经常接受咨询保险的朋友们说，几家保险公司的代理人谈论自己的保险，他们大多数人说自己的保险产品是最好的。(威廉莎士比亚，保险，保险，保险，保险，保险，保险，保险，保险，保险)

现在保险公司这么多，到底该怎么挑选保险呢？小编也曾在保险公司做过代理人，接触过数家保险公司，对于保险公司的内部培训也是有所了解的。

既然那么多朋友有此疑问，而且目前在中国大陆地区经营人寿保险业务的保险公司已经达到了81家之多，想必面对如此众多的选择，朋友们更加会无从下手。所以，今天我们就来做一期以《2017年市场热销的终身重疾险深度解析对比》为主题的系列文章。该系列文章选取了目前市场上热销，咨询较多的17款终身重疾险产品，涉及到国内14家保险公司。涉及到的保险公司及其对应产品汇总如下表：

产品类型	传统型重疾
保险公司	中国人寿	平安人寿	新华人寿	太平洋人寿	泰康人寿	富德生命	华夏人寿	恒大人寿	陆家嘴国泰
注册资本	282.65亿	338亿	31.19亿	84.2亿	27.29亿	117.52亿	153亿	10亿	16亿
客服电话	95519	95511	95567	95500	95522	95535	95300	400-636-8888	400-886-9899
产品名称	国寿福至尊版	平安福2017	健康无忧C	金佑人生2017	乐安康	康健无忧A	健康人生	恒久健康	佑安康

产品类型	多次理赔的重疾
保险公司	天安人寿	工银安盛	中意人寿	中英人寿	中英人寿
注册资本	145亿	87.05亿	37亿	29.26亿	29.26亿
客服电话	95301	95359	400-888-9888	95545	95545
产品名称	健康源（优享）	御享人生	悦享安康	爱相随	爱守护

产品类型	返还型终身重疾
保险公司	信泰人寿	华夏人寿	天安人寿
注册资本	50亿	153亿	145亿
客服电话	95365	95300	95301
产品名称	百万健康	华夏福	健康源2号

这篇是这个系列文章的第一期，我们来对这17款产品做一个横向的对比讲解，主要涉及到概念、保险名词的讲解以及这17款产品优缺点的对照。后面几期，我们逐步对各类型产品做深度的纵向对比讲解，会深入一些条款细节。比如重疾的种类和重疾分组的门道，一些产品在设计上是否有缺少某些重要的疾病等。

接下来，我们开始今天的第一期讲解，首先我们为了更直观的讲解，将所有产品做成表格，进行横向对比。（点击图片可查看或者下载大图）

首先我们依次根据各项目做概念讲解，并且从中筛选出各项中的优势和相对劣势的产品（上图中标红代表相对优势、标黄代表相对劣势）；然后我们再综合各项优劣，筛选出相对性价比较高的产品；最后会结合一些朋友的家庭状况，给出一定的保险配置建议。

1、产品类型

目前市场上的终身重疾险产品主要有三种类型：传统重疾险，只赔付一次合同就终止；多次理赔重疾险，保险公司对重疾进行分组（或不分组），可以对不同分组进行多次理赔。第一次赔付后保单现金价值调整为0合同继续有效，直到赔付上限结束；最后一种是返还型重疾险，是带有年金返还性质的，约定了在某一个年龄时返还一笔祝寿金，兼备理财和保障功能。

2、投保年龄

这一项规定的是可以投保的年龄限制，在这一项目中我们比较关心的是投保年龄上限的规定，因为我们都知道年纪越大买保险就越不容易。目前市场上终身重疾险的投保年龄上限一般是55、60或者65周岁，我们可以看到太平洋-金佑人生2017、富德生命-康健无忧A、恒大人寿-恒久健康和中意人寿-悦享安康这四款产品的投保年龄上限最高，都是65周岁。

