如果开车在路上发生事故，我们的第一反应是申报保险。反正损失的保险公司都会赔偿。

然而事实却是，有时候小刮蹭报了个保险，比不报还要亏。

那出了事故到底要不要报保险？什么样的情况下私了更划算？什么情况才是非报保险不可？今天就来说说这个问题。

首先是交强险，就是国家强制所有车辆都必须交的险种。基础价格，六座以下家用车950块钱一年。如果之后没有出险，每年下降10%，最低打七折，就是665块钱一年。所以，三年无事故的老司机，要是出个交强险，来年的保险就要贵285块钱。如果是刚买不久的新车，出一次交强险，第二年就要多交95块钱。

其次是商业车险。费率计算就比较复杂，以自主核保系数和自主渠道系数为基准。而且这些系数不同地区还不一样，非常非常的复杂。二次商业车险费率改革之后，保费进一步下降，以浙江地区为例，新车如果第二年没有出险，保险费率最低为0.54，就五四折的样子。两年没出险的话，费率为0.45，四五折。如果连续三年没出险，费率最低可以达到0.38。也就是三八折、但是如果事故报了保险，第二年年的保险费率就变成0.64，并且只能在原价的基础上打折。以一辆15万的车子为例。如果车子三年都没有出过险，一年基准5000块钱保费，保费最多能相差1300块钱。

对于刚买来不久的新车来说，第二年商业险的保费会上涨550块钱。第二年没出险的话，保费是五四折。出险的话变成六四折。按5000元保险来算，差价就是500块钱。

由此可见，交强险的保险费变动比较小，商业险的成本比较高，想要把保险用得比较划算，就要合理选择出险类型。

交强险和商业险，它是分开计算出险的。也就是说，在交强险的2000块钱赔付范围以内，走交强险更划算。但是你要主动打给保险公司说你要走交强险，因为一般保险公司更愿意你走商业险。所以如果小刮蹭双方损失都比较小，可以走交强险快速理赔，赔偿金下来的速度也更快，而且来年保费最多涨200多块钱左右。基本上都是比自己掏钱修车要划算，也不影响商业险的出险次数。不过有一点，交强险只能赔给对方的，不赔我们自己的。如果自己的车子坏了，要承担维修费就只能自己出了，就要动用商业保险。

那我们就大致估算一下，对于一两三年都没有出过险的家用车来说，如果修车成本在1500块钱以上的话，走商业险比较划算。如果是新车的话，修车成本在600块钱以上，走商业险比较划算。

记住这些，以后如果发生事故的话，就可以根据实际情况选择出险的类型。