下不了最后的决心，于是给姐姐打电话，姐的建议也是保终身，还让我加个二次重疾的附加项，说怕将来有毛病被拒保，我觉得姐姐说的在理，但我一算俩孩子的保费一下就由4500变成了5500，这样的超负荷预算让我陷入了极度的抑郁中，心理压力爆棚。

08 家庭的负担，使我再次陷入纠结

没想到吧，本来打算买妈咪宝贝终身险的我，由于姐姐的建议让我倍感焦虑，竟然又考虑起了压力小的定期，先是算妈咪宝贝到70岁，又算保到80岁，又算80万保30年，竟然又算到了健康福保30年，和70岁，又经历了一轮心理战争。最后还是优选保的王老师打通了我最后的思路：人一辈子最需要保险的时候，是60岁后，年龄越大重疾的风险越高。孩子这一代或许平均年龄能到120岁了，保到80岁的重疾远远不如终身重疾。想到这，我才明白王老师一再强调的，给孩子买重疾险一定要买终身的道理！

09 家庭的负担，使我再次陷入纠结

什么都算明白了，也想明白了，最后迫不及待且毫不犹豫的给两个孩子分别购买了保额50万的妈咪宝贝终身重疾险，这也是最初优选保老师给的建议，我绕了这么一大圈才真正的理解，附加险项他给的建议是“晚两年再说，以你现在的实际情况，一起都买压力太大了”这种建议够暖心吧。

给孩子们买完终身重疾险后，当时的心情别提多轻松愉悦了，满满的自豪感，觉得为孩子做了一件很伟大的事，但现在又有一件事还没彻底想明白，就是50万的保额够不够，该不该再买个30年的健康福或国华人寿定期50万来给近三十年的保额做个补充？优选保的老师不建议买，说50万的30年定期重疾花的钱，都够买20万的超惠保终身重疾了，所以我还得重新捋一捋到底该不该补充，该怎么补充，不过不管怎样这都是个锦上添花的问题了，相对比关键的终身重疾险已经尘埃落定，轻松多了！

这就是迄今为止近两年买保险的心里路程，够纠结吧哈哈，最后感谢优选保王老师给的诚恳建议，要不然还下不了买终身妈咪宝贝的决定！祝好人一生平安！

优选保补充：

很遗憾，我们没有劝动她先给自己买，具体了解家庭情况后，也没办法劝了。小敏是一位伟大的妈妈，在自己生日之际，放弃了自己的保障，先给两个孩子买了终身重疾险。祝小敏妈妈全家健康，一辈子都用不上保险。