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这是我的[19]篇原创文章

见了很多朋友，问：能给父母买什么保险？

老年人“在一种危险中很难找到”的主要原因是“风险高，赔率大”。

通常保险公司为了合理控制风险，对老年人买保险会有以下限制条件：购买年龄限制、保额限制、健康告知要求。那么是不是就没有父母买的保险了呢？也不是的。

1、意外险：老年人钙质流失、手脚不灵便，比较容易发生骨折、烫伤等意外，补充一份意外保障。

2、重疾险：没太大必要，有购买年龄限制、保额限制，保费还不便宜，可能会倒挂（总保费＞保额），不能起到重疾险的杠杆作用。

3、住院医疗险：父母未满65周岁都应该上车，它能够报销根据医生处方要求且对治疗被保险人疾病或伤害合适且必需的费用。

4、防癌险：癌症是重疾理赔概率中最高的，所以买防癌险就相当于抓到了问题的主要矛盾。而且防癌险购买门槛较低，三高、糖尿病也是可以购买的，可以有针对性地补充。

5、年金险、寿险。

为人子女，每人都有自己不同的理由。

归纳主要有以下几点考虑：

1、踏实感。子女可以每月、每年为父母转生活费，不过父母总有各种理由推搪，不希望给子女带来负担。一份年金可以每年准时打钱给父母，不论钱多寡，能够让父母感到有源源不断的收入，活多久、领多久，带给父母的踏实感是不一样的。无论父母的经济条件是富裕还是相对不那么宽松，儿女有心，带给父母是一种生活的愉悦感，与财富量多少是无关的。

2、子女不希望父母年龄逐渐增大，越有一种“经济上拖累儿女”的歉意。

3、让父母仍有动力或者积极性保重身体，争取多“赚”几年保险公司的钱。钱是保险公司直接打到账上，父母接受起来也更少压力，不会拒绝。

4、是专属的养老费用。如果直接给父母一笔钱，会担心父母被骗，担心被别人借走有去无回，但是养老金这种细水长流的方式，不用担心钱一下被挪用，它就是在那里给父母养老用的，慢慢地给，慢慢地花，谁也惦记不了。

5、提供一笔应急的储蓄基金。在定期给父母养老金的同时，保险账户里还一直有钱，当遇到急需用钱的时候，可以一次性全取出来用，也可以按贷款的方式，贷出现金应急，每半年还一次利息，贷款期间养老金继续发放。

这里介绍两款产品，各有特色，根据家庭实际需求选择。

用3万交5年为例，总本金不多，适合大部分家庭。从保单现金价值、身故金、每年领取金额、累计领取总额四个方面来对比。

• 产品A：

5年缴费结束后，保单现金价值与身故金都能保持与总保费15w持平。相当于：提供一笔随时能够应急的储蓄基金，每年花的只是这笔总保费所产生的“孳息”。

妈妈活到90周岁，累计领取总额已经达到15万。如果这个时候妈妈离开了，保单也会理赔15万身故金。

• 产品B：

产品B每年领取金额是9330元，比产品A高，而且比产品A早开始领取。在妈妈80岁时，累计领取总额已经超过15万，活多久领多久；不过产品B的保单现金价值与身故金会一直递减，不是一直能够保持有15万。

两款产品各有优劣：

想每年领得多，选产品B；想灵活应对且一直有身故金赔付，选产品A。

我是佩服给父母买养老金的人，一方面是真的有实力；另一方面，做一个养老金计划、思考这交到保险公司每一期现金流的使用与意义，这背后的思考与纠结，都是智慧。

1、如果家里兄弟姐妹多，大家可以合着买一份。爸爸（男性）当被保人，每年领的会比妈妈（女性）多，因为在生命周期表里，男性的预期寿命比女性短，在每年领取金额上，保险公司会设计男性每年领得相对多一点。女性的预期寿命比男性更长，保险能够照顾妈妈更久一点。

2、勿以领取多寡为判断标准。这是一个确定、一定、肯定的赡养计划。计划的执行会写入合同，只要如期交完保费，后续无需担心。如果是自己拿着本金理财，能否确保这笔资金的安全？能否确保终身达成这样的收益？能否有一个很好的机制，让钱定时定量地给父母？可能很多人是做不到的。这就是这份年金计划的意义所在：无论父母财富量多少，父母子女一场，每年子女孝敬万把元饮茶，爸爸妈妈也会很开心的；丰富了子女关怀的晚年精神生活，够他们在公园和茶楼，跟老友记吹很久牛B。

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