最后发旅游保险的文章，人群中读者问我。

“吴哥，你推荐的这个旅行保险都很好，我都有长期事故保险，还需要这种短期保险吗？”

Emmm，这是另一个知识点。

意外导致的身故和伤残，不管是长期意外险还是短期意外险，一般都会管。

但旅游比较特殊，因为涉及到特殊目的地，比如高原地区；还有特殊活动，比如滑雪、蹦极等。

如果在这些情况下出事的话，一般意外险都是免责的。

所以出门旅行，根据不同的目的地，配置一份对应的旅游意外险，只会是加强保障，不会是浪费。

反而是购买长期意外险的朋友们，我比较惊讶。

长期意外险的坑那么多，价格又贼贵，每年买一年期的意外险就够了，为什么要花那么多钱去买它？

现在猪肉那么贵，拿多出来的钱买猪肉吃不好么？

一直以来，买意外险，我的建议都是：

买短期意外险就行，不要买长期意外险，尤其是返还型的意外险！

短期意外险，常见的保障期限是一年期。

旅游险一般保障期限几个小时、几天、几个月，可以灵活选择。

长期意外险的保障期，一般都在一年以上。

市面上常见一般是，保障20年、30年，或者保障到70岁。

虽然都是意外险，但一年期的意外险和长期的意外险区别可不小。

保费差距

一年期的意外险保费都比较便宜。

每年只要一两百，就能买到几十万甚至上百万的保额，杠杆率非常高！

长期意外险的保费比较高，每年保费要上千元。

同样的保额，每年保费是一年期意外险的十倍，甚至更高。

被吐槽最厉害的平X福，今年下半年升级之后，终于取消了长期意外险平X百万任我行的强制绑定。

之所以妥协，还不是因为保费太贵，被骂得太惨，实在扛不住了。

毕竟，比它保障好得多的产品，几百块就能搞定。

而平X百万任我行，卖到了上千块，你还不能不买！

找谁说理去！

投保要求

相对于健康险来说，意外险对投保年龄、身体健康状况的限制是最少的。

很多意外险甚至不问健康告知，不管是生病还是健康，都可以直接投保。

而且意外险还没有等待期，不管大人小孩，都是一口价。

有些读者会担心，只买一年期意外险的话，产品停售怎么办？

这个完全不用担心，对于保险公司而言，意外险是最没有门槛的获客险。

各家公司为了抢客户，都会推出颇有竞争力的意外险。

这款停售了，再选其他产品就好了。

按照现在飞速变化发展的市场来看，没几天就会推出新产品，根本就不怕产品断层。

保障优势

前面说了，市场变化飞速，产品更新换代也很快。

新出的产品，保障内容只可能会越来越好，整体越来越优秀。

比如几年前的意外险，包含的意外医疗，只能报销社保范围内的费用，不少还设置有免赔额。

现在的产品，不仅社保内外都报销，还能做到0免赔。

甚至还有不少产品，连猝死都管上了。

以上种种综合来看，短期意外险的性价比，即使狂甩长期意外险几条街，简直是甩一个城市好伐！

然而即使短期意外险这般那般好！

却依然有很多读者买了长期意外险，且还是返还型的意外险。

群里的读者，一串接一串的，买的都是什么“X万任我行”、“X行无忧”、“X行保”……

惊得五哥晚饭差点都没吃好。

深聊之后发现，大家买这些，一来图省事，二来觉得万一自己没出事，交的保费就打水漂了。

但这类产品，一直被吐槽也不是没有原因的。

保费死贵

每年少则一两千，多则四五千。

打着返还的旗号，硬生生把保费做得高出天际。

能买到的保额有非常低，占了不少预算。

保额太低

不仅如此，有的产品保障责任还缺斤少两，让人看着就来气。

比如号称“海陆空十项全能，你出行我全包”的X万任我行。

只有在特定情况下，比如交通意外、航空意外、电梯意外，才有300万年保额。

其他常见的意外导致的身故和伤残，就只有120%*已交保费的保额。

这个设置还真是鸡贼！高保额的都是超低概率发生的意外。

常规高发的意外，居然设定是已交保费*120%的保额。

交的越多，出事的时候拿的钱才会多，这操作骚的一笔。

价格还死贵，就这样一份奇葩意外险，30岁的人投保，保障30年，10年缴费，每年要花4661元！

而一年期的意外险，100万保额，每年才花298。

万一出事的话，赔的是100%保额，不打折！

算算，这能买多少份一年期重疾险了。

保障缺失

不仅如此，在保障责任方面，长期意外险也缺斤少两。

很多长期意外险通常只保障身故和伤残，意外医疗保额非常低。

返还型意外险，就像上面提到的平X百万任我行，更是连意外医疗都没有。

要知道，意外医疗是意外险最常用的保障之一，可以用来报销因为意外导致的医疗费用。

一年期的意外险，通常都会把这部分包含在保障范围内。

一般保额还不低，1万-5万不等。

更让人无语的是，有的产品，在伤残这一块也缺斤少两。

一般意外险，对于伤残的保障，是根据伤残等级来按比例赔付。

十级伤残赔付10%，九级赔付20%……一级伤残（全残）赔付100%。

但是有的产品，只有全残才能拿到赔付！

其他等级伤残，一概不赔！

这就意味着，我只有残到躺床上完全不能动了才能赔钱，只是断手断脚，变成杨大侠，都！不！赔！

这特么找谁说理去！

收益率低

很多人买产品，喜欢挑那种有病赔钱没病返本的。

emmmm，这要五哥怎么说呢～

还是拿上面这款断手如杨大侠都不赔的产品举例吧。

30岁男性，缴10年保30年，每年缴费1699元，总保费共计16990元。

如果到期没出险，返还1699*10*1.3=22087元。

五哥拉个表格，算了一下IRR，每年收益率只有1%，也是低到尘埃里了。

有这钱，你买个一年期重疾险，剩下的钱存余额宝，收益都比它高差不多3倍。

再考虑到通货膨胀，明显是交的越多，亏的越多。

所以，买这种所谓的返本型意外险，还不如买一年期意外险。

剩下的钱要么理财，获得更高的收益；

要么拿去补充其他险种的保额，保障更实在。

你们说是不？

P.S.

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