大家都说丁当是保险界的单数

为了不辜负这个称号

在今天的科学大众化开始之前，

照例说一个段落

顾客：政党老师，我想为自己买人寿保险。

我：骚年，你很有责任感！

客户：谢谢，请给我配置100万的寿险

我：你的收入状况如何，负债状况如何，家庭结构如何，是否独生子女，年龄如何？

客户：其实你是公安局的吗？

我：……

为啥买个寿险那么复杂？

还要调查家谱和家底？

要不要调查犯罪记录？

专业的事，要找专业的人来做。

医生开药要望闻问切

上来就给你开个板蓝根的人

不是江湖术士就是板蓝根厂的推销员

丁当是这个行业最专业的家庭风险规划师之一

不明白你的情况就胡乱出个方案

既砸了我的牌子

还可能会帮你配置了错误的产品

要为家庭支柱买寿险的理念大家已经充分认可了（详见寿险是什么？为什么要买寿险？该给谁买？）。

寿险就是保障被保人身故或全残的保险，大致分为两种：定期寿险和终身寿险。应该买什么，很多人还是觉得一头雾水。

从保费多少看

定期寿险：定价便宜，杠杆高。

终身寿险：定价略贵，杠杆略低。

看起来，杠杆比更高的定期寿险似乎是最好的选择。其实不然，二者的功能和特点完全不同。

从保障时间上看

定期寿险：顾名思义，只保障一定时期。保险期限一般有10年、15年、20年、30年，或保障到50岁、60岁等的选项。

终身寿险：顾名思义，保障终身。一般保障到生命表的终极年龄105岁。

从保费形态上看

定期寿险属于消费型险种。保险公司仅承担合同规定期限内的死亡和全残保险责任，责任期满则合同自然终止，保费不退还或者只退还本金。这也就意味着：只有在合同约定期内身故才能拿到理赔款。

终身寿险属于储蓄型险种。保险公司承担被保人终身的死亡和全残保险责任，与此同时保险公司还需要给付相应的生存保险金或者满期生存金，或在未理赔之前，投保人可以降低保额领取部分现金价值。也就是：终身有身故理赔的保障，还能拿到一部分现金。

从功能和特点来看

定期寿险：单纯的保障产品，附加功能极少。经济适用的定期寿险可以让家庭主要经济支柱在经济压力最大（上有老下有小，一旦遭遇不幸，全家就悲催了）的人生阶段，以较低的保费获得最大的保障。

终身寿险：综合的保障产品，潜在功能强大。终身寿险兼顾投资和保障功能，有养老规划、财富传承、遗产规划，税收筹划等综合的功能，是一种保障+功能相结合的保险产品。

【养老规划功能】：最需要保障的时候，终身寿险可以提供身故保障功能。当被保人步入晚年时，现金价值已经很高，可以部分退保支取作为养老金。

【财富传承工具】：寿险在全世界都是很好的财富传承工具，只要合理规划投被保人和受益人，完全可以按照投保人意愿分配家庭财富，具有私密性好，定向财富传递的功能。

【遗产规划工具】：不同于房产，股票等，受益人依法领取的保险理赔款不参与遗产税征收，这个特点也使得终身寿险倍受高净值人群的青睐。

【税收筹划工具】：对于高净值人群和企业主来说，终身寿险还有降低税基的功能。

从适合的人群来看

定期寿险：适合收入一般而保障需求较高的群体，例如：

【顶梁柱】：家庭收入主要来源；

【年轻人】：事业起步，资金紧；

【单亲家庭且子女未成年的父母】：一旦遭遇意外，子女就失去生活保障；

【独生子女】：父母经济条件一般，一旦白发人送黑发人，老人的老年生活就无依无靠；

终身寿险：有一定经济基础或者希望配置稳定型金融理财产品的群体，例如，

【考虑养老规划的人士】：想要配置稳定的投资项目，以便年老时可以稳妥提取养老金。终身寿险兼顾投资和保障，也是很好的选择。

【企业主和高收入人士】：考虑合理合法规避债务税务，同时保障家人生活；

【年长人士】：提前进行财富传承安排并降低遗产税征税资产；