宝宝来到这个未知的世界，充满了好奇心。

什么事物都想试试，但又不懂得保护自己，难免会发生磕碰、摔伤、烫伤等情况。

据教育部统计，目前 意外伤害 已成为我国 14 岁以下儿童的第一大死因。其中，溺水和交通意外的占比最大。

作为两个孩子的奶爸，深蓝君除了通过读绘本教孩子辨别风险外，也少不了给孩子配置意外险。

今天我们就聊聊，儿童意外险如何挑选，市面上有哪些高性价比产品？

主要内容如下：

• 儿童意外险，如何挑选最合适？
• 30 款儿童意外险，横向对比分析
• 购买儿童意外，谨防两大误区！

一、如何给孩子挑选意外险？

之前深蓝君多次提到，给孩子买保险的顺序应该是：

少儿医保 → 意外险 → 重疾险 → 医疗险→ 理财保险

意外险不仅便宜，一份也就几十到百块左右，而且不用进行健康告知，不管是生过病还是住过院，都没有影响。

意外险的保障一般包含 意外身故、意外伤残、意外医疗 三个部分。下面为大家详细讲解一下：

保障要点 1：意外身故

顾名思义就是由于意外导致的身故，一般买了多少保额，出险时就会一次性赔多少。

不过要提醒大家，为了保护未成年人，防止道德风险，国家监管规定：

• 0-9 岁：身故赔付不能超过 20 万
• 10-17 岁：身故赔付不能超过 50 万

因此 0-9 岁儿童，就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔 20 万。

保障要点 2：意外伤残

那保额买太高是不是就没意义呢？其实也不是，身故有限制，而伤残并没有。

伤残保障是意外险区别其他险种独一无二的保障，如果发生意外导致残疾，可以按照比例获得保额赔付。

如果鉴定属于 5 级伤残，那么可以获得保额 60% 的赔付，比如投保 50 万的意外险，就可以获得 30 万的伤残赔付。

保障要点 3：意外医疗

对于绝大部分的意外情况来讲，都是小磕小碰，还远远达不到身故、残疾的程度。更多时候需要门诊或者住院治疗，这就需要意外医疗来报销医疗费用了。

有的产品是不限制报销范围的，而有的只是社保范围内才能报销。毋庸置疑，能够覆盖社保外的费用，是比较不错的。

深蓝君建议，大家在给孩子挑选意外险时，可以着重关注一下意外医疗的保障内容。

保障要点 4：其他保障

大家应该有发现，一些意外险也会有其他保障，比如 监护人责任、预防接种、骨折关节脱位等。

在挑选产品时，也可以顺带了解一下，个人认为不是重点而已。

总之，挑选一款意外险很简单，只需要大家结合自身的需求情况，在保费、保额、意外医疗等几个维度来进行权衡，就能选到一款适合自己的产品。

二、30 款儿童意外险测评：

为了帮大家找到最合适的儿童意外险，深蓝君在全网进行了地毯式搜查，一共对比了 30 多款产品，具体如下：

• 大地保险慧择无忧少儿意外
• 上海人寿小金刚
• 众安保险少儿综合意外医疗险
• 国泰产险萌宝保少儿综合意外险
• 平安财险小顽童
• 史带财险个人意外伤害保险
• 泰康在线百万综合意外险
• 上海人寿鲲鹏保
• 国泰产险小飞侠少儿意外险
• 泰康在线综合意外险精选版
• 易安保险小宝贝少儿综合意外险
• 安联财险诸事顺意
• 安心财险少儿意外险
• 人保健康惠心无忧
• 泰康在线极致意外险 2019
• 人保健康无忧综合意外险
• ……

为方便大家对比了解，我挑选出 6 款最有特色，性价比较高的产品。

话不多说，直接上图：

点击查看大图

直接说结论：

• 如果追求极致性价比：之前推荐的 国泰萌宝保 仍具有优势，不仅保障全面而且价格实惠，性价比非常高；
• 如果喜欢大品牌：泰康在线的学生意外险、少儿极致意外险，都是可以考虑的；
• 如果想更高的医疗保额：泰康少儿极致意外保险，只需要 100 多的价格，就能获得高达 5 万的意外医疗保障，同样值得考虑。

