人生总是有很多事故，手里握着的风筝也会突然断线。(莎士比亚)。

就如突然倒塌的大桥、脱轨的列车、从天而降的花盆……

明天和意外，我们永远不知道谁会先来临。

正值秋冬之际，寒冷的天气也让我们的反应变得缓慢；朋友的妈妈，上周不小心摔倒导致手臂骨折住院了……

意外无处安放，或许挑一款实用的意外险可以让我们更有底气的行走。

今天想跟大家聊聊意外险如何选，到底哪款好？

文章分主要分以下三部分：

1.意外险的重要组成

2.不同人群该怎么选

3.市面优秀的意外险推荐

意外险的重要组成

大多数人对于意外险的一贯的认知还停留在，意外去世才能赔钱的印象。当然，这也是意外险最基础的保障。

除此之外，意外险还有两个常用的重要功能容易被大家忽略，那就是意外伤残和意外医疗。

如下图：

很简单，意外身故指因意外导致的死亡，保险公司就会赔偿。

意外伤残指意外原因致残，根据《人身险伤残评定标准》来定等级，按比例赔保额；残疾程度一共分十级，一级最严重、十级最轻，依次类推。

意外医疗指因为意外的原因去医院了，报销治疗费，这叫意外医疗。通常，门诊和住院都能报销。

关于这三部分的具体作用，在昨天的文章《疯了，意外险别这么买啊！》我也详细讲过，在此不赘述。

其中意外医疗中还需要注意的是：报销范围。

举个

最常见的意外风险就有被猫爪，被狗咬啊之类的。

打狂犬疫苗一般都属于自费项目，很不幸9月份我就去光荣体验了一次全部三次疫苗接种下来，加上抗过敏药一共五百多软妹币。

此时，如果我买的是只报销社保内用药的意外险，这五百多我就要自己刷；要是不限社保报销的，就拿着发票找保险公司，最后一分钱不花。

因此，在选择意外险的时候，要看清楚是不是以上三个部分的内容都包括。

不同人群的选择

意外险是一款非常基础的险种，应该是人手一份的保障。

意外险具有其他险种无法替代的作用，主要有3点：

1.杠杆高：每年几十元到几百块，就能获得上百万的身故保障，性价比极高。

2.伤残保障：如果发生了意外伤残，可以按照不同的比例来赔付保额，这也是意外险的独特优势。

3.投保简单：大多数的意外险都没有健康告知，从0岁到70、80岁都有适合的意外险产品。

对于成人来说：

身扛重担，可以偏向于保额高的产品，万一意外伤残，某种程度上来说可能惨过身故，不是么？

由于伤残是按照意外身故保额的比例来赔付，那就更应该买把保额买多一些。

对于孩子和老人来说：

这部分人群在生活上更容易磕着碰着，所以意外医疗的需求更实用，身故保额并不是最首要条件。

成人意外险，哪款适合你？

看了市面上98款产品后，我挑出了以下6款适合成年人的意外险产品。

话不多说，先直接看总结表格：

1.史带个人综合意外

投保年龄3-65周岁，每年最低120元，意外身故10万元，意外医疗1万，0免赔，不限社保100%报销。

这是一款意外医疗保障非常不错的产品，包含自费药的报销。

适合作为一家老小的意外保障。

2.小蜜蜂（超越版）

投保年龄18-65周岁，每年最低29元就有10意外身故和1万意外医疗保障，还有特定意外保障，不过意外医疗部分只能报销社保内。

最大的优点在于价格低，还有住院津贴，性价比极高。

3.大金刚

这款产品可以看做是小蜜蜂的升级版，每年最低49元，意外医疗可报销社保外80%部分，社保内100%。

另外还增加了，网约车和私家车保障，整体来看还不错，性价比高。

4.平安个人意外保障

这款平安的意外险算是他们家的良心产品。

投保年龄同样是3-65周岁，每年最低115元，可获得10万意外保障，还增加了公共交通的意外保障，

意外医疗部分也不错，不限社保用药100%报销，不过报销有单次的限额，在5000-15000之间。

这款产品的优点在于，救护车的费用以及重症监护的补贴。

大公司出品，实属难得，可以考虑一下。

5.安联百万玫瑰

这是一款难得一见的女性专享高额意外险。

100万的保障每年只需299元，意外医疗3万，不限社保报销。对于医院的限制是最宽松的，只要是二级以上都可以报销，甚至在国外发生意外也能报销，要求是境外合法的医院。

不过这款产品也有不足，主要是有500元的免赔额，报销部分是90%的比例。

其他地方都不错，非常适合高收入的女性购买。

6.小米综合意外险

这款产品在基础责任的保障上，真心不错。

最高可买100万保额，最大的优点在于意外医疗部分是0免赔，5万的保额，不限社保100%报销。

这样的话实用性大大加强，建议直接买100万保额，也才299元，包含猝死保障50万，非常适合热爱工作的你。

结合下你想要的保障，意外险挑起来真的很简单。

意外险每年的变化挺小的，基本都是以上三部分的保障，价格也不怎么变。

真心建议大家买交一年保一年的产品，不仅省钱，保障还好，记得每年续保就行。

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