本期我们来谈谈保险的基本构成逻辑。

保险构成有三个基本原则。

第一个大人，第二个孩子；

保证全额，充分保证数额。

先保证，后理财。

基本原则是方向性的问题，没有遵循基本原则，那买保险一定会犯错误。

1、先大人，后小孩

很多人升级成宝爸宝妈，开始有了买保险的想法，首先想到给心爱却又弱小的宝贝买一份保障。

爱心爆棚，给孩子多点保障，这种想法并没有错，因为人都是感性的。

但保险是理性的，保险的实质是财务风险的转移安排。买保险，不用能感性代替理性。

大人给孩子买保险的目的是增加孩子的保障，但对孩子来说，最终的保障来自于大人，即便孩子没有保险，还有大人作为孩子最坚强的保障。

那孩子最怕什么？最怕的还是大人失去了挣钱的能力，对不对？大人一旦出现疾病或者意外风险，家庭失去长期的收入来源，孩子本身也没有经济能力，最终导致的是大人和孩子都失去了根本保障。

保险保护大人，大人保护孩子，是基本的道理啊。

先确保大人（家庭经济支柱）已经有了充分的保障，以防风险发生后家庭出现巨额的财务损失，确保孩子的生活、教育等成长不会受到影响。

2、保障全，保额足

首先，保障全。

试想，人生能像网络游戏一样选技能包吗？

风险是客观存在的，不可避免，也不可选择。既然风险不可选择，那买了保险就要保障全。

很多人买了重疾险，或者买了意外险，去医院看病，却怪保险公司不赔，这种事并不少。这种情况“怪”保险公司也“怪不着”，因为买得不对，或者买得不全。

都叫保险，不同的保险，对应转移不同种的风险。想解决什么担心，想转移什么风险，就要配置什么保险。

这跟天气热不能买冰箱当空调用，是一个道理。

关于保障型险种（定期寿险、重疾险、意外险和医疗险）的定义和作用，我已经在前面的险种解析系列文章中详细写过。下面用简单的语言描述。

1、定期寿险：人走了，钱留下，留爱不留债

寿险就是人挂了，就赔钱，不论是自然死亡、疾病还是意外原因导致。

定期，就是保障一个确定的期限，比如说保到60岁或65岁。

定期寿险的主要用法，就是保障有经济收入（经济责任）的人到一定的期限。万一在需要承担经济责任的期限内身故，保险公司把一笔钱赔给TA爱的人，继续履行TA应负担的经济责任。

60岁以前，挂掉的概率大吗？

概率非常小，所以，保费非常便宜。保险公司就是做概率的生意。

计算概念有意义吗？对于个人而言，概率就是0或1，没有中间值。

但这个1，造成的后果却不堪设想。

所以，定期寿险，必须买，30岁，100万保额，保费大概也就1000多点。

您可能会说用不上，便宜也不买。

那跟您打个比方：

您每年请个朋友吃顿大餐，万一哪天您倒下，您朋友会双手奉上一百万现金给您家人吗？摸摸良心问问自己，请吃饭的人多，雪中送炭能送一百万的人有吗？

保险公司可以。买定期寿险，就像交个朋友，能雪中送炭送一百万那种朋友。

你愿意交这样一个朋友吗？

2、重疾险：生重病后一笔高额的收入补偿

有人说，“我买了重疾险了，不再担心看病的问题了。”

确定吗？首先问下，您保额多少，20万？您确定20万看大病就够了？

您误会重疾险了，重疾险的本质是罹患大病后的康复费用和收入补偿。

生大病了，未来几年都不能好好上班了，保险公司给你一笔钱，可以安心养病，不用担心康复的费用和生活费用；

重病之后不能自理，家人另一半要请假照顾你，有一笔大钱不用担心请假或辞职的问题；

家庭收入暂时中断，有一笔钱，孩子生活的教育不影响，父母的生活费也不愁没钱。

这些，才是重疾险的功用。

如此看来，家里有矿的人，是可以不配重疾险。

您家里有矿吗？

等等，我担心的看病的钱，从哪来？

事实上，生病要有钱治病，是靠医疗险解决的。得了重病，20万对于医疗来说可能远远不够。医疗险，大都保额都是百万以上，而且是报销型，花多少，报多少。

3、医疗险：几百万额度解决巨额医疗风险

刚刚说了，有钱治病，是靠医疗险解决的。

我作为保险从业人员，告诉您一个事实：实际上，医疗险最不招保险销售人员“待见”，因为医疗险销售提成没多少，投保售后事情一大堆。如果有保险营销员极力向你推荐医疗险，还能详细跟你解答医疗险，那他一定是个有价值观的保险人。

