去年7月，“平安福19 ”上市，进行了两项改进。

1.弥补了缺失的高发轻症。

2.取消了长期事故保险捆绑。

可以肯定的是，大大弥补了以前版本的缺陷，保障能力大大提高。

今年 2 月，平安 2019 业绩投资者会上，平安董事长马明哲公开表态：

“以后平安产品的改革，将更多的考虑用户的真实需求。”

前有「平安福19Ⅱ」升级表率，后有平安大佬公告佐证。

让我们看到了平安对产品变革的决心，也对平安福系列的发展有了期待。

最新版「平安福20」上市。

这款产品有没有像老马说的那样，从客户实际需求出发呢？

通过测评，让我们一探究竟！

通过本文，您可以了解以下内容：

• 平安福20，有何升级？
• 新瓶装老酒，槽点依旧
• 玩理念，这才是平安擅长的！

平安福20，有何升级？

仿佛看到了平安产品变革的苗头，徐老师对「平安福20」期待颇高。

但拿到一手资料后，却被期望和现实间的巨大落差，闪了老腰。

话不多说，直接看图：

不得不说一声感谢，徐老师从未如此轻松地制作过产品升级对比图：

把「平安福19Ⅱ」的保障内容，直接copy到「平安福20」就完事儿了。。。

为数不多的变化在于:

1. 价格

的确便宜了一点点， 2% 左右。

但这点降价幅度，对比起她那高昂的保费价格，实在杯水车薪。

不禁让徐老师联想到了“豪车百元代金券”的梗。

1. 产品形态

此前「平安福19Ⅱ」是一个主险为终身寿险，附加重疾险的产品组合计划。而在「平安福20」中，这两项责任被合并到了一起。

简单点说，「平安福20」现在变成了一款带身故责任的单次赔付重疾险产品。

产品形态更简单纯粹了，这是个好事：

✔ 徐老师再也不用翻来覆去地来回看条款

✔ 身故保额与重疾保额一致，投保时无需纠结

但产品形态的升级，并没有给消费者带来保障内容上的收益。

保障不变、价格略降。「平安福20」大概是最好写的升级测评。

新瓶装老酒，槽点依旧

既然此次平安福系列的升级，雷声大雨点小。

那就说明老版本中被吐槽的坑，「平安福20」都“继承”了：

• 轻症赔付比例低
• 癌症多次赔条件严苛
• 难治的顽症——贵

1. 轻症赔付比例低

“轻症"是什么？

很多人会认为轻症就是轻微疾病，其实不然。

轻症指的是轻度重疾，简单地说，是指在重大疾病的前期，情况较轻的疾病，或是重大疾病的早期症状。

选购一份重疾险，大部分消费者往往将 99% 的精力都放在重疾上，却忽视了对于轻症的关注。其实，相对于重疾而言，轻症更为常见和多发。

所以，轻症赔付比例值得重视。

目前线上热销重疾险轻症赔付比例基本达到 40% 的平均水平，线下某些大公司的优质产品也能达到 25%。

平安福系列作为重疾险市场的一哥，轻症赔付比例仅 20%，有点说不过去。

这 20% 的差距：以 50 万保额测算，「平安福20」就要比别的产品少赔 10 万元。

1. 癌症多次赔条件苛刻

想获得「平安福20」癌症多次赔偿，需要同时满足以下条件：

1. 首次确诊重疾必须是恶性肿瘤
2. 首次确诊恶性肿瘤生存 5 年以上
3. 生存 5 年后再次确诊恶性肿瘤

见惯了三年间隔期的恶性肿瘤多次赔付产品，平安福这个五年间隔期的“平安福瘤”，确实是个值得吐槽的深坑！

五年间隔期是什么概念？

据统计:癌症一年内复发率高达 90%，3 年内出现复发的概率为 55%，而超过 5 年，复发概率将下降到 10%。

因此，只要癌症病人度过了五年生死关，在日后的生活上不过于劳累，情绪上不受到严重打击，一般来说，癌症就不再容易复发，在临床上也就算是被治愈了。

“平安福瘤”可真是打了一手好算盘。。。

1. 难治的顽症——贵

「平安福20」遗留的一大顽症，恐怕难以根治。

一个字：贵！

我们选择 30 岁男性，保终身，保额 50 万，交 30 年

比较「平安福20」和「光大永明嘉多保」的保费

平安福保障范围：

1 次重疾+3 次轻症（每次 20%）+身故+额外癌症（两次，间隔 5 年，首次重疾必须是癌症）

嘉多保保障范围：

6 次重疾+2 次中症（50%）+3 次轻症（30%/35%/40%）+身故+额外癌症（两次，间隔 3 年首次重疾可以非癌症）

结论是：

平安福年交保费 14606 元

嘉多保年交保费 9655 元

「平安福20」要贵上 50%！

玩理念，这才是平安擅长的！

「平安福20」保障一般，价格昂贵，那如何才能号召人们群众花钱去买呢？

大公司的口号是一定要叫的，广告宣传费也绝对不能省，再加点“健康生活”的理念如何？

于是，在这款产品中，我们看到了其特色设计！

• 运动增保额：投保两年内，每月有 25 天达到 1 万步，从第三年开始可以提升保额，重疾、身故保额最高增加 10%，轻症也会增加一些
• 患轻症增保额：70 岁前理赔过轻症，每赔付 1 次，重疾、身故保额同时增加 20%，最多可以增加 60%

运动增加保额，体现了平安保险+健康的理念：以运动提升人们的健康水平，帮助人们过上更健康的生活。

这个初心是好的，但每月要有 25 天达到 1 万步的门槛却也不低，想通过"平安RUN"实现保额递增，颇有难度。

对比现在线上热销的重疾险产品，额外赔付 50% 甚至 60% 保额都很常见，虽然不谈理念，但给予我们更多实惠。

写在最后

1988 年创立平安的马明哲，在 2020 年，终于说了一句大实话：

“过去产品我们是从公司的角度出发，而不是从客户需求的角度出发”。

平安福系列，可见就是“从公司角度”设计的产物。

虽然这些年，平安福也在一次次升级，然而船大难掉头，更何况是平安保险这艘巨轮。

平安福系列想让懂行的人夸上一句“优秀”，还有很长的路要走。。。

本文作者：徐老师，拥有超过16年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千家庭提供个性化的互联网保险解决方案。

精算盘团队，自 2017 年起，为上千家庭提供高性价比的保险产品定制，协助解决上百例赔案。

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