[爱卡汽车原创]

作为国内再保险的主力险种，车险的比重已经超过了60%，是车主接触最多的保险产品之一，关系到数亿车主的切身利益和众多保险公司的“名门”。

随着我们日益增长的车险保障与车险供给之间的矛盾日渐突出，车险改革势在必行。7月9日，银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》。本次车险改革可以称为史上最大力度的车险改革，那么我们就来一起看一看本次车险改革能为我们车主带来多大的利好？

近20年来，我国车险市场化改革的脚步从未停歇，最近一次的商业车险费率市场化改革于2015年启动，运行至现在已经形成 差异化的定价模式。虽然近些年的局部改革取得了一定的成效，但矛盾依然突出，为解决这一问题，银保监会推出《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，旨在通过系统性的改革实现车险的高质量发展。

在本次的车险改革中，以下7大变化与车主息息相关：

●交强险限额提至20万元

把交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

●三者险最高至1000万元

把商业第三者责任险责任限额从5万-500万元档次，提升到10万-1000万元档次。最高1000万元的三者险可以满足更高的风险保障需求，即便是撞上了劳斯莱斯，也不用担心。（库里南事故车损超200万 三者险够赔吗？）

●车险主险增加

车损险主险条款增加7个方面的保险责任，分别是机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约，并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。从附加险范畴纳入主险范畴，将极大提高车损险的保障范围，方便车主“一险在手，全部都有”。

●拓展商业车险保障范围

通过引导行业合理删除容易引起争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率等免赔约定，同时还要制定新能源车险、驾乘人员意外险等新型保险产品，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

●未出险，更优惠

在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。这就意味着未发生赔付车主的费率优惠幅度提高，对于驾驶习惯良好、安全驾驶的车主来说，来年的保费将更加便宜。

●手续费降低

把商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。引导行业合理设定手续费比例上限，解决某些领域手续费过高的问题。

●服务水平提升

在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。同时还要加强投保人身份验证，推行实缴费，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者的合法权益。

本次车险的“大动刀”，无疑将极大改善我国车险市场定价高、手续费高、经营不规范、竞争失序、数据失真等问题。对于消费者来说，在保险覆盖面扩大并且保险金额提升的情况下，保费的支出还将明显减少。对于保险公司来说，尽管保费金额下降，但是优异的保险产品带来的投保率的提升会将会在很大程度上维持保险公司的盈亏平衡。同时通过改革降低保险公司的各种违法违规手段，有助于改善整体行业形象。对于中介渠道与监管机构来说，改革可以规范中介机构的业务管理，减少违法违规风险，促进监管效率与监管资源配置优化。

但是此次车险改革，也可能出现许多不利情况：

一方面，本次改革根据实际风险状况重新测算了基准风险保费，可能会有部分风险状况高的车主出现签单保费上升的情况。

另一方面，改革后的市场竞争将会更加明显，“强者恒强”的现象将日益显现。对于许多规模较小的保险公司来说，经营压力会明显上升，不少企业将会出现经营困难的现象，但这属于市场竞争机制下优胜劣汰的正常现象，有利于倒逼企业优化转型。

总体而言，本次改革顺应了国际车险产品监管的大趋势，放松了管制，提升了市场效率，同时改革力度大，对车险市场存在的问题不回避、不遮掩、直击痛点，极大促进了我国车险行业健康发展，也能让消费者直接受益。当然目前此项政策仍处于面向社会征求意见的阶段，我们广大车主朋友对于车险有什么好的意见或者建议，欢迎在评论区留言。

往期精彩内容回顾：

公交坠湖引发惨剧 车辆落水该如何自救

双积分政策修订 混动汽车“喜笑颜开”

三思而后“改” 排气改装的坑你知道吗

single