买保险了吗，还是私人的？第二年保险费上涨了多少？这两个问题是很多车主遇到事故时最苦恼的！今天，周老师教了大家一个绝招。请先申报损失，然后决定是否赔偿！

先申报不赔偿，不保险！

当商业保险费发生变化时，保险发生的次数与第二年的保险费挂钩，很多业务人员会建议大案件中保险和小案件是私人的。

可是很多时候，损失不好判断，保费涨多少也不清楚，这该怎么办呢？可以参考以下办法。

1、先走完报案、定损等程序。损失不好判断或不确定次年保费涨多少时，可先走完报案定损等程序，同时也能避免维修过程中修理厂或第三者的漫天要价。

2、保险周期快结束时，再决定是否理赔。走完报案、定损等程序后，暂时不向保险公司申请理赔，等这个保险周期快结束时综合考虑全年的出险情况、损失金额、次年保费上涨幅度，再决定要不要理赔。

3、结案日期哪一年，就算哪一年出险。理赔有效期通常是报案后两年内，只要不理赔就不算出险；即使案子不注销，对次年保费也没影响。什么时候理赔，结案日期是哪一年就算哪一年出险。

出险次数和保费的关系

交强险和商业险是分开计算保费的，如果只是交强险出险，那么，理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响次年商业险的投保折扣。

交强险对第三方造成的财产损失最高赔偿2000元，当第三方财产损失小于2000元时不会涉及商业险的理赔次数。按基准保费950元计算，前一年出了两次及以上则次年保费将上浮10%为1045元，若前一年未出险则次年可享受保费下浮10%为855元。

可以看出交强险出险对保费金额影响十分有限，所以交强险索赔基本无需考虑次年的涨费情况。

所以除非是事故小到擦破对方一点漆，补补漆就可以修复，否则用交强险理赔显然要比“私了”更划算，此方案仅适用于对方车损在2000以下而且本车不理赔的情况。

当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，这时就得动用商业险了。与交强险相比，商业险动辄数几千元的保费，出险一次对保费浮动比较大。

商业险的计算公式为：汽车商业保险费=基准保费*费率调整系数。其中基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在5000元左右，所以这篇文章中我们会将5000元作为基准保费。

注：商业险折扣=无赔款优待系数*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数组成，以上折扣仅供参考。

通过这张表格可以看出，每年商业险费用和汽车近三年的出险情况息息相关。基准保费5000元的汽车，在连续三年未出险时，商业险费用仅为1913元，而在上一年出险5次时商业险费用达到了6375元。

所以，理赔专家建议：赔自己多于1000元，走商业险；赔第三方少于2000元，走交强险；赔第三方少于3000元，2000元走交强险，商业险放弃索赔；赔第三方大于3000元，走商业险。