虽然意外险的其他附加责任不是挑选重点，但是如果你在意第三者责任、疫苗相关保障，也可以考虑 萌宝保、小飞侠、众安综合儿童意外 这 3 款产品。

以上这些产品，深蓝君认为性价比都较高，大家根据自己的实际需求来挑选就好。

如果担心保额不够高，也可以同时多买几份产品进行搭配。

三、5 款产品具体分析：

接下来，我们对以上推荐的产品进行具体分析：

1、国泰萌宝保、小飞侠

萌宝保这款产品在支付宝上已经售卖了 1 年多，深蓝君一年前就有推荐给大家，目前看起来保障非常全面，主要优势为：

20 万保额，2 万意外医疗（不限社保）的保障，只需要 59 元就能买到。

对比下来，在儿童意外保险产品中，萌宝保性价比非常高。但部分用户反馈，去年买了萌宝保，有的今年就买不到了……

深蓝君也找到了一款保障非常相似的产品：国泰小飞侠少儿综合意外险。

在公众号：国泰产险，可以找到这款产品。我们通过客服了解到，就算已经买了国泰萌宝保，也是不冲突的，两份属于不同的产品，而且可以叠加理赔。

此外，通过产品页面可以看到，这款产品融合了 疫苗险 和 熊孩子险 的特性。

“熊孩子险”主要解决孩子爱惹祸的问题，比如弄伤了小伙伴、损坏他人财务等，帮助监护人（父母）承担一定的经济赔偿损失。

但在这款产品的免责条款中也发现，很多常见情况是不赔的，比如 孩子划伤他人的机动车、摔坏了他人手机等等，都是不保的，这就比较鸡肋了。

这款产品经过几次升级优化，整体来说还是很有优势的，买不了萌宝保的朋友，可以投保小飞侠。

2、泰康极致意外险 2019 少儿版

绝大部分的意外都不会导致残疾和身故，这也是为什么说意外医疗实用性更强一些。

上面推荐的国泰萌宝保和小飞侠，虽然报销范围不限社保用药，但是意外医疗的保额都很低。

如果大家看重意外医疗的保额，可以考虑泰康少儿极致意外险。

只需要 100 多元，就能获得 20 万身故 + 5 万意外医疗（社保范围内）保障，也是比较实用的选择。

点击我头像，在主页菜单栏：保险严选，就可以看到这款产品的具体详情，感兴趣可以了解一下。

3、泰康极致意外险 2019 学生版

很多孩子可能医保报销条件比较好，或者买了百万医疗险，那么意外医疗并不是挑选重点。

这种情况，可以考虑泰康极致意外险（学生版）。

33 元就可以买到 20 万的保额， 5000 元的意外医疗（社保范围内），产品定位比较清晰，可能有部分朋友有这方面的考虑。

不过这款只支持 6-17 岁的学生购买，如果还没读书，是没有资格投保的，在主页菜单栏：保险严选，同样可以看到这款产品的具体详情。

4、众安儿童综合意外医疗险

这是在众安保险天猫旗舰店销售的一款儿童意外险，保障也比较全面。

仅需 38 元就可以获得 10 万的保额， 5000 元意外医疗（社保范围内）。

另外，这款产品也融合了 疫苗险、熊孩子险、骨折关节脱位 等保障，在淘宝搜索这款产品，就能找到。

四、购买儿童意外，谨防两大误区

为孩子买保险是每位家长最头疼的事，也难免会陷入一些误区，下面分享两个最常见的误区：

误区 1：便宜没好货，好货不便宜

便宜没好货，这是大家的生活经验，在购买日用品、家电、服装等时，一般是适用的。

但在保险这种信息不对称的领域，你没办法很轻松判断一款产品的好坏，比如下面这两款产品：

通过上图我们可以看到：两款产品的保障差不多，因为在不同的购买渠道，左边这款却贵了 7 倍多，真是贵得一点道理都没有。

我今天测评的产品，很多只要几十块钱，就能获得不错的保障。

在《明明买了100万，凭啥只赔10万？意外险这6大陷阱，坑了很多人！》这篇文章中，我们详细分析了返还型意外险 ，每年要花几千块，保障却不一定好。

误区 2：百万医疗险可以替代意外医疗？

随着百万医疗险的走红，很多人对这类产品也有过高的期望，其实百万医疗也有自己的局限性。

市面上主流的百万医疗险，大多数都有 1 万的免赔额，如果没有住院或者刚好花了 1 万块，是没办法获得理赔的。

而意外医疗，不管是住院还是门诊，都是可以报销的，能很好地补充百万医疗险的不足。

保险是一个组合，重疾险、意外险、医疗险、定期寿险 都有不同的功能和作用，谁都不能被谁替代。

五、写在最后：

随着互联网保险的快速发展，很多人在网上就能方便地了解保险。只要你学习能力强，相信你已经打开了保险新世界的大门。

但如果你还是一个从未买过保险的小白，意外险是最便宜，又相对简单的产品，无疑是最适合的选择。

在《如何辨别保险真假？网上买保险安全吗，有什么优点和缺点？》中，我详细讲解了互联网保险，如果你有什么疑问，强烈推荐你阅读这篇文章。

没有谁，生下来就懂保险：）

文章来源：微信公众号“深蓝保”

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