文/吴东宝

“小毛贼哈”是我们村30出头的年轻人，6年前成家立业，全家幸福和睦。

然而却因为六年前的一场意外而分崩离析。

原本做门窗生意的他，事业干的正旺，做生意挣了钱在村里盖了洋房，娶了妻子，谁料一次在给客户新家装门窗时，不小心意外从3楼摔下，大难不死，却也因下半身瘫痪，只能常年在床上躺着。

六年了，哪儿也去不了。整日活的像个活死人，年岁渐长，也慢慢生出许多恐慌，害怕老母亲病痛无法照料自己年幼的儿子，害怕自己拖累了家庭却又无能无力。

人生无常，一场意外就给了一个原本幸福的家庭致命的打击，摧毁了一个年轻人的正常生活。意外和明天，谁也不知道哪个会先到。说人生在世一定要好好活着，倒不如给自己家庭一份真正的保障，尤其是从事高风险工作的人群。

俗话说的好，行行出状元，职业不分贵贱。

可对于保险产品来说，的的确确存在职业高低的限定，并且在意外险中尤为明显。相对996的上班族来说，像摩天楼窗户清洁工、建筑工人、矿工、交警、刑警、大货车司机等行业从事人员，意外风险系数可大多了。

面向于1-3类职业人群来说，投保意外险是一件轻而易举的事情，但对于4-6类职业的人士来说，投保意外险需要权衡与对比，从中选择最优。

梧桐保本期针对从事高危职业人群，选择了4-6类职业人群能承保意外险。

建议：根据缴费价格、保额、免责条款和报销范围综合判断适合自己产品。

本期主要分析：

1、高风险职业意外险投保价值四要素；

2、热门的九款可承保高风险职业意外险对比；

3、四类、五类、六类职业适合产品分析。

一、高风险职业意外险投保价值四要素

对从事高风险职业的人士来说，投保意外险需要留意的是：

1、承保保额足够

如果发生意外身故或伤残，理赔款足够给家人一定的经济补偿，意外医疗险可以报销一般意外事故治疗费用，如果保额过低，即使投保了，发生风险也解决不了问题，意味着不保险。

2、交费价格比较低

意外险是消费险，平平安安不退钱，如果交费价格过高，可能不划算，在保额和保费价格上，需要考虑均衡，最好是低保费、高保额。

3、免责条款无不合理要求

一般意外险，针对自杀、高原反应等不赔比较常见，这里主要关注一些明显不合理的要求。

4、报销范围和比例合理

有些意外险虽然表面上宣传可以保高风险职业，实际上，针对一般职业无赔付额度限制，但对于高风险职业只能赔基本保额的一部分，比如一类职业身故可以赔50万，但如果是六类职业人士投保，发生身故只能赔10万，实际上保障大打折扣，投保价值不大。

接下来通过对比，筛选符合投保职业要求，保额足够，交费价格不贵，无明显不合理免责条款，报销范围和比例合理的产品。

二、热门的九款可承保高风险职业意外险对比

综合来看：

对于四类职业人士来说：综合性价比最高的是平安财险的百万综合意外险，跟同类相比，人保百万综合意外虽然价格便宜，少了猝死保险责任，意外门诊每次只能报销500元，限制比较多；太保安联的安享无忧综合意外，保费便宜，但是保额不是很高。

对于五类六类职业来说：招商仁和的安康综合意外险性价比比较高，缴费低，保障额度比较高，免责条款中并没有写 高原中暑、过敏等不赔，免责条款不合理少。其次就是缴费较高，但是免责条款比较严格的人保5-6类职业意外险。

注意：意外险对自杀、违法犯罪等都不理赔。

今天针对高风险人群的九款意外险产品分析对比就分享到这里，如果文章对你和身边的朋友们有用，记得关注梧桐保，收藏转发让更多人看到！