宁夏保监局连续三年不缴纳保险费，给予60%的折扣。

宁夏回族自治区保险监督局上个月在宁夏纳入全国商业车险费率改革试点地区后，制定了《宁夏商业车险改革一百问》，详细解释了此次车险费变更政策，并对相关区内保险公司提出了政策性指导意见。

其中，对于广大车主最为关心的无赔款优待系数NCD做出了明确指导；对车险费改新提出的车辆折旧，给出了计算公式。根据新的车险费率规则，车主连续3年不出险，参保费率最多可享受6折优惠。

买车

不能只看裸车价零部件贵保费也高

此次费改调整引入了车型系数，即“零整比”。“许多进口车‘零整比’甚至达到了上千倍，这为保险公司理赔带来了极大的影响。”太平洋(行情601099,买入)保险车险部曹经理对记者说，“零整比”即整车价格与全车零部件价格比，不少车辆，特别是进口车，整车买来便宜，但分拆为零部件，价格却要翻几番，“车辆修理，特别是更换零部件的情况下，保费的支出甚至不足以支付更换零部件的价格。”因此，在此次车险费改后，“零整比”较高的进口车，其保险费有可能大幅提高。

用车

车辆折旧列入计算范围旧车保费比新车便宜

不少车主都有过这样的经历：每年续保时，保费金额都是按照新车购置价进行计算，而实际上车辆在使用过程中实际价值是在不断贬值的，保险公司理赔时也是按照车辆市场价进行理赔。这也就是所谓的“高保低赔”。

此次费改后，这种“高保低赔”将成为历史，车辆折旧列入了保费计算范围，自治区保监局给出了计算公式，今后续保的车辆将按月进行折旧。宁夏保监局工作人员介绍，目前行业参考的车辆折旧系数仍然沿用了原商业车险条款中折旧率表，即按月计算折旧金额的方案。折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=新车购置价×被保险机动车己使用月数×月折旧系数。

连续三年不出险保费可享6折优惠

根据保监会安排，明年1月1日起，包括宁夏在内的12个地区将开始商业车险费率改革试点，记者从宁夏各家保险公司了解到，目前各公司正紧锣密鼓地制定新的费率定价系统，有望于下个月正式面世。

《宁夏商业车险改革一百问》明确提示，原来连续3年不出险的车主，保费最多享受7折优惠，出险5次以上，车主保费上浮1倍。而改革后，连续3年不出险的车主最多可享6折优惠，出险次数多的车主保费最多上浮2倍。据宁夏保监局相关人士介绍，无赔款优待系数NCD是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，由中国保险行业协会制定颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。

理赔

保险公司责任免除范围缩小

此次公布的车险费改行业示范条款，扩大了保险责任提升保障，减少了15条责任免除事项，通俗地说就是，保险公司不能再以各种借口提出免赔，而是遇到以下情况，必须痛快赔款。

■驾驶证失效或审验未合格，此前保险公司可依此提出责任免除，新规后，这项被明确划去。

■发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，这意味着只要已经购买保险，即便没有上牌照的车辆出现交通事故，保险公司也无法免赔。

■被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失，在费改后的条款中，车辆本身载货引发的事故，保险公司也必须理赔。

■对于车上人员的责任免赔也更加明确，没有关车门、人员下车时造成的伤害、保险车辆在被抢夺时造成的人员伤害等内容，今后保险公司都必须进行赔偿。

■同时，车险费改行业示范条款更加明确代位赔偿责任，对于因第三方责任造成的事故，承保车主可以向第三方索赔，也可以向保险公司进行索赔。保险公司赔偿后，可以向第三方追偿，承包车主应予以配合。

建议

超七成保费将下降提前续保不划算

车险费改正式实施后，出险次数越多的车辆，费率将会越高。不少已经有多次出险记录的车主开始担心：在新规执行前续保，是不是能省一些？

宁夏保监局相关人士介绍，监管部门不建议车主提前续保，因为根据第一批6个车险费改试点地区数据显示，改革后商业车险单平均保费同比下降约8.3%，其中超过70%的投保人保费下降，大部分消费者在费改中获益。

但也有保险公司人士表示，费改后出险次数多的车主费率肯定上涨，“如果觉得自己今年出险次数太多，那就应该在新规之前续保，然后确保

自己明年降低事故率；如果今年没有出险的情况，那就等到新规执行后再续保。”