你好，我是数据君！

约定每6个月复盘以下类型养老金和终身人寿保险最高质量的产品目录，上次复盘是去年6月：新津贴福利-养老金和终身人寿保险购买最高质量的推荐(2020年6月版)！而且差不多一年了，该来的还是要来的，那就借机再来一次报价吧。

当然如果你把我大部分文章都看了，相信你自己心中也会有答案的。

增额终身寿险下无年金！虽然有点夸张，但是确实增额终身寿险已经抢占了年金保险的风头，目前除了一些4.025%年金与部分保证领取型养老年金，单纯从狭义IRR上考虑确实是增额寿险更好。

储蓄保险毕竟是中长期的资金规划，确定性的利益，可能是唯一能锁定确定性长期甚至终身利益的财务规划，如果你能从底层上认清未来经济与利率走势很有助于你对储蓄保险有个更理性的认识。

1我们国家经济未来走势预测

2019年年底数据君看了下国内某券商的研报，这份研报参照大陆与台湾、日本、韩国三个地区的人均GDP、第二产业增加值和第三产业增加值，得出2010年的大陆经济水平和1968年的日本、1991年的韩国、1987年的台湾省相当，然后以此为基准，对标了4个地区的GDP增长率：

注1：图片来自 WIND 安信证券

注2：日韩台平均是对经济转型相应阶段的日韩台实际GDP增速的算术平均

横轴的0代表2010年，红线代表中国，红线到8代表红色数据统计到2018年。按照日韩台三地区的走势，未来10年我们国家GDP平均增速将降到4.8%左右，当然大陆可能在5到6左右。不过去年疫情仅增长2点多。

数据君觉得很有参考价值，近年来我们GDP保8到保6，去年疫情两会淡化GDP增长指标，今年3月5号政府报告中提到2021年GDP增速目前6%以上，要知道这是在去年上半年较低的基数下定的。经济增速趋缓，未来不太可能回到过去20年平均9个多点的增速。当经济逐渐成熟，利率终将维持在一个较低的水平。

只有在少数像中国大陆这种经济仍将维持一段时间较快增速的地区才有可能发售3.5%-4.025%较高预定利率的年金产品。

不断有咨询我的，一上来就问我到底哪个年金保险好，推荐个。每次听到这句话，我内心有点崩溃，我并不知道你的需求点是什么，是想存个定期，还是想要存教育金、养老金，或者只是单纯的强制储蓄等等。针对每个客户的需求点不一样，数据君严选出每个需求点的1到2款产品供参考。

2六大需求

• 1：存定期
• 2：不定期储蓄
• 3：存教育金
• 4：存养老金
• 5：早领，终身领钱
• 6：传承

3存定期

需求：想做笔定期储蓄，10到20年期限！

策略：定投1-5年，一般定期储蓄里10年定投依然收益不错的产品非常少，多数都是1/3/5年交的。收益与被保人年龄与性别关系不大，下面统一以30岁男性，年交10万，定投3年为例:

这里只推荐狭义IRR高的，不推荐激进型广义IRR高的。

10、15、20年满期的年金各选择2个供参考，特点不一，总有符合你需求的，代表着行业最顶尖的水平。弘福金生、盛世鑫悦和恒盈年年都是满期金多之前年金少，福佑金生是那种年金派发相对比较稳健均匀的。

至于10年以内期限的缺乏不错的产品，超过20年以上期限的也是缺乏4.025%产品（个别教育金除外）。当然以上4款都是不含万能账户的，这种偏储蓄最后一笔满期金尤为高的并不需要万能，如果真的需要，那就选择光大永明的年年喜。

4不定期储蓄

需求：就是想储蓄存钱，但是到底存多久没有明确的想法。

这种就是非增额终身寿险莫属了。到底选哪款产品，取决于被保人年龄与附加价值需求。如果被保人为孩子的，可以首选京福颐年或者悦未来，中长期利益肯定是超过所有增额终身寿险。

如果想做隔代投保、对接高端养老社区、对接信托、需要第二投保人等这些特殊需求的，那么就从支持这些功能的产品里选：46款在售增额终身寿险最全测评上(基本功能篇）！

如果这些功能你并不需要，主要看中产品的利益的，那么这9款产品代表着行业第一梯队，0岁投保至100岁能达到3.49%-3.50%之间，这9款为：万年禧、增多多、传世壹号、京福传世爱、琴童、守护神1.0、金满意足、守护神2.0、国联益利多。这9款差距极小，就看你对哪个产品感冒了。

