这是保险科普第四篇推送，在我们阅读过去之前关注科普内容，还可以首次获得最新推送。

本文的话题是应网友要求而写的保险科普。

记得2020年10月某天晚上8点多，从未谋面的成都客户S打来电话，某龙头保险公司业务员晚上登门找她母亲讲“理财保险”。

保险业务员让老人给S买“理财保险来当养老险”，一年一万多的保费，交10年，笔者看了S转发过来的产品电子计划书，就很普通的一款年金险，还和S开玩笑随便给你弄一款也比这个好很多啊。不过让笔者愤怒的是业务员给S母亲这样说的：“买这款可以当养老险的理财险很划算的，一年存一万，随存随取，收益比银行高”。

听到这句话后，笔者直接告诉S，把业务员赶出去，如果不走就录音录像，让业务员把“一年存一万，随存随取，收益比银行高多了”，这句话再说一次，同时白纸黑字写下来签字画押，当场签保单扣款。

第二天S告诉笔者，两个业务员大妈听说录音录像骂骂咧咧地走了，客户S也把笔者之前给她普及的“年金险”知识给妈妈讲了，老人这才知道自己差点儿被两个不良业务员给忽悠了。

这里先普及一个知识点：

官方正式名称中是没有“理财保险”这个称呼的，只是便于业务员和消费者理解沟通，套用银行“理财”这个词之后，又发明了“理财保险”这叫法，同样的还有车险领域的“全保”，正式称呼中是没有“全保”一说。而符合“理财功能”的保险实际有好几种：分红险、万能险、年金险。不是吹，大部分人除了“分红险”能理解字面意思，其它两个险种应该一脸懵。

前面这三个险种都归类到“理财类保险”，为便于销售又会根据消费者不同的需求穿上不同的外衣，就和游戏里面的“一键换装”一样，例如被保人是小孩子就穿“教育金、婚嫁金、创业金”的衣服；如果是中年人就是“养老险”的外衣；如果是老人就穿“理财”的外衣；有钱人就穿“资产规划、财富传承”的外衣；衣服是为了好看和有针对性，并不代表保险产品穿了衣服就不是好产品。

前文我们说了，“理财保险”这词都是生造出来的，大家实际理解中的“理财保险”和银行的“理财”没有半毛钱关系。之所以出现这种情况，还得从“参照物”说起。

一、参照物

如上图，重庆3号轻轨线在南岸区有一段站名很有意思，四公里、五公里、六公里、八公里、九公里，并不是重庆人偷懒才粗暴的命名，而是这条“轻轨”线下面是一条抗战时期修的公路，那年头这条路还处于荒郊野岭，谁知道几十年后居然成了繁华都市的主干道，所以当年工人们就这样直白按里程命名，四公里也好、五公里也罢，就是道路距离的一个参照物而已。

同样的“年金险”“万能险”这些险种第一次接触业务员和消费者一样懵，销售都不懂这么给消费者讲明白？所以必须找一个参照物，能让层次不齐的业务员都能理解这险种，才好给消费者讲。比如介绍一个别人都没有听过的城市，直接说这个城市的夜景是“小香港、小上海”，人家一听就知道这座城市大概的风格是啥样子。

而年金险、万能险最后就选了“银行理财”作为参照物，二十多年的宣传，很多人根本不知道“理财保险”只是几个险种的“俗称”，大部分人都和“本尊”银行理财混淆起来理解了。这才有了现在“理财保险”的乱七八糟的情况，这就和很多山寨明星专门跑一些小城市冒充“正宗明星”出席商业活动，很多人还以为是正牌明星来了蜂拥而至。而业务员睁眼说瞎话的“随存随取”只是这些“理财保险”乱象中比较典型的一个现象。

二、“随存随取”咋回事儿

以下内容略微复杂，希望大家阅读有点儿耐心，最好带着思考阅读。

随存随取一般是贴在银行玻璃门上的广告，意思是来银行存钱有保障；我国的保险监管部门“银保监”曾专门发文要求保险公司在宣传和讲解保险产品时候，禁止使用“存、取”、“随存随取”、“收益”这些银行词汇，避免消费者错误理解。

然而并没啥用，监管文件很快沦为废纸，因为大量的业务员接受的销售速成培训就充满了“存取”、“收益”这些词汇，思维里面根深蒂固“理财保险”等于“理财”，不说违规词汇这保险是没法卖了。而保险公司讲究“听话照做”的传承，所以这些业务员的徒子徒孙们，也被他们带歪，“上梁不正下梁歪”来形容这种现象比较贴切，大家遇到那些闭眼瞎吹瞎承诺的业务员就是这样来的。

要把保险中的“随存随取”说明白有点儿费篇幅，后面也会举例说明。

特别说明：为了便于大家完整理解“理财保险随存随取”是怎么回事儿，本文也会用“随存随取”来说明，但我们不支持和不建议大家将“随存随取”和保险挂钩。

事实上保险中的“随存随取”和银行的随存随取完全就是风马牛不相及的两种情况。前面也说了银行的“随存随取”是指存款无损失的存取款处置，这笔钱只是银行帮我们保管。

保险中的“随存随取”则指的是我们对保险合同按规则行使的处置权，表面上虽然处置的是我们“缴纳的保费”，但实际上这笔保费的法律性质早就变了。就好比隔壁邻居李四之前找你借了1万块钱，今天还你钱的同时还在你这儿买了2000元东西，表面看1.2万都是李四给的钱，但这两笔钱性质完全不同。绝大部分人就是没有搞明白这一步，才会无端地产生很多纠纷。

