近年来，随着保险和理财的功能兼备，分红险受到了很多人的关注。

很多保险销售人员也会在口头上强调分红险的这一大优点，并以收益超过存款利率等话术进行宣传，我们听了不免会心动。但分红险真有他们所说的这么好吗？

先来看看什么是分红险。分红险指保险公司在每个会计结束后，将上一会计该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红险的主要特点是投保人除了可以得到保单规定的保障责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。原保监会规定保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

既然分红险有保险和理财的双重功能，那么我们就来看看这两种功能究竟能起到什么样的效果。先来看看其保险功能。

根据保障、投资两种属性的不同偏重，分红险又分为保障型分红险和投资型分红险。其中，投资型分红险一般只保障身故和全残责任，而且保额较低，保障意义并不大。而保障类分红险，是可以保障身故、全残和一些重大疾病的，但其保费却高于普通的带身故保障的重疾险。

简单来说就是，投资属性强的分红险，保障意义不大；保障属性强的分红险，收费太贵，且投资收益会比较低。

再来看看分红险的投资功能。

上面已经说到，保险销售人员在推销分红险时往往会把其收益和银行存款相比较。但两者的可比较性其实并不大。分红险的收益是浮动的，而且保险公司一般不会保障收益，而银行存款的利率是固定的，且安全有保障。

从理论上说，分红险的分红来自保险公司的赢利，如果保险公司发展的不好，也可能不给参保人分红。从现实的案例来看，很多分红险的参保人也并没有取得理想的收益，有的年收益只有1%。

一般来说，保险公司分红险的分红能给到4%收益就算不错了，而且其中还有波动风险，而一些中小银行的定存利率达到4%并不是问题。

购买分红险还要考虑流动性风险，分红险流动性比较差，不能提前支取，如果中途退保可能造成部分本金损失。此前广州就有一名分红险的购买者在参保5年（到期需要等10年）后因为急需用钱而办理了退保，结果就是不仅没赚到钱，净值还亏损了1600元。

综合上面所述，分红险虽然兼具保障、投资的功能，但是其在这两方面的功能并不是很强大。当然每种食物都有其存在的理由，买不买还要看其是否迎合了自己的需求。