人类的需求水平经常像楼梯一样一步步上升。只有满足了基本的生存要求，才能考虑到寻找归属感、获得尊重、实现自我等其他精神需求。(莎士比亚)。

同理，在进行家庭资产配置规划的时候也存在按需求层次逐级递升的金字塔，依据需求的急迫性和理财的稳健性来决定金字塔中的资产配置方案。保险一般处于家庭理财金字塔的保障层，再把保险单独细分的话又是一座小金字塔，其中，健康险应该位于保险配置金字塔的基础保障层，而处在塔尖的财富增值层则当属分红年金险了。

底层基础决定上层建筑。一般情况下，比较合理的理财方式是：首先储备好保障层，其次规划好消费层，最后考虑增值层。如果缺少保障层打好稳固的地基，家庭财务就如无根之萍，遇到风险容易给财务方面带来较大影响，造成家庭生活品质急剧下降。

尤其现今人们的平均寿命越来越高，社保养老金对于未来的养老需求来说只是杯水车薪，如果年轻时没有提前做好充足的退休养老计划，如何面对未来漫长的“只出不进”的养老模式？

在考虑养老问题的同时，如何保障孩子无忧无虑的生活，让他们在追求梦想的道路上无后顾之忧，也是引发很多年轻家长焦虑的关键原因。

在银行储蓄利率低下，股市跳水，P2P跑路，楼市限购的情况下，如何用短期投入换取长期的“被动性收入”，从而获得一个有保障的未来，投资年金险成了很多有一定财富积累的家庭开始考虑的选择。

但相较于银行储蓄，年金险在普通人的认知范畴内还是缺乏信任基础。今天我们就来讲讲年金险的概念和适用人群。

一、什么是年金险

简单来说，年金险属于理财型保险的一种，主要是以强制储蓄为目的。所交保费后续可以每年返本，哪年开始返还由保险合同约定，这些钱可以取走，也可以继续留存累计生息，或者累积到附加的万能险里。

市场上的年金险主要分为两类，一类是养老年金保险，另一类是教育年金保险，多为定期年金保险为主。

二、年金险与寿险不同

人寿保险是为被保险人过早死亡而失去的收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能耗尽积蓄而进行的经济储备。所以，从某种意义上来说，年金保险和人寿保险的作用正好相反。

三、需求分类

需求分类恰好是客户选择此类产品的关键。因为每个人需求不一样，有人只是希望孩子到了固定时间可以有笔教育金，有的人则担心退休后生活质量会下降。不管哪种保险，它的保障功能始终是排第一位的，所以针对不同需求，专款专用地选择某类年金险，要好过只看收益的选择。

四、谁适合购买年金险

年金险并不是适合所有人，在配置年金险的时候，最好问问自己：

自己的家人是否都已经配置好寿险、重疾险、医疗险、意外险了？

自己是否已经投资了收益率更高的产品？

自己是否在为养老做准备？

需要资产隔离？防止被“败家”？

以上问题，如果你的回答都是“是”，那你可以去配置年金险了。如果你家人的人身保险还没有配置齐全，那么请回去为家人配置齐全了再来考虑年金险。如果你在为自己的养老做准备，或者强制自己储蓄，防止“败家”，那么年金险也是可以考虑的。

要想有一个泰然自得的生活，就要为自己制定一个周全的理财规划。市场上的理财产品不断推陈出新，而保险公司的年金险是一个非常好的选择，它能给我们稳健而明确的回报，让我们的生活增添多一份安全感。

12月19日，上海鼎翊高级合伙人、国家注册高级理财规划师许博量先生将坐镇多维直播间，为大家揭秘年金险的销售逻辑和方式。

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