买保险了吗，还是私人的？第二年保险费上涨了多少？这两个问题是很多车主遇到事故时最苦恼的。今天，主编教你先申报，不赔偿的妙计！

先申报不赔偿，不保险！

当上车费发生变化时，保险发生的次数与第二年的保险费挂钩，很多业务人员会建议大案件中保险和小案件是私人的。

可是很多时候，损失不好判断，保费涨多少也不清楚，这该怎么办呢？

1

—先走完报案、定损等程序

损失不好判断或不确定次年保费涨多少时，可以先走完报案、定损等程序，同时也能避免维修过程中修理厂和第三者的漫天要价。

2

—保险周期快结束时，再决定是否理赔

走完报案、定损等程序后，暂时不向保险公司申请理赔，等这个保险周期快结束时，再综合考虑全年的出险情况、损失金额、次年保费上涨幅度，再决定要不要理赔。

3

—结案日期哪一年，就算哪一年1次出险

理赔有效期通常是报案之后的两年内，只要不理赔就不算出险；即使案子不注销，对次年保费也没影响。什么时候理赔，结案日期是哪一年，就算哪一年1次出险。

出险次数和次年保费涨幅有何关系？

家自车交强险出险次数和保费的关系

交强险和商业险是分开计算保费的，如果只是交强险出险，那么，理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响次年商业险的投保折扣。

交强险对第三方造成的财产损失最高赔偿2000元，当第三方财产损失小于2000元时不会涉及商业险的理赔次数，按基准保费950元计算，前一年出了两次及以上，则次年保费将上浮10%变为1045元，若前一年未出险，则次年可享受保费下浮10%变为855元。

可以看出交强险出险对保费金额影响十分有限，所以交强险索赔基本无需考虑次年的涨费情况。

所以除非是事故小到擦破对方的一点漆，补补漆就可以修复，否则用交强险保险理赔显然要比“私了”更划算，此方案仅适用于对方车损在2000以下，而且本车不理赔的情况。

家自车商业险出险次数和保费的关系

当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，这时就得动用商业险了。与交强险相比，商业险动辄数几千元的保费，出险一次对保费浮动比较大.

商业险的计算公式为：汽车商业保险费=基准保费*费率调整系数。其中基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在5000元左右，所以这篇文章中我们会将5000元作为基准保费。

注：商业险折扣=无赔款优待系数*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数组成，以上折扣仅供参考。

通过这张表格我们可以直观得看出，每年的商业险费用和汽车近三年的出险情况息息相关。基准保费5000元的汽车，在连续三年未出险时，商业险费用仅为1913元，而在上一年出险5次的时候，商业险费用达到了6375元。

如果你驾驶技术高超，从新车买回来开始就一直没有报过保险，那么你的保险费用走势应该如上表所示。从第四年开始，你的保费会一直稳定在2578元的最低价位。

但是如果你报了保险，那么就要从4138元开始重新进行轮回，再慢慢积累未出险年限。假设你今年报了保险，并且在这之后的三年都没有报保险，那么你这三年一共需要在保险上支出10693元。

很明显，由于保险费用的折扣是往前看三年的，所以何时出险对于最后保险费用的上涨有很大影响。

如果你还是新车当年就报了保险，并且之后的三年都未出险，那么你之后三年的总保险费用上涨的金额最小，为1560元。

但是如果很不巧，你好不容易坚持了两年没报保险，而在第三年的时候报了保险，那么从第四年到第六年你的总保险费用就要增加2959元。对于一个新车保险才4138元的家用车来说，三年保费一共上涨2959元可不是一笔小数目。

理赔专家建议

1. 赔自己多于1000元，走商业险
2. 赔第三方少于2000元，走交强险
3. 赔第三方少于3000元，2000元走交强险，商业险放弃索赔
4. 赔第三方大于3000元，走商业险

关注我了解更多车险知识！