本篇不仅包括养老保险和附加人寿保险,还包括其他两种保险、护理保险等,属于“理财”属性的保险产品都包含在此排行榜中。
通过半年时间,测算了线上线下几百款产品,做了近万个对比表后得出的这些结论。计算过程实在无法一一展现了,希望大家看完收藏好。
本篇不仅仅是简单的排名,也目前整个保险市场“理财”类保险产品的大总结,以及概括性的选择思路。没有进入本篇名单的产品,暂不具备购买价值。
十大排名第十:6款产品并列
增多多增额终身寿险、琴童尊享增额终身寿险、传世壹号增额终身寿险、爱心守护神2.0增额终身寿险、如意尊2.0增额终身寿险、金满逸足两全保险。这几款并列归纳到第十位,其中金满逸足也是模仿增额终身寿险的设计。
这6款产品的共同特征是:都是3.5%预定利率的产品,现金价值初始值较高,短期第6年——第20年有优势,超过20年后不具备任何优势。但是面临天天向上年金保险这种超自然现象的竞争对手后,无论短期还是中长期,都没有天天向上的现金价值高。从收益角度看,这6款产品已经全部没有购买价值了。
购买价值:☆☆☆☆☆
购买难度:☆☆☆☆☆
十大排名第九:金生有约养老年金保险
如果不在乎收益低,金生有约仅有的优势就是30年缴费,这是其他产品无法给到的投保方式,适合手里没有太多存款的工薪阶层。如果时间足够久后,金生有约年金保险的收益能超过以上所有产品。
购买价值:★☆☆☆☆
购买难度:☆☆☆☆☆
十大排名第八:福佑金生年金保险
这款属于短期年金保险,无论任何保障期、无论任何缴费期,收益都高于天天向上年金保险,但最长只能持有20年。
购买价值:★☆☆☆☆
购买难度:☆☆☆☆☆
十大排名第七:颐悦无忧护理保险
这款产品也是模仿增额终身寿险设计的,也属于纯粹的“理财”保险。但是与上面6款产品相比,颐悦无忧在第六年的收益是最高的,甚至超过了天天向上第6年的收益的产品,这是它的唯一购买价值,但是只能选5年交。
购买价值:★★☆☆☆
购买难度:★☆☆☆☆
十大排名第六:弘福今生年金保险
这款也属于短期年金保险,10年期、20年期收益最高的年金保险,收益高于福佑金生和天天向上,但也是最长只能持有20年,并且只能趸交。
购买价值:★★☆☆☆
购买难度:★☆☆☆☆
十大排名第五:京福颐年养老年金保险
各种年限的期缴已经被新上市的养多多给碾压了,但是京福颐年趸交依然还有优势,30岁趸交,活到85岁时,IRR能达到4%+,且养老金初始领取金额非常高。缺陷是开始领取养老金后,现金价值归0,收益高于以上产品,但略低于天天向上,有小孩的不用考虑这款。
购买价值:★★★☆☆
购买难度:☆☆☆☆☆
十大排名第四:养多多养老年金保险
这款新晋养老年金保险,成为了如意享七金版的唯一竞争对手。想一开始就领取高额养老金的,且不太在意收益的,这款为最佳选择。趸交虽然比不上京福颐年,但是其他缴费期都比京福颐年收益高,能满足更多人群的需求。
购买价值:★★★☆☆
购买难度:☆☆☆☆☆
十大排名第三:天天向上养老年金保险
这款年金保险可以作为衡量一切产品的尺子。虽然天天向上6年期收益不如颐悦无忧,10年期、20年期收益又不如福佑金生和弘福今生,但是长期收益依然非常高。整体来看,天天向上是一款各方面都非常均衡且非常顶级的年金保险,比如你的需求点自己都无法判断,不知道以后是放10年还是20年,或许也能放30年、40年,这种情况下,买天天向上虽然无法确保最高收益,但至少任何情况下不会亏太多。最大缺点是,只能未成年人做被保险人,所以想买它你得先生个小孩。
购买价值:★★★★☆
购买难度:★★★☆☆
十大排名第二:金葫芦两全保险
本篇提到的所有产品中,最独特的就是这款,我把它定义为短期“理财”类保险。在任何缴费期,短期收益高于福佑金生和弘福今生年金保险。举个例子:45岁男性投保金葫芦两全保险,选择10年缴费,65岁领取返还金。这种交10年放25年的情况下,年化单利达到惊人的6.81%,你要知道30年的房贷利率也仅仅只有5.76%而已,这已经涉嫌扰乱金融次序了。
本篇所有产品中,购买难度最高的也是这款,因为你必须要先买金葫芦重疾险,才能来附加这款两全险。这就出现了很多种问题:一是保额限制太低,不仅仅是你只能买很少的金葫芦保额,而且已经买过信泰人寿其他重疾险的,保额上限也是共享的。二是根据你的重疾险保费高低,才能买到对应的两全险金额,想买多点都没办法。三是你要先通过严格健康告知与核保。
购买价值:★★★★★
购买难度:★★★★★
十大排名第一:如意享七金版养老年金保险
这款产品能够排名第一的理由,有4个:
- 灵活度高,短期现金价值不低,仅仅只是略低于天天向上年金保险,能与主流增额终身寿险持平。
- 长期收益最高,即使活不到平均年龄,七金版年金保险的收益也比以上所有产品都高。
- 峰值收益只能用BT形容了,在极端的投保情况下,IRR能达到6%+。
- 短期虽然比不过金葫芦两全险的收益,但是七金版年金保险购买难度较低,健康告知只问了一些严重疾病。
购买价值:★★★★★
购买难度:★☆☆☆☆
写在最后:
最后还有一款特殊产品:【大家鑫享如意养老年金保险】,这款产品是完全模仿如意享七金版设计的,表面上看鑫享如意的收益更高,但是它85岁以后现金价值为0,如果你确定自己一定活不过85岁,那么把七金版换成鑫享如意会得到更高的收益。结合鑫享如意无健康告知,因此这款年金保险我把他定义为七金版的候选品,比如已患有严重疾病无法通过七金版健康告知的人群,买鑫享如意就是最佳选择。
另外提醒一下,鑫享如意年金保险的投保规则没有七金版灵活,根据不同年龄不同性别,如果能够按照我们的思路来投保,即使活不过85岁,七金版也能比鑫享如意收益高。
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