我们缴纳保费后，这笔保费就会在保险合同中呈现为两笔钱：一个是遇到了保险承保的“风险”时候赔的“保额”；另外一个是开始非常低后来一直涨的“现金价值”，又叫做“退保金”，“现金价值”可以领取一部分，也可以退保全部领取。因此保险的“随存随取”就和这两个有关。而保险的“随存随取”中，“存”就是缴纳保费；“取”就要看实际情况来断定是“取保额”还是“取现金价值”。

举个例子：

做了很多年火锅生意的老王现在准备开分店，亲戚老张、老刘得知后就想入股，看到两人诚意满满，老王答应入股，但也给两人约法三章：

①老王可以保证开店能赚钱，但多久盈利不保证，可能三五几个月，也可能两三年后。

②盈利之前，不能随便退股，否则要扣除各种已经产生的经营成本，盈利之前退股不可能投多少拿多少回去。

约法三章虽然有点儿苛刻，但毕竟老王保证能赚钱，老张和老刘痛快地答应了老王的条件，满怀希望的各自把10万股金交给了老王。虽然店铺口岸不错，但周边同业太多，如老王所料，开业后生意时起时落一直不怎么好，不过还好老王给力，在一群老店夹缝中也能继续运转。

结果老张媳妇说：人家都说开火锅店很赚钱的，这10万块钱投了几个月都没个响动，老王不也拍胸脯说了保证赚钱嘛，肯定老王在坑老张。老张没去问老王，自己想想觉得老婆是对的，越想越气愤就要退股10万，不管老王做什么解释都不听，还鼓动老刘也退。是在没法说服后老王拿出当初的约定，折算掉各种开支后，退了3万给老张，一来一去折损7万，老张就到处说老王坑亲戚老刘还傻乎乎的信，至于当初的拍着胸口签字画押的“约法三章”，老张认为那是霸王条款，自己被老王骗了才认可的“约法三章”。

结合这个案例，两人各给10万股金就是得“随存”的保费；老王拿20万用于店铺经营、购置物品等相当于把保费折算为“保额”；而开店到盈利这个阶段，就是“理财类保险”的“封闭期”；老张听信老婆中途退股，和听别人说保险骗人就中途退保没啥区别；老王退了3万给老张，3万就相当于老张一次性“取完退保金”；老张到处造谣老王坑他，如同一些人退保金没有满足自己的期望就到处骂保险骗人；而投保纷纷表示知道的“约法三章”这本保险合同，在退保要求没有达到时也如同废纸。

一年半之后火锅店盈利了，老王和老刘开始每个月有分红，对于老刘来说“分红”也是一种“取部分现金价值”；5年后那条街拆迁，老张和老王店铺关张各自分了50万，对于老刘来说就是“取保额”。

这一节其实就粗浅地讲解了“随存随取”是咋回事儿，“理财类保险”的“随存随取”远比这一小节写的复杂和有趣，后续普及“年金险”时候，会专门讲解。

三、封闭期

其实“理财类保险”只要投保人耐得住寂寞真的可以赚钱，只不过现在的人是一边眼红“长期坚持带来的丰厚回报”；一边儿病态一样的在乎短期利益。

很多人喜欢“理财类保险”，根本原因就是合同写了“保底”，这个“保底”不高但胜在稳定；短期而言这种保险确实不及自己买基金、买银行理财的收益数据亮眼；但放20年、放30年这种时间线来看，“理财类”保险慢慢地“涨”，并且不用自己操心，反而是一种成功的投资。其实最近几年很多人“养基”失败；“银行理财”爆雷的新闻并不少，都说明了“收益和风险成比例”这句话是对的。

“投资心态”这方面，大家可以去了解下我国治理沙漠这方面的经验：必须先“固沙”让沙漠不能乱跑；再植树；然后补种和养护，一步一步把沙漠蚕食成“保护性沙漠”，而这一固一补一养就是几十年的坚持。其实“理财类保险”也是这样，本身就不是短期理财的投资，而是长期的坚持。

投保了“理财类保险”的人群中，投保保费越少的人群，往往纠纷越多。一方面是消费者把“年金险”“万能险”“分红险”当成了真正的银行“短期理财”产品，并拿自己的大部分身家来投保；另外一方面就是业务员只讲消费者喜欢的“随存随取”，却不讲明短期不能动，等消费者缓过劲儿了才发现业务员说“随存随取”是忽悠，不出纠纷反而奇怪。

末尾了，笔者也给大家一些建议：

1、不用带着有色眼镜看“理财类”保险，偏见只会让我们错失了解新东西的机遇；人家有钱人几百万、上千万的投保，人家的钱也不是大风刮来，比普通人多得多的投，说明不是一个坏东西，而是我们了解不足。

2、如果业务员只会用“存、取”给你讲保险，即使他本身没有恶意，但他保险的了解估计除了背话术，指不定你读了作者的科普文估计都比他懂得多。

3、“理财类”保险弯弯绕绕也很多，我们以后会做一些知识普及；不建议用家庭或者生意的流动资金投保这种保险，毕竟“封闭期”要很多年，万一要用一大笔钱，这个保险却只能拿回一部分“退保金”，损失就只能自己承担。很多纠纷的起源就是这种情况，反而是有钱人他们都是家里的闲散资金所以极少有纠纷。

不知不觉又是4000字，感谢大家的耐心阅读，如果想了解什么方面的保险知识，可以留言，我们好写；本文有用还请点个赞、分享给朋友，也可以在评论区交流，当然作者也欢迎各位客户。

全文完