据说小时候害怕成绩单，长大后害怕体检报告。

如果体检报告有问题，健康通报的难度会增加。

因此，不少朋友会好奇，保险公司能查到我的体检报告吗？带病投保会被拒赔吗？

今天我们就来聊聊这个话题，相信能帮大家解决一些困惑。

主要内容包括：

• 保险公司凭什么调查我？能查到吗？
• 隐瞒体检异常，会被拒赔吗？
• 体检有异常，该怎么买保险？

可能很多朋友会疑问：体检报告等属于个人隐私，没经过同意，保险公司有资格查吗？

其实，在我们投保的时候，就已经对保险公司进行了“调查授权”。在投保须知有这样一条标注：

这意味着，保险合同一旦签定，保险公司有权从多种渠道调查我们的医疗记录。

买保险时，不少人会抱有侥幸心理去隐瞒一些疾病，想着保险公司不一定能查出来。实际上，保险公司的调查能力远超我们的想象。

那具体是怎么调查的呢？我们也总结了以下几种方式：

可以看到，保险公司只要想查，渠道和手段非常多，并且对我们的绝大部分资料都是有权并有可能调查到的。

还有人会这样想：要是用假名去就医体检，那就查不到了吧？我们先来看看这个真实案例：

高某是医生，私下在医院拍片查出甲状腺癌。随后在 13 家保险公司投保重疾险，保额共 790 万，刚过等待期就做手术并申请理赔。

由于刚过等待期就出险，而且金额巨大，有骗保的嫌疑。保险公司联合公安局和医学专家，最后查出高某用假名在其他医院的就诊记录。

由此可见，连医生这种专业人士都无法瞒天过海，更别提普通老百姓了。

因此，投保前一定要如实告知，千万不要给自己的理赔挖坑。

如果投保时未告知体检异常，日后出事了，保险公司会不会拒赔？这个问题需要分情况看待。

一般来说，健康告知中问到的疾病，比如结节、高血压等，投保时不如实告知，后期发生相关理赔，就很有可能被拒赔。

王女士查出乳腺结节 3 级，随后隐瞒病情买了某款重疾险（健康告知中有问询结节）。1 年后，她确诊乳腺癌，并向保险公司报案，最终毫无悬念被拒赔……

如果是健康告知没有问到的，投保时就无需告知，一般也不会影响我们的理赔。

不过，也要提醒下大家，医疗险条款一般都会对既往症免责，具体还要结合产品条款来看。

另外，要是一些问题自己也不确定健康告知问没问到，大家也不要怕麻烦，可以先咨询相关的专家，结合专业的建议确定能否投保。

总而言之，千言万语一句话：健康告知问到了，做好如实告知，是顺利理赔的前提。

如今，很多人处于亚健康状态，加班熬夜是家常便饭。一场体检下来，多多少少有些毛病。

身体有异常的朋友，并不代表就买不了保险。想要快速带病投保，有以下三大技巧：

• 选择支持智能核保的产品：如果过不了健康告知，可以选择带有 智能核保 的产品。一两分钟就能得到核保结果，通过就能正常投保，即便拒保也不会留下任何记录。
• 尝试人工核保：有些疾病，智能核保也没法解决问题，这时候你可以申请人工核保，根据保险公司要求提供资料，剩下的交给专业的核保员。
• 同时投保，择优选择：面对同一种疾病，不同的核保员，核保结论可能不同，想要得到最佳的核保结果，也可以在多家投保，挑选最优的即可。

如果多家核保后，依然暂时买不了，我们建议大家，可以先选择健康告知宽松的产品，比如惠民保险、防癌医疗险、防癌险等。

买了保险，最怕的就是被拒赔。

其实只要做好如实告知，甭管保险公司怎么查，我们都能理直气壮。对规则的遵守，就是最大的自我保护。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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