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微信内的微保险平台最近也接入了一种养老保险产品，称之为终身保养老计划。

这段时间，我向您介绍了如意人寿保险，有很多感兴趣的合伙人。今天微信给大家看这个养老保险。(大卫亚设)。

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一生保养老计划的交费方式有2种选择：按月交费、一次性交费；

其中，按月交费，交费年限可选5年、10年、20年；

上表是以我本人的年龄（29岁）测算出来的养老金领取额度；

每月交100元，交20年，那我60岁开始，每年可领取3085元养老金，领取终身，假如活到80岁，那累计可领取64802元，相当于本金的2.7倍。

一次性交费100元，60岁开始可每年领取17.95元养老金，到80岁累计领取376元，3.77倍本金。

但这样看，我们并无法看出一生保养老计划是好还是差；

我跟大家分享过多次，一款养老保险是否值得买，最重要的是看它的收益，因为养老险本质上是一款长期理财产品。

所以，我们接下来要计算一生保养老计划的年化收益。

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月交来说，计算收益相对麻烦，这里就选一次性交费跟大家计算一生保养老计划收益。

我一次性交费100元买了一份一生保养老计划，电子保单上有如下关键信息：

基本保额是17.95元，60岁时10月29日开始领取养老金；

并且规定了身故保险金：

• 养老金领取前身故，赔付已交保费与现金价值较大者；
• 养老金领取后身故，赔付已交保费与已领取养老金两项金额的差额（这一点很重要，后面细说）；

然后是保单现金价值表：

保单现金价值表上的两个比较重要的信息：

1、60岁开始领取养老金后，保单现金价值降为0；

2、60岁开始领取养老金前，保单最大现金价值为214.65元；

下面我们就可以计算保单的年化收益了，如下：

关于年金险的内部收益率IRR计算方法，我在《教你一个买年金险的必备技能》有过详细介绍；

按将来的平均寿命80岁来看，一生保养老计划的年化收益（复利）大约有3.34%；

如果能活到90岁，年化收益能达到3.93%，但是如果只活到70岁就身故了，它的年化收益只有1.91%；

需要特别解释的是表格中的60岁年化收益2.49%，这里是以在60岁领取养老金前一天退保，拿214.65元现金价值时计算出来的年化收益。

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能看到，一生保养老计划的保单收益波动还是非常的大的，80岁、90岁的保单收益表现不错，但是70岁的保单收益却特别的低。

前文有提醒大家注意，一生保在养老金领取后身故，只赔付已交保费与已领取养老金两项金额的差额，正是因为这一点，导致它在70岁时的保单收益非常低。

如何理解“在养老金领取后身故，赔付已交保费与已领取养老金两项金额的差额”？

还是以我买的这份100元的一生保养老计划为例，在60岁保单周年日，我可以领取17.95元养老金，如果我在61岁第二次领取养老金前就身故了呢？

按约定，保险公司会赔付我已交保费（100元）与已领取养老金（17.95元）两项金额的差额100-17.95元=82.05元；

也就是说，我买的这份一生保养老保险，交费100元，最终从保险公司累计拿回100元，此时的保单收益是多少？0！

这一点要提醒大家特别注意，由于一生保对养老金领取后身故的特殊规定，会导致被保人60-70岁之间身故的话，保单收益特别特别的低。

像其他的一些养老保险，通常有保证领取年限，比如支付宝里的好医保养老保险对身故规定如下：

它有保证20年的领取权，即使在领取养老金20年内身故，保险公司也会把剩余未领取部分作为身故保险金一次性赔付，这一点上来说，要比一生保养老金要好一点。

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说到全民保养老保险，必定有伙伴会询问，全民保怎么样，跟一生保养老保险有什么区别？

我在《不要被年金险预定利率4.025%给忽悠住了》的第4部分有计算过全民保养老金的收益，当时算出来的结果是：

对30岁男性被保人，趸交保费1万元，60岁开始领取，在被保人80岁时，保单保证收益部分的内部收益率IRR是1.91%，同时全民保是一款分红产品，如果按中等分红计算，内部收益率IRR是3.33%；

按80岁的收益来看，微信的一生保养老计划跟支付宝的全民保养老金是差不多的。

不同的是，微信的一生保养老计划3.34%是保证收益，只要活到80岁就能确定获得这些收益（以我本人年龄投保计算）；

而支付宝的全民保养老金3.33%收益是按中等分红水平计算出来的收益，如果实际分红比中等水平高，那收益就要高于3.33%；如果实际分红比中等水平低，那收益也就要低于3.33%，存在一些不确定性。

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关于年金险产品，我在公众号推荐大家购买的有两款：

一款是渤海人寿大富翁教育金，详细介绍：想买教育金？就考虑这款吧

另一款是信泰如意享年金险，详细介绍：想买如意享年金险？建议这样买！

这两款产品，如果长期持有，基本都能达到复利3.9%的年化收益，在预定利率4.025%的大前提下，可以说表现非常优秀。

如果想买教育金、年金险，这两款产品依旧推荐大家考虑。

另外，信泰如意享年金险会在本月底（也就是这两天）下线，打算购买的伙伴请留意。

最后例行提醒：

从风险保障角度讲，教育金、年金险都不是必需的，我们给家人配置保险，首先重要的是配置适当的百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险；

只有在这些保障类保险配置齐全后，如果有教育及养老需求，才需要考虑配置教育金及年金险。

教育金、年金险本身是理财产品，基本脱离保险风险保障的范畴，属于理财工具的一种；

我们准备教育金、养老金本质是存足够的钱，既然是存钱，那不论是买年金险，还是存银行、买基金、买债券，都是可以的，能达到我们的目前就行，也不一定非要通过买保险的方式来实现。

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简单总结：

微信一生保养老计划产品，最大优势是投保灵活，可最低1元起投，支持月缴，产品在售的情况下还能随时追加。

从收益角度看，80岁时大约有3.34%年化收益（以我本人投保年龄算），保持在正常水平。

但它在养老金领取后身故，只赔付已交保费与已领取养老金两项金额的差额，导致被保人如果在60-70岁之间身故，保单收益会特别低，这一点需了解。

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