作家大喜

文章来源，再演讲人。

最近有个朋友问。“某某突然出了车祸，人就这么没了，这房子大小该怎么办？事故真的说起来就来了。我不是应该买一份事故保险吗？

当然，不确定的事情要用保险转移风险。

每当周围有人突发意外，我们都会不自觉地联想到自己，联想到自己的家人。

但是不是随便买个意外险就好了呢？

当然不是。目前很多人对意外险有很大的误解，将意外伤害险和意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司理应承担起包括医疗在内的所有责任。

让我们一起来了解下意外险吧！

01

什么是意外险 ?

意外险分为两种，一种是意外伤害险，另一种是意外医疗险。

是不是有点晕乎乎？

简单点理解就是：意外伤害险是保大意外的，例如缺胳膊断腿这种，对我们的生活造成永久影响的伤残或身故；意外医疗险是保小意外的，例如磕磕碰碰，严重点骨折但能好，这种不会对生活造成永久影响的受伤。

这两种险，虽同为意外险，但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时差别很大。

一、意外伤害险

意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，比如烧伤、残疾、死亡等条件下，保险公司予以赔付，受益人一次性拿到约定的保险金。

比如上面这种交通意外保险，一般都是意外伤害险。被保险人乘坐商业运营的交通工具发生意外，必须到达伤残或身故才赔付，如果没有，那么产生的医疗费用需要被保险人自己承担的！

二、意外医疗险

意外医疗险的保险责任通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费等，被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，保险公司按照合同约定给予实报实销，每次报销设有上限。

三、意外综合险

意外综合险，是上面二者结合的产物，既包括意外伤害险也包括意外医疗险。但是有些意外综合险捆绑了很多你不一定会用不到、或者跟我们保单有重复赔偿的项目，要么保费溢价多，要么保额过低。

例如上面这个产品，我们看个最厉害的尊享款，意外伤害医疗保额有6万，看似不错，可是，意外身故只有50万……50万的保额对于很多人来说都不够啊，怎么办？多买几份？买个6份有300万的保额了，但是意外伤害医疗也有36万了，这么多医疗花费早就能从医疗险里面报掉了。所以是不是很鸡肋？

02

买意外险需要注意什么 ?

我们购买意外险时，不能随便挑个便宜的，就仓促下手，因为里面还是有点学问的。购买意外险的注意事项，大欣宜也总结了几个：

一、职业要求

意外险对健康要求不严格，能正常生活都能买。但意外险对职业要求比较严格，因为不同职业，发生意外的概率不同。

一般来说，意外险将职业划分为1-6类：

意外险的基本保费一般只针对1-4类职业，高危职业要么不能买，要么加保费。高危职业有专门的保险，保费率自然高一些。如果是拒保的高危职业，即使强行投保，将来也容易引起纠纷。

所以，不要让你的业务员乱填你的职业。

二、投保须知

投保须知会列明一些注意事项，包含这款意外险的保障范围。

比如说以下这款产品的投保须知，对年龄、职业还有地域都进行了限制。

三、免责条款

免责条款会直接写明哪些情况不能赔，买任何保险都要看仔细看这一项哦。

比如以下这款产品的免责条款：对一些高风险运动或活动进行了限制，如果发生意外，这些项目不会得到赔付。想要转嫁风险，就需要寻找可以专门赔付这项的意外险。

除此之外，还有很多可能涉及的免赔责任，例如“猝死”（现代加班族的普遍担忧），有些不保猝死（比如上述这款），有些保猝死（猝死也分时间起点）。

四、保费

第一，意外险相较于我们其他的保险，保费率比较低。在意外险里面，同样的购买门槛，意外伤害险往往又比意外医疗险的便宜，因为意外医疗小磕小碰都能赔，出险率高。

第二，意外险纯粹就是买个赔率，按理说区别不大，但市面上的保费还是能千差万别，为什么？越贵的一般保障范围越广、免责条款越少，有些意外伤害险提供返还型保费模式，甚至还有意外伤害收入损失。

所以购买时还是不要以价格优先，而是仔细了解产品特点。现在很多小保险公司，为了竞争，产品噱头很足还很便宜，但可能一点也不实用。

03

意外险有没有必要买 ?

关于要不要买意外险，大家往往会有这些疑问：

Q1

我有寿险还有必要买意外伤害险吗？

有必要。

虽然二者在保障内容上有重合的部分——意外造成的身故，但：

第一，意外险的杠杆比储蓄型的寿险高，其实不用多少保费就能买到跟储蓄型寿险一样的保额，对于家庭经济支柱来说，是一个放大保额杠杆的好办法。

第二，寿险虽然能保障所有情况下的身故，但对于伤残是不保的。然而伤残往往会导致一个长期护理的需求、失去收入能力的需求，同样需要有个相关保障。

Q2

我有医疗险还有必要买意外医疗险吗？

如果你买的医疗险保障责任不够覆盖意外医疗的部分，就有必要。

虽然二者在保障内容上有重合的部分——意外造成的住院花费，但：

第一，百万医疗险和住院医疗险仅保障因疾病/意外产生的住院医疗费用（即便报销急诊门诊也是跟这次住院有关的才报），而意外医疗险除了保障意外住院之外，还保障意外门诊、急诊，甚至有的报销物理治疗等。

第二，我们买的百万医疗险往往有1万的免赔额（低一点的也有5千），但一些因为意外导致的扭伤、碰伤一般医疗费用不高，在免赔额以内，无法报销。如果有意外医疗险，就可以进行报销。

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关于作者大欣宜：

世界五百强保险公司财富管理副总监

财务策划师丨AFP

全球百万圆桌会会员丨MDRT

全球百万圆桌会超级会员丨COT

从业六年已为上百个中高产家庭配置香港保险及境外投资