最近冠状病毒肺炎肆虐，各行各业受到各种打击，肺炎对保险线业务没有太大影响，但线下渠道见不到客户，影响很大。

明亚重要的产品供应商信泰人寿为了支持明亚的线下业务，同时也是让利更多客户，决定把产品库里性价比最高的产品——信泰完美人生守护尊享版，放到了线下来进行销售。

一般来说，保险产品销售分为线上和线下两个渠道。

线上主打极致性价比用流量高的营销号批发带货，讲究走量薄利多销，比如深蓝保、蜗牛学院、保二爷都是这种。

从销售角度来说是没有问题的，但人寿保险和健康保险毕竟不是普通商品，终归需要有专业人来协助和持续服务。

消费者仅凭广告页面来购买，可能并没有实现真正的保障意义，也缺失了后续的服务环节。

很多互联网大号也仅是只管卖不管赔，比如下面这位。

不知道从他那买了保险的人内心怎么想，反正我是被这种自信震撼到了。

不得感叹，在中国，韭菜也能割的这么光明正大。

像这样的保单没有后续服务，需要理赔时只能消费者自己来搞定。

生病时需要自己研究条款，查询怎么让医生写病历才能获赔，遇到纠纷也得自己亲历亲为。

而线下产品更多是专人服务模式，有更多服务成本。

租用办公职场，聘请内勤销售支持，再加上必不可少的专业培训，这些都是不可避免的成本。

所以线下产品原则上会比线上保障更好一些，价格也略贵一些，附加的是更专业的服务品质、更快的本地理赔体验和渠道层面的协商理赔支持。

下面来说说一下这个产品吧。

投保规则和产品责任

• 投保年龄：28天-60岁

• 保险期间：至70周岁，终身

• 交费期间: 5年、10年、15年、20年、30年

• 110种疾病保障，分为6组6次，赔付比例逐次递增10%，最高可赔付150%

• 20种中症责任，不分组，赔2此，每次额外赔付60%

• 35种轻症责任，不分组，赔3次，每次额外赔付45%

• 10种少儿特疾，额外赔付100%

• 身故保障：身故赔付100%保额

• 可附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期3年

• 可附加两全险，满期生存可返还已交保费，可补充养老

优势

病种责任全

一款重疾险好不好要看高发的，理赔率最多的病种有没有涵盖。

为了规范重疾险理赔标准，2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

其中统一定义了25种疾病(占到理赔率的95%)的理赔标准，其中高发的的六大核心病种（占到理赔率的80%）为必保病种：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病.

虽然现在保险公司动不动上百种疾病，但核心的同样也是理赔率最高的病种就是这些，其余的并不需要我们过多关注。

而一款产品真正我们需要注意的，是核心六大病种对应的轻症有没有包含。

上面这六种重疾所对应的轻度疾病，完美人生守护尊享版全部都占齐了。

尤其是轻微脑中风和慢性肾功能衰竭被划到了中症里面，可以额外赔付60%的基本保额。

重疾分组合理

此产品为分组型产品，同组别的疾病只能赔付一次，所以我们再来关注一下疾病分组的合理性。

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以上是产品六组疾病的分组情况，

A组：恶性肿瘤单独分为一组，好评

B组：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术同为心脏类疾病分为一组也很合理

C组：脑中风后遗症单独一组，好评

D组：重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病同为一组也可以理解，因为终末期肾病最终都会走上换肾（重大器官移植术）的道路上。

E组：意外和一些传染疾病

F组：少儿高发疾病一组，好评

综合来看，完美人生的重疾分组还是非常合理的，属于现在最好的分组产品之一。

另外，产品对于少儿高发的以下疾病，18岁前会额外翻倍赔付，比如说100万保额赔200万，而且该少儿特定重大疾病对应的重大疾病分组仍继续有效。

少儿高发的基本上该有的都有了，尤其是白血病、重症手足口病、严重川崎病、疾病外伤导致智力障碍这几个。

自带极早期恶性肿瘤或或恶性病变多次赔付

最高可赔三次，每次45%基本保额，并且没有间隔期。

不过需要与曾经确诊时所位于的器官不同，如果器官由左右两部分构成，则该器官左右两部分视作同一器官，比如双肺、双肾这种。

可选二次恶性肿瘤保障

不论是新发、复发、转移或者持续带癌生存， 3年后就可以再赔付一次。

这里引入一个概念，五年生存率。

临床医学上常采用“五年生存率”来评价癌症的治疗效果，是指恶性肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上生存的比例。

通常接受治疗的3年左右，80%患者是未治愈或者出现复发、转移，约10%会在5年左右复发转移。

因此，如果五年内不复发，再次复发的机会就很小了，所以，在临床上，五年生存率是一个用来评价治疗效果很有效的指标。

信泰完美人生两次恶性肿瘤的间隔期只有三年，是现今国内市场恶性肿瘤间隔期最短的。

投保赠送重疾绿通服务

信泰与全国500家三甲医院有合作，1-5个工作日实现指定专家预约就诊，7个工作日实现住院手术预约。还可以为客户提供精确分诊、全程陪诊、诊后指导取药等多项贴心服务。

具体细则间下方文字和图片：

1. 24小时电话医生

2. 门诊预约（含普通、专家）、

3. 医院住院预约（指定医院指定医生）、手术预约、

4. 异地交通补贴（最高5000元/次）

5. 国内专家二次会诊

6. 术后回访康复管理

7. 国际二次诊疗、

8. 专家复诊

当然绿通服务也是有成本的，想要免费获得上述的绿通服务，也需要满足以下的几个条件：

尊享服务，是指每年保费达到1万元，优享服务每年保费达到6000元，乐享服务每年保费达到3000元，普惠服务每年保费符合最低投保规则即可。

说说费率，既然主打性价比那保费是相当有优势的，说是行业地板价也不为过。

50万保额，30年交费

0岁男宝，每年保费3285

0岁女宝，每年保费3030

30岁男性，每年保费8555

30岁女性，每年保费7850

比线下很多产品便宜了10%-30%左右，30年下来总保费便宜了10万。

想想10万块钱简直可以买辆车了。

总结一下，信泰完美人生守护尊享版的保障全面，分组合理，轻症中症赔付比例高，可以附加癌症二次赔付，少儿特定重疾加倍赔付，价格又创造了行业新低，属于性价比超高的产品。

最后再说几句，

完美人生守护早已是网销爆款，网上写这个产品的文章一大推，百度上就有105万条搜索结果。

今日头条、360、百度、腾讯、知乎、抖音等平台也有海量推广。

之前很多客户也有询问过此产品。

但无奈的是之前产品处于成本角度考虑，只有线上独家渠道，线下无法销售。

而很多消费者虽然比较喜欢这个产品，但总是对没有专业人提供服务这一点会有很多后顾之忧。

这次信泰能把线上产品线下化，确实不易，这也是对公司风险管控的极大考验。

所以此产品只针对业务品质优良的主要核心合作渠道限时限额开放。

而此次更多受益的将会买此产品的消费者，毕竟性价比和线下专业服务终于可以兼得了。

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