3、缴费方式

投保人可以选择分多少年期来缴纳保险费，我们建议重疾险缴纳年期越长越好。理由很简单，我们每年同样多的缴费获得的缴费，时间越长能够获得的保额就越高，这就像我们去分期买房，分期年限越长越好，缴费的压力也会越小。目前市场上的产品缴费期数上限一般是20年或者30年，我们看到平安人寿-平安福2017、新华人寿-健康无忧C、陆家嘴国泰-佑安康、工银安盛-御享人生和信泰人寿-百万健康是最长分30年缴费。在此顺便说一下，假如我们是购买理财类型的保险则缴费的年限越短越好，因为理财收益多少跟本金大小有关系，越早投入获得的收益就越高。

4、等待期

保险公司设置等待期是为了防止投保人在明知将要发生保险事故而故意投保以期获得理赔金的情况发生，在等待期内发生保险事故保险公司有条件可以拒绝理赔，所以等待期一定是越短越好。现在市场上大部分产品的等待期都是90天，但是我们也看到中国人寿-国寿福至尊版、新华人寿-健康无忧C、太平洋人寿-金佑人生2017、泰康人寿-乐安康和富德生命-康健无忧A这五款产品的等待期比较长，是180天。

5、疾病种类

很多朋友搞不清楚癌症保险和重疾保险的区别，以为癌症险就是重疾险，其实癌症（也就是恶性肿瘤）只是重疾险的其中一个种类。根据中国保险行业协会的指导文件有6种疾病是必保的（发病率在80%以上），19种疾病是可选的，共计是25种。目前各保险公司都会在此基础上增加一些自己规定的险种，有的已经七八十种疾病以上了。达到100种以上的产品有恒大人寿-恒久健康、天安人寿-健康源（优享）、信泰人寿-百万健康和天安人寿-健康源2号。现在附加轻症理赔已经成为重疾险的标配了，而以上四款产品的轻症种类也是最多的，达到50种。因为我们购买的是重疾险，所以理论上当然是可保疾病种类越多越好，但是数量多了“质量”也要跟上。这一期我们暂且不展开讲重疾的种类和分组门道以及哪些高发类型重疾是必须保的，这些内容将在后面几期陆续铺展开来，关注我们微信公众号将第一时间接收到我们文章的更新哦。

6、轻症的理赔

从理赔次数来看，现在大部分保险轻症可以多次理赔，有的产品甚至多达5次赔付。但是我们也看到，中国人寿-国寿福至尊版、平安人寿-平安福2017、新华人寿-健康无忧C和太平洋人寿-金佑人生2017这四款产品只能理赔一次，而且金佑人生2017在轻症理赔完之后基本保额等比例减少了。

现在被保险人轻症豁免保费已经成为标配了，不过我也会注意到平安人寿-平安福2017和新华人寿-健康无忧C并没有轻症豁免功能，轻症理赔后投保人还需要继续缴纳后期保费。

在等待期内出险，目前有四种条款的规定形式出现：第一种是最常见的，就是返还已缴纳保费，保险合同终止；第二种是明确有说明，对该项疾病做除外责任，而保单继续有效，这个是最好的；第三种是保险条款里面没有写，但是咨询完客服之后得到的答复是和第二种一样。但是合同条款毕竟没有明确规定，这就存在争议，建议在购买保险之前向保险公司咨询清楚并获得明确答复；第四种是返还现金价值（第一年的现金价值非常非常少），保险合同终止，但是这种比较少见，文中就只有平安人寿-平安福2017是这样的规定。

7、重疾的理赔

在等待期内出现重疾理赔的规定，和上面轻症的规定类似，绝大部分产品是返还已缴保费。等待期后理赔，不同种类产品各有特色。传统重疾险通常就是赔付基本保额；多次赔付的话，根据保险公司的重疾分组多次赔付，而这里分组是有讲究的，我们在接下来的文章再详细讲解，关注我们公众号获得最新文章推送即可。这里要说一下的是，信泰人寿-百万健康既是多次理赔又是返还类型的保险。

