养孩子不一定防老，但有钱一定能养老。

随着我国人口老龄化程度进一步加深，随之而来的养老金支付压力也越来越大。为了缓解养老金的“赤字”现象，“十四五”规划中，国家提出了建立个人养老金制度，通俗点来说，就是自己存钱给自己养老。

那么，自己存钱给自己养老，这可行吗？我们一起来看看。

一、养老的三大支柱

目前，我国的养老体系由基础社保、企业年金、商业保险三大支柱构成。

①基础社保-国家帮你养老

社保是养老的一个重要途径。国家强制规定，上班党每个月都要缴纳社保，而养老保险就涵盖在社保中。其中，养老保险由企业缴纳大部分，个人缴纳小部分。

在退休后，我们就可以通过领取国家养老金进行养老。然而，我国养老金的替代率只有40%，也就是说养老金仅为退休后工资的4折。因此，国家养老金只能提供最基础的养老保障，解决基本的温饱问题。

②企业年金-企业帮你养老

企业年金由企业和个人共同缴纳，一般政府会给予税收优惠。但是，企业年金的覆盖率比较低，只有福利待遇好的单位才会提供。所以，绝大部分的人是无法靠它养老的。

③商业保险-自己给自己养老

自己给自己养老，也就是所谓的“个人养老金制度”。简单来说，就是国家在税收上给予支持，个人自愿将自己的部分工资存入个人的养老金账户，由专业的机构进行长期的投资管理，然后在你退休后连本带利按月领取。

二、个人养老金制度的特点

①暂免个税

个人养老金账户在工作期间按期向账户缴款，国家对一定额度的缴费给予税收优惠，在个人应税收入中予以扣除，这部分缴费暂时免于缴纳个人所得税。其中，最高可抵税1000元。但是，在退休后领取养老金的时候，需将这部分税补缴回去。

不过，退休后补缴的好处是，随着物价的攀升，钱越来越不值钱。现在的1000元，在退休的也许就仅相当于100元。

所以，总的来说，这点还是很划算的。

②强制储蓄

个人养老账户采取的自愿开通原则，愿意开的就开，但是，一旦这个账户存入了钱，就必须得等到退休后才能够领取。

这样一来，个人养老账户自带的强制属性，就能够保证养老金不被挪用，实现了专款专用。

③降低投资风险

股票、基金等金融产品的投资，风险性都不低。而个人养老金是由专业的机构进行资金管理的，可一度程度上降低投资风险。另外，由于个人养老金账户是退休后才能领取的，里面的资金可做长期投资，一定程度上收益率也会比自己存钱更高。

那么，关于大家最关心的问题，个人养老金制度在退休以后可以得到多少钱呢？银保监给出的数据是，如果一个人从30岁就开始每个月都缴纳1000块钱的话，那么等到60岁退休以后，每个月至少可以领2700元。

三、晚年生活更舒适，少不了未雨绸缪

目前，我国的养老形势严峻，国家能给我们的保障只有最基本的需求。因此，如果我们想要自己或父母的晚年生活过得舒适一点的话，就得未雨绸缪，做好养老规划。

①父母的养老规划

不管是老年人还是年轻人，医保是基石，是刚需。所以，每年的医保，一定要保证缴纳。尤其是作为老年人，身体大不如从前，身子骨容易受到各种疾病的侵袭。有条件的话，最好在医保的基础上，再另外搭配一些商业保险，例如：百万医疗险、防癌医疗险和意外险，或是长期护理险（想了解的可私信解答）。

另外，父母需要的陪伴和关心，同样也不可或缺。

②自己的养老规划

随着养老形势的严峻发展，谁也不知到了我们这一代退休后是怎样的情形。所以，虽然退休生活看似遥遥无期，但是也要提前做好规划，未雨绸缪。

首先，社保这刚需少不了，交的时间越长就越有保障。例如，职工医保累计交满20-25年，退休后终身享受医保福利，而养老保险交的时间越长，退休后领取的钱就越多。

其次，要做好理财规划，合理分配资源，以避免晚年没钱的窘境。

最后，也要做好转移疾病风险的措施，提前买好医疗险或是重疾险，以避免“一病回到解放前”。

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