教育金是为婴儿准备教育基金的保险，教育保险是储蓄型保险，起到强制储蓄的作用。

一、为什么要配置教育金

1. 教育金可以做到专款专用，解决宝宝教育费用的“刚性需求”；
2. 教育金有强制储蓄功能，实现教育费用的“硬性支出”；
3. 教育金有保费豁免功能，应对家庭变故。

二、教育金配置的误区

1. 投资回报率较低

仅比较短期收益是很多消费者的误区，去年周边很多国家都处于降息通道，有好几个地区都已是负利率。今年受这次新冠肺炎疫情的影响，加速了降息的趋势，截止3月底已有44个地区，60多次降息。这次连美国和英国都发声，可能会进入负利率时代。我们国家目前银行存款的利息已比前几年低了不少，但未来会更低，无风险的理财产品收益未来也会持续走低，这是大势所趋，需要我们用较高预定利率（4.025%）的教育金保险来提前锁定收益。

2.通过投资股票、私募、P2P等高风险高收益的产品来解决教育金问题

高收益伴随着高风险，这类产品不能完全解决教育金和养老金。因为教育金和养老金是到时间就需要，是刚需，它不会因为账户亏损就要求先等等，高风险高收益的金融工具是资产配置的一部分，不能解决这种到年龄就需要钱的硬性支出。

3.教育金支付周期长，现在考虑还为时过早

教育金没有时间的弹性、没有费用弹性，是家庭的刚性支出，是一个家庭非常重要的事情，越早准备越轻松。

三、市面上热销的五款教育金对比：

1.三款只含大学教育金的基础保险对比

在18-21岁期间每年可以领取一笔教育基金，主要用于大学教育期间的学费和生活费。

注：三款教育金所有收益都有保险合同约定，收益是固定的，一定可以拿到。

以0岁男孩，一次性交，交10万为例：

a.大富翁/富爸爸：IRR收益率3.94%最高，年化单利收益率5.73%。

优点：可以月交，还可以灵活追加，21周岁合同结束时领取满期金。

缺点：月交时间太长，要交至11周岁；趸交需要一次性拿出一大笔钱，压力 大，没有年交选择。

b.筑梦未来：IRR收益率3.91%，年化单利收益率5.68%。

优点：除了趸交外还可选择3年交和5年交，缓解一次性交费压力，收益率相对较高，22周岁合同结束时领取满期金，比大富翁多一年。

缺点：交费方式没有10年交选择。

c.天天向上(大学版）：IRR收益率3.86%，年化单利收益率5.75%。

优点：交费方式灵活，有趸交、3年交、5年交、10年交四种选择，18-21岁每年领取大学教育金，且领取金额最多。

缺点：保障期限较长，要30周岁合同结束时才能领取满期金。

2.两款含大学、研究生教育金的对比

在18-24岁期间每年可以领取一笔教育基金，主要用于大学、读研教育期间的学费和生活费。

注：两款教育金所有收益都有保险合同约定，收益是固定的，一定可以拿到。

以0岁男孩，一次性交，交10万为例：

a.瑞享年年：IRR收益率3.87%，年化单利收益率5.62%。

优点：18-24岁大学和读研两个阶段的每年都可领取教育金，25周岁合同结束时领取满期金。

缺点：交费年限只有趸交、3年交，没有5年交和10年交。

b.天天向上（大学&深造版）：IRR收益率3.85%，年化单利收益率5.11%。

优点：交费方式灵活，有趸交、3年交、5年交、10年交四种选择，18-24岁大学和读研两个阶段的每年都可领取教育金，且领取金额最多。

缺点：保障期限较长，要30周岁合同结束时才能领取满期金。

3.热销中唯独一款高中、大学、读研都可领钱的教育金

在16-24岁期间每年可以领取一笔教育基金，主要用于高中、大学、读研教育期间的学费和生活费。

注：所有收益都有保险合同约定，收益是固定的，一定可以拿到。

以0岁男孩，一次性交，交10万为例：

锦绣前程：IRR收益率3.89%，年化单利收益率5.58%。

优点：保单第5年可领取关爱金，16-24岁高中、大学、读研三个阶段，每年都可领取教育金，25周岁合同结束时领取满期金。

缺点：交费方式没有10年交选择。

四、总结

险产品在短期内的流动性和收益性可能不如银行理财产品灵活，但它的安全性是其它任何产品所不具备的。购买后可以锁定长期收益，具有抵御通货膨胀、保值功能，且中长期收益相对也不错，可参考IRR内部收益率。

上面这三种类型的五款教育金都是预定利率4.025%的，是目前市场最热销的。您可以根据自己的实际需求来选择，投保成功后，到时间就可以拿取固定的金额，所有收益都有合同约定，一定可以拿到。从而确保孩子在受教育的各个阶段都有钱花，爱他就给他一个确定的未来！

如果你对这款产品还有疑问，或者有其它保险问题，可以私信交流。

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