8、其他保障

关于身故赔偿的规定，各家公司产品的规定都大同小异，并且对在等待期内非意外伤害事故和18岁前身故的赔付做了约定。太平洋人寿-金佑人生2017、富德生命-康健无忧A、华夏人寿-健康人生、恒大人寿-恒久健康2017、陆家嘴国泰-佑安康、信泰人寿-百万健康、华夏人寿-华夏福、天安人寿-健康源2号这七款产品拥有全残保障；

富德生命-康健无忧A、华夏人寿-健康人生、恒大人寿-恒久健康2017、陆家嘴国泰-佑安康、天安人寿-健康源（优享）、华夏人寿-华夏福、天安人寿-健康源2号这七款产品拥有疾病终末期保障。

9、豁免

豁免的保障利益就是在满足一定条件下免缴后续保费的条款约定，其中又分为投保人豁免和被保险人豁免。文中所列的保险产品被保险人豁免都是指主险自带豁免，而投保人豁免都是需要另外购买的附加险。现在的产品被保险人轻症豁免已经成为了标配，在多次理赔保险中还加入了重疾豁免，在这一项目中平安人寿-平安福2017、新华人寿-健康无忧C是没有被保人轻症豁免的（这里平安福重疾豁免指的是重疾理赔完之后，寿险保额等比例下降，合同继续保持有效，合同内的（少量）剩余寿险保额、附加意外险、附加医疗险等附加险继续有效，但是已经没有重疾险责任了。这跟多次重疾理赔险中的重疾豁免要区分开）。

附加投保人豁免有八款产品豁免范围最全面，包含了轻症/重疾/身故/全残的豁免。

10、价格

最后到了大家最关心的价格问题啦！为了公平起见，我们所有产品的计划书报价都是以50万基本保额20年缴费为基准，分别设计了20岁、30岁、40岁三个年龄层的保费计划（仅为主险保费，不包含附加险）。

价格这部分内容，我们先把三种类型拆开来讲，然后再综合起来看。首先我们看返还型的重疾险，因为同时具备保障和理财功能，所以相对保费的起点要更高一些，普遍在1万元以上或者接近1万元了；接下来我们再看多次理赔重疾险，在这里我们会看到不同的产品价格差很大。这里要特别是注意的是，保险公司对疾病的分组很重要，因为每个分组只能理赔一次，所以保险公司是不是把发病率最高的几种疾病分在一组还是平均拆开就显得尤为重要了。所以这一部分在我们接下来的几期文章中会重点讲到。

最后我们来看产品设计相对简单的传统重疾险。在这一部分我们会看到一个“品牌区隔”现象，市场上知名度比较高宣传力度比较广代理人比较多的几个保险公司主要集中在传统重疾险产品中。首先我们来看保障项目，“大品牌”公司的产品设计不如其他公司完善，在价格上来说也相对更贵一些。或许这就是一种“品牌溢价”的体现吧，抛开产品设计不谈，单从价格上来说，这种“品牌溢价”我们可以看到在10%-30%之间。这一部分的“品牌溢价”后的价格刚好与返还型重疾险的价格水平相当。

这里，太平洋人寿的金佑人生2017比较特殊，它一款分红型的终身重疾险，同时也是15050的价格也是所有当中最贵的一款，那这里可能有人会疑问：到底分红与不分红哪个更划算一些？我们以价格比较平均的陆家嘴国泰-佑安康为例，100万基本保额的佑安康价格是14600，与50万基本保额的金佑人生接近，也就是说同样的价格佑安康的保额是金佑人生保额的1倍。我们按照分红险过往平均利率范围取3%作为分红利率（2017年央行一年期存款基准利率为1.5%），大概20年后金佑人生的保额能够达到100万。假设我们在25岁购买了金佑人生，大概在45岁的时候保额能够翻1倍与佑安康相当。