5存教育金

数据君一直觉得自己的养老金远比给孩子存教育金更重要，所以不少来咨询教育金的最终在我这里都买了养老金！非要存教育金的话：

存义务教育阶段教育金的，那就瑞享年年A，3年交，15年满期，满6年开始领钱，共领10笔，且每年领的钱都是一样的，IRR3.67%。当然这款产品给60-70岁之间的老人存养老金也是不错的。

单纯想存本科教育金的，没有比筑梦未来适合，0岁3年交，22岁满期，IRR3.90%，最关键的是满期金可以提前减保补充本科教育金。参见本篇：史上最有独特见解的教育金保险攻略，没有之一！

存大学教育金且兼顾孩子的创业金与婚嫁金的，天天向上、锦绣前程、瑞享少儿都是不错的选择。喜欢来跟我杠天天向上转养老金的你也别来犟了。已经买过天天向上的，建议满3年尽早转，别到时候不让了就晚了。

6存养老金

前年停售最多的4.025%产品就是终身型养老年金了，一般对保司经营压力最大。也只有纯养老年金才能真正的对冲长寿风险，也是数据君认为最重要最重要的年金保险。

养老年金类型大致分三种：高现价型、保证领取型、平衡型。对于绝大部分人来说保证领取型最为适合。

具体怎么选，见此篇：最顶级的4款养老年金到底怎么选。

当然你也可以选择那些第一梯队的增额终身寿险用减保的形式做养老金，只不过它并不能对冲长寿，万一到90甚至100岁呢，这很有可能。

或者你也可以选择一些保额分红型的养老金：恒安标准幸福到老：适合40岁以下投保的保额分红型养老年金，过去十年每一年都是按照中档分红，无一例外，同类型按照演示能吊打不少港险。不过按照新的分红演示新规，演示的分红被调低了，能接受的话可以考虑，反正数据君买过这款。

还有一款比较特殊，信泰如意享（七金版），这款适合与前面提到的4款搭配着买，毕竟年复利7%的威力后期不可小觑。

还有就是对于60岁以上的老人，以上都不需要考虑，华夏红经典版算是大陆非常奇葩的产品，给爸妈买首选经典版，本月底31号就下架了。

7终身领钱，早点领钱

此类型产品最为复杂，甚至同一款产品在不同缴费期限不同投保年龄表现大相径庭，令人瞠目结舌！

30岁以内，可以选择耀享、怡享、瑞利，这三款都是4.025%年金，不过本月底31号耀享与怡享将退出市场，怡享非常可惜。

比如0岁宝宝趸交10万，宝宝0-59岁年领3900元，60到100岁年领8900元，100-终身年领3900元。不光领取金额非常之高，身故杠杆也是很厉害。

30到60岁以内的，再加一款领多多年金保险。60-70:华夏人寿诡异的产品设计，点赞，如果自信长寿不二之选！

8传承

最能体现爱与责任的就是高杠杆寿险了，想做传承，要么以自己的寿命为标的，要么直接给子女投保年金。

以自己寿命为标的，自信自己寿命活不到88岁，大陆保到88岁的国富定海柱定期寿险和中流砥柱定期寿险性价比最高，保费是传统终身型的30%-40%左右，最高可以传承2500万。如果有长寿基因的要么直接投保到99岁的中信保诚祯爱，无保额上限；要么投保中荷简爱定寿，10年后再转为中荷传家保，最高300万，性价比秒杀大陆所有险种！盘点大陆那些类终身型定期寿险（PK香港终身寿险）

如果体检通过不了，那么选择免体检保额高的增额终身寿险吧，而且很多都是可以对接保险金信托的。

9相约2021年年底

半年后数据君还会根据当时市场上在售的产品表现情况，重新做优选推荐，只不过到时候本篇所提到的很多产品都会不再了，4.025%稀缺产品！

预计今年下半年将成为储蓄险自2019年下半年停售以来被炒停售的最高峰，一是因为增额终身寿险可能会出台新的监管措施；二是届时互联网储蓄险的销售新规最终落实，这影响着目前近90%的互联网储蓄险是否还有资格继续销售还是被下架的命运。

下期见！