说回医疗险本身，它是报销型险种，就是生病了，得先花钱。治病花了多少，提交相关资料找保险公司报销。虽然医疗险的保额是百万，但实际保额是最高限额。

有几百万的报销限额，是不是比20万的重疾险保额来得更加安心？

医疗险中的百万医疗险非常的实用，又是人人都买得起的险种，一年的保费也就几百到一千来块。

作为一个有价值观的保险人，我是极力地向您和您的家人推荐医疗险，人人都需要买，人人都买得起，一家三四口配齐一年也就1-2k。

4、意外险：主要解决不同伤残程度的风险

意外险是最容易理解的险种，也是最容易被误解的险种。

“容易理解”是指：意外嘛，意外导致的身故才赔；

“容易误解”是指：意外，其实是有严格定义的，意外事故必须符合“外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病的”四个特征。

意外险，是按意外导致的伤残等级赔付的。意外导致1-10级伤残，分别按100%-10%比例的保额赔付。

所以，买意外险，一定要买既保身故或全残，也保伤残的意外险。（注意“全残”和“伤残”，一字之差，天差地别）。绝大多数的意外事故都会导致伤残（2-10级）而不至于全残。

所以，不保意外伤残的意外险，等于“保死不保生”，要坚决抵制。

因为是按比例赔付，所以意外险的保额一定要高。保额太低，按比例赔付下来就几万块钱，那就搞笑了。打个比方：

杨过买了意外险，保额20万；当郭芙砍断了杨过的一只手臂，保险公司赔付杨过12万。12万，够杨过等小龙女16年吗？

保障全，还有第二层涵义，就是家庭每个人都要配置好保险。

大人买保险，孩子发生风险，保险公司不会赔。

孩子买保险，大人发生风险，保险公司也不会赔。

最简单的道理，不再多说。

其次，保额足。

“买保险，也就是买个安心，都不想发生风险，不想发生理赔。”很多朋友买保险可能是这个心理。

买了保险希望用不上，这是我们美好的祝愿。但希望用不上，就能随便买吗？

保费每年都在交，万一发生理赔，面对高额的治疗费，面对高额的收入损失，保险公司赔个十万二十万，能顶什么用？

或许，到那个时候，就要后悔当初怎么没买够保额。

大病和意外这种事，应该不会发生在我们家吧？如果应该不发生，那每年交那么多保费何必呢？拿保费这些钱去买基金定投、去炒A股有时候不也能碰上牛市吗？

所以，除了保障全，保额也一定要买足。

保额的计算方法，每个家庭、每个人都不一样，是有基础的逻辑和计算方法的，不是给个预算搭配几个产品就完事的。每个险种的保额需要做详细的需求分析，这里不再详细论述，想了解的，找我私聊。

3、先保障，后理财

除了以上四种保障型险种，保险产品还有一类理财型保险，市场上主要有年金险和增额终身寿险。年金险又因功能的不同，被人们称为教育金、养老金等。

虽然带着“理财”二字，但理财型保险更侧重于功能，而非理财收益。它们主要的功能在于未来N年后有确定的现金流兑现。教育金保障孩子在确定的时期接受教育，养老金保障老人安享晚年生活。理财型保险，其功能偏重于资产保值。

从杠杆和收益看，理财型保险的杠杆低，收益也低。如果家庭发生疾病和意外的大风险，只有保障类保险才能发挥高杠杆效应，在家庭危机的时候赔付一大笔保额，解决风险问题。而理财型保险杠杆更低，更适用于资产相对盈余的家庭。

“保险姓保”，保险要回归保障的本质。先保障，后理财，就是先保人身安全，堵上风险漏洞，再保财产安全，盈余资产保值。

买保险，先保障，后理财，切不可本末倒置。