以前谈论方案时，一直忽视终身人寿保险。

大多数人认为定期寿险足够，用较少的钱解决大问题，杠杆性高，涵盖黄金时期的负债、家人的生活费等。

终身寿险反而不吃香，首先一听名称寿险“死亡保险”不讨喜，其次，价格贵，而且自己用不上买了干嘛。

从此正确打开了终身寿险的大门，理解它的真正价值所在，还原它最佳男主角的角色，不再忽略它只是当作重疾保险的配角而已。

本节课我是按客户群体来解说终身寿险十大价值

1. 按中高端客户五大价值
2. 按顶端客户五大价值

终身寿险的价值一

投保行为创造保险资产

寿险不仅是一份死亡保险，它是一份满期时间比较久的两全险，所以并不是死了才赔付的。因此透过终身寿险的投保行为，即可创造出一笔以寿险形式所持有的现金资产。

结合图上可以看出来，以30岁男性为例，每年83250元/年保费，缴费20年，保额500万，被保人50岁缴费完之后现价一直往上涨，假如活到105岁，保单持有500万的现金价值，退保能取出这些钱灵活使用。

寿险的保障即时保障500万，有钱领取的“两全险”，

早晚都会给付的保险，只是早和晚客户决定。

一、它本身是一个契约行为，活到105岁一笔祝寿金。

二、早晚都给被保险人的100%的一笔钱。

因为终身寿险保费比较高，所以它产生的价值高，有钱人不一定喜欢费用高的东西，但是一定喜欢非常有价值的东西。

终身寿险价值二

财务杠杆效应高

以较低的保费，即刻创造高额资产

以40岁男性为例，如果他想创造500万的资产，他只能通过两种方式而解决：（1）努力攒钱，（2）每年缴费11万保费撬动500万保额。

很明显，以较低的现金，即刻创造了高额资产，45：1是终身寿险价值之一

1. 缴费期短，总缴费较低，原因：贴现效益。
2. 缴费期长，压低年缴保费，拉高杠杆效应（1：60）

结论：

1. 年龄增长，保费成本增加。原因：时间的代价
2. 同样缴费至50岁，总缴保费增加16%。延后开始的代价

结论：

1. 相同年龄下，女性保费一定比较低。原因：女性比较长寿！
2. 相同条件下，女性总缴保费比较低。结果：女性保险杠杆效应高。

所以有些家族企业，企业主是夫妻两人，想做一个家庭财富传承计划，通常考虑给女企业主做被保险人，总缴费是比男企业主少。

结论：

1.退休年龄下，缴费期虽然缩短，依然存在保险杠杆效应！（1：7.7）

2.退休年龄后，总缴保费不会高于保额。结果：没有保费倒挂问题。

得出结论

终身寿险在所有金融工具中具有以下特性：

第一、一定会兑现的功能（保本、确定、无风险）

第二、较大的杠杆效应（越年轻，效应越大）

终身寿险是少数没有风险的工具，其他有杠杆效应可有风险，比如期货、外汇、私募等

终身寿险价值三

现金价值的运用

保单的现金价值可以有三个用途：

第一、保费垫缴：保费暂不缴纳，保障仍然有效

第二、保单贷款：灵活弹性、急用现金、保障维持效力

第三、解约金：可靠资产、现金价值、保障中断

举个例子，孟晚舟的保释金1000万加币（5199万人民币）来源必须是700万加币（3639万人民币）的现金

如何快速筹到这笔巨额的现金呢？最简单、快捷、安全的办法就是保单贷款。

而且保单贷款无需抵押、无需担保人、中介人、直接申请保单贷款，最快一天24小时就可以到账，用完就还回去，中间只是牺牲一笔利息而已。

急用的现金，不打折的资产，快速到账的效率。

现金价值四

家人未来基本生活的保障

最佳选择：

对于中产阶级朋友们（已备资产大于应备责任）：保险是最好的保障工具；

对于一般工薪阶层的朋友们:保险是唯一的保障工具。

成本效益：成本低，效益高

比如一位40岁男性，10年总缴费193万，保额是500万。

保险资产：安全可靠的长期免税资产。

终身寿险价值五

最后费用的准备

• 临终医疗
• 丧葬费用
• 应急款项

1. 家人为你花的第一笔费
2. 没有准备好的会造成额外负担
3. 分期准备没有压力

顶端客户的五大价值

终身寿险价值六

弹性指定、收放自如、随时调整

当你年老后，想留下什么资产给子女？

股票？房产？现金？

给子女之后会担心什么？

受益人可以按照被保险人和投保人弹性更改，这个也是保险一定价值之一。比如房子，如果想给谁就去房产局过户，要给现金，就要去银行取钱。可是保险有这么弹性价值，随时可以变改。

终身寿险价值七

资产配置

资产配置的五大考量

（一）流动性：1.保险金给付必须有理赔的前提，流动性低。

（二）时间性：

短期：3年内资产（银行产品）；

中期：3-7年内资产（基金股票）；

长期：7年后，终身寿险属于长期财务工具的准备与安排。

（三）收益性：稳健的收益性（红利给付，准备锦的预定利率）属于低收益性工具弥补中途解约即无亏损的可能。

（四）安全性：保险公司的稳健财务北京，保单具有保险法与合约法的法律保护。

（五）避险性：资产配置要规避投资、利率、汇率、税负风险。保险给付不纳入《所得税、遗产税》的课税标的，合法避税，无税负风险 。

终身寿险价值八

资产隔离，避债功能

2020年5月28日，十三届全国人大三次会议表决通过了《中华人民共和国民法典》，自2021年1月1日起施行。婚姻法、继承法、民法通则、收养法、担保法、合同法、物权法、侵权责任法、民法总则同时废除。

《合同法》第七十三条，因债务人怠于行使其到到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外，代位权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使代位权的必要费用，由债务人负担。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人的自身的债权，是指给予抚养关系，扶养关系，赡养关系，继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。

总结：

人寿保险不属于债务的追偿范围，账户资金不收债务纠纷困扰。

但在负债之后投保将被视为恶意转移资产。

终身寿险价值九

隐形的保证资产

终身寿险价值十

资产传承

百年家族是如何传承的？

重手寿险价值十一

规划遗产税的绝佳工具

以台湾一个案例：

大陆目前还没有开征遗产税，如果有一天开征，不排除也会出现大量这类案例。但是通过终身寿险来指定传承，确实可以省了很多继承纠纷。

对于生意人，考虑的用最低的成本获取最大的收益，所有会考虑是给老婆还是老公买。