说到商业保险，我先介绍几种常用的强制性保险。首先是汽车保险。

车险属于财产险的一种，但是和家庭财产险又有不同。

家庭财产险包括房屋、家居、电器等，是一种固定的财产形式，但是汽车这种不一样，它是交通工具，会去道路上行驶，是移动的，因此会带来交通的风险。这也就是车险单独列出来做一个独立险种的原因。

（一）车险

现在买车的人越来越多了，汽车作为一种财产，和其他的房屋、电器等还不太一样，因为汽车有更大的危险性。目前中国每年因为交通事故死亡的人大概十几万，其中绝大部分都是汽车造成的。因为车险的内涵并不仅仅是财产的部分，更主要的是汽车的责任带来的风险。所以国家法律明确规定，至少要办理机动车交通事故责任强制保险，就是大家通常说的交强险。

很多朋友首次购车时，一般都在4s店买车全险，就是交强险+商业险，但一般都比较贵。“贵那也没办法啊，销售说必须要在他们店里购买全险才可以把车开走”。这纯属是忽悠人。法律规定，车险中只有交强险是必须购买才能上路的，商业险车险完全不需要买，当然，出于安全的考虑，多买一份也是可以的。

那么，如果不在4S店买车险，去哪里最合算呢？很简单，电话销售最便宜，基本上所有保险公司都有此服务。不仅能让你自由组合，费用一般都要比4S店便宜15%左右。

交强险是必须购买，其他商业险可买可不买，如果我想买，怎么用小钱办大事，应该怎么搭配才最划算呢？我的建议是这样的：

首先，优先购买足额的第三者责任保险。因为车子坏了大不了坐公交，人受伤了可必须得花钱治啊。如果你要经常接小孩上学的，可以投保乘客险金额多一些，例如5-10万/座。如果只是你一个人开车上班，每座保1万就比较经济了。

最后还要提醒一下，每年的车险保费都会根据上一年出险次数来定，出险次数越多价格相对就越贵，所以安全驾驶才是真的替自己省钱。不要因为买了保险就觉得无所谓了，安全驾驶不仅仅是可以节约保险费，也避免自己发生意外。小心慢行，永远都不会错的。

（二）重疾险

这个保险确实是人人的都应该买的。重疾险原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司给一大笔钱。这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病、出国理疗、恢复身体，购买保健品等。

市面上 80% 以上的重疾险，都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。

例如，你买了一份100万保额的重疾险，如果活到 90 岁没有患病，就算自然死亡也能获得 100 万的赔付。

这些传统的终身重疾险产品目前产品比较多，比如大家常见的平安福、泰康百分百等。

除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障，没有寿险责任的产品，这类产品我们可以叫做 “消费型纯重疾险”。这类产品由于去掉了寿险的保障，而且还可以选择只保一段时间，比如只保到 70 岁或 80 岁，所以每年保费可以做到非常非常低。

所这两类产品没有好坏对错之分，大家需要结合自己的需求来看就好，按需选择。

重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类：什么叫重疾？危及生命的疾病，治疗过程花费巨大；什么叫轻症？不会危及生命，花费不大

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好，因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的…..

保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，这里面就存在一定的猫腻，不同公司差异很大,但是一般来说，轻症的话，其实就没有必要买保险了，社保和个人的积蓄足够支持。我们要的就是重大疾病时候的保障。。

重疾险的逻辑就是得病拿钱，准确的说是符合合同约定才能赔，以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：确诊即赔是3 种；实施了某种手术才能赔的是5 种；达到某种状态才能赔付的是17 种。具体如何，都写在保险合同里面呢，大家仔细阅读即可。

有的朋友在购买重疾险时，会认为到 80 岁的时候能返还保费的保险，一定比不返还的好，理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要….真相真的是这样吗？根据某个保险公司的返还型保险产品，我们做了一个大致了分析得出结论：相同的条件下，同样是 50 万保额，如果追求 66 岁保费返还，那么每年需要多交 56% 的保费！

保险公司在几十年后返还的保费，实际上就是自己现在多交的保费。不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。

本来重疾险已经够复杂了，如果再考虑分红、返本的因素，普通消费者根本就没有辨别的能力。保障归保障，理财归理财，不要想着通过重疾险实现理财的目的，能实现这样目的的产品，一般都是有缺陷的。而且保险的理财能力，远不如基金。

我在前面的基金的课程中也专门说过，从长期来看的话，基金的投资收益率是最高的，而且大家买的这些有理财功能的保险产品，其实保险公司也还是去买基金。一般大点的公募基金都有专门的机构事业部，就是专门给保险公司这种做理财策略服务的。所以我不建议大家购买返还型重疾险、分红型重疾险，以及万能险附加重疾险

还有一个问题，重疾险的保额选多少？我一直都在强调一个买保险的理念：买保险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。

以某家保险公司的2017年数据为例：2017 年累计赔付重疾保险金 11.76 亿元，件均赔付为 5.03 万。试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保终身的重疾险又有什么意义呢？

我建议大家重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。如果资金不足的话，可以考虑将购买的期限放长，或者将一些保险的附加功能去掉，只买单纯的保障。但是无论如何，一定要记住：重疾险最重要的是保额！保额！保额！重要的事情说三遍。

目前市场上流行的另外一种保险：百万医疗险，动辄几百万的保额，而且不限社保 100% 报销。有的朋友会好奇，买了这种几百块的医疗险，还需要买重疾险吗？

我的结论是，当然需要，医疗险是无法代替重疾险的。医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，就算你买了500万保额的，如果你治病只花了10万，保险公司也只给你赔10万，而不是500万，这点一定要弄清楚。疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的，这就是需要重疾险，所以这两个险种保障的范围和效果是完全不一样的。

（三）长期护理险

与重疾险有关的，还有一个险种，叫做长期护理险，这个也可以考虑和重疾险搭配的买。因为一旦得了重疾，往往需要长期的调理期。特别是年纪有点大的，身体不太好的人，如果得了重大疾病，往往具有相当长的恢复期，这就需要大量的资金支持。

长期护理保险大约20年前在美国开始，日益成为广大家庭最受欢迎的险种，目前已占美国人寿保险市场30%的份额。2018年我国老年人口将达2.4亿，我国人口老龄化进入了一个新的阶段，年轻人工作繁忙使得照顾老年人的时间减少，这就需要长期护理险。

一般来说，出现以下的情况，保险公司将给付保险金，投保人可以拿着保险金请相应的家政服务人员，或者专业的护理机构服务。主要有：日常活动能力失败。起床和睡觉，或起居活动、穿衣和脱衣等。认知能力障碍，例如听不清，看不见，或者大脑思维不清。至于保险责任：各保险公司不一样，这个要看不同保险产品的合同约定了。

不管怎样，人的一辈子来说，生老病死是常态，特别是年轻的时候，就应该及早买保险，免得到了年老的时候，想买也买不到了。