所以追求性价比的朋友可以考虑“小品牌”的产品，有品牌情节的考虑选择“大品牌”。当然，可能有朋友还会问：假如我购买了金佑人生想要提升保额怎么办？在这里我们可以考虑另外购买一份定期类型的保险作为补充，20-50岁是我们作为家庭主要收入来源的黄金年龄，是家庭责任最重最需要保障的年龄，所以通过定期保险的方式可以在最经济的情况下获得最充足的保障。（具体可以参考：我该买什么保险）

最后总结

让我们来一个横向的对比总结。在保额相同保费相当的情况下，我们优先考虑选择多次理赔重疾险，有条件可以考虑返还型重疾险，缴费年限我们选择越长越好，豁免选择范围较广的险种。多次理赔重疾险和返还型重疾险的产品设计和条款比较复杂，但这也是未来重疾险发展的趋势，所以接下来的文章我们会深入的剖析保险条款中的细节，敬请关注！

另外，上面提到了一些“大品牌”保险公司存在“品牌溢价”的问题，那么我们市场上那些知名度比较高的保险公司是不是就是绝对的“大品牌”呢？其实不一定的，由于我们国内政策法规的规定，外资险企要进入国内人寿保险市场必须以合资形式进入。这里总结一些在国际上“大到不能倒的”世界财富500强险企在国内的合资身份。

世界财富500强榜单内险企在国内的合资身份（部分）
公司名称	国家	排名	合资名称	中方股东
安盛（AXA）	法国	20	工银安盛	工商银行
安联保险集团（ALLIANZ）	德国	32	中德安联	中信信托
法国巴黎银行（BNP PARIBAS）	法国	42	中荷人寿	北京银行
意大利忠利保险 （ASSICURAZIONI GENERALI）	意大利	48	中意保险	中国石油
英国保诚集团（PRUDENTIAL）	英国	74	信诚人寿	中信集团
大都会人寿（METLIFE)	美国	121	中美联泰大都会	上海联和投资有限公司
英杰华集团（AVIVA)	英国	123	中英人寿	中粮集团
荷兰全球保险集团（AEGON)	荷兰	163	同方全球	同方股份有限公司
宏利金融（Manulife Financial)	加拿大	212	中宏人寿	中化集团
东京海上日动火灾保险公司（TOKIO MARINE HOLDINGS)	日本	290	富德生命人寿	深圳市富德金融投资控股有限公司
英国标准人寿保险公司（STANDARD LIFE)	英国	335	恒安标准人寿	天津泰达集团
信诺（CIGNA)	美国	338	招商信诺	招商银行
三星人寿保险（SAMSUNG LIFE INSURANCE)	韩国	456	中航三星人寿	中国航空集团公司
英国耆卫保险公司（OLD MUTUAL)	英国	466	瑞泰人寿	中国国电集团
国泰人寿保险股份有限公司（Cathay Life Insurance)	中国台湾	471	陆家嘴国泰人寿	上海陆家嘴金融发展有限公司
其他类型保险（部分）
苏黎世保险集团（ZURICH INSURANCE GROUP)	瑞士	122	国内经营财险业务
美国国际集团（AMERICAN INTERNATIONAL GROUP)（俗称AIG）	美国	152	国内经营财险业务
美国利宝互助保险集团（LIBERTY MUTUAL INSURANCE GROUP)	美国	286	国内经营财险业务
慕尼黑再保险公司（MUNICH RE GROUP)	德国	103	国内经营再保险业务
瑞士再保险股份有限公司（SWISS RE)	瑞士	313	国内经营再保险业务

下期预告

下一期主要内容：重疾有哪些种类，保险公司对它们又是如何分组的？哪些是罹患率较高理赔较多的重疾？

（该文章已加入“维权骑士”计划，并在多平台发布，转载须注明出处或经过授权）

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