最近，平安人寿重磅登上了他们的第一个新定义：重疾险——平安六福重疾险。

重磅造势，号称下一个版本的平安福，也有一些朋友前来咨询这款产品到底如何，值不值得买。今天，二师兄就简单分析下。

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先看下产品形态：

简而言之，这款2021平安六福重疾险是一款两全重疾险，主险是寿险，附加重疾险。其中重疾险里包含了轻、中、重疾保障、特定少儿重疾保障、身故保险金、重疾豁免，另外80岁满期还能返还生存金。

看样子保障非常全面，然而实际情况是什么样呢，我们来仔细解读一下。

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先说说产品亮点：

1、重疾多次赔付

相比以往平安福的产品，平安六福改动最大的是，终于终于实现了重疾多次赔付。

有小伙伴经常问：投保重疾险，具体买重疾单次赔付的还是多次赔付？多次赔付的重疾真的有必要吗？

二师兄的建议是：能买多次赔付，就不要选择单次赔付的重疾。

为什么？

因为随着未来医疗科技的发展和人的寿命的延长，一个人罹患2次甚至2次以上的重疾，是大概率事件。

以前因为受限于医疗技术水平，一次重大疾病就很有可能把人带走，所以单次赔付就足够了。但是随着未来医疗技术的发展，很多重大疾病会被慢慢攻克，或者演变成慢性病与身体共存，这个时候，多次赔付的重疾险就很有必要了。

言归正传，平安六福的重疾保障为：分6组，赔6次，每次赔付100%保额。

应当说平安六福的重疾的分组也比较合理，其中癌症单独一组，其他高发重疾比如急性心梗，脑中风，器官移植疾病，都分在不同的组别，最大限度给与客户多次赔付的权益，也非常的良心。

2、新增重疾中症保障

相比以往的老重疾产品，平安六福此次新增了20种中症保障，赔付1次，给付50%保额。这样，就实现了轻疾+中症+重疾全方位保障覆盖，一向傲慢的老大哥，终于放低姿态，向主流重疾险形态看齐，相当难得。

不过稍显遗憾的是，平安六福的中症保障里面，缺乏高发重疾——中度脑中风后遗症，依然把这项疾病划分在了轻疾保障中，只赔20%。目前，大部分保险公司已经这项疾病，从轻疾划分到中症里面，理赔保额从20%-30%，提升到了50%-60%。前后相差一倍以上的理赔保额。

3、少儿特定疾病保障全面

如上，平安六福提供了15种少儿特定疾病，如果被保人在18岁前罹患少儿特定疾病，可额外获得100%的保额赔偿。高发的少儿重疾白血病、重症手足口病都纳入进来，应该说单少儿保障这方面，非常的全面和实在。

唯一稍显遗憾的是（没办法，平安条款就是这么不干脆），少儿特定疾病的理赔，有个前提条件：必须是首次重疾理赔。如果在少儿特疾发病之前，已经做过其他重疾理赔，那么少儿特定疾病责任终止。

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再说说平安六福的不足。

1、重疾多次理赔有时间限制

平安六福的重疾分组虽然十分科学，赔付次数也很诱人，但唯一美中不足的是，它的重疾多次赔是有时间限制的：

第1次重疾赔付，终身保障，没有年龄限制，

但第2-6次重疾赔付，只保障到80岁。

简而言之：80岁以后，平安六福就从重疾多次赔变成了单次赔。

这个就显得保险公司有点鸡贼了，其他保险公司都是重疾多次赔保终身，平安只保障到80岁。都知道是年纪越大，罹患多次重疾的概率越高，所以客观来说，平安六福这种多次赔付限定年龄，对客户来说，不是很友好。

2、轻疾赔付金额略低

平安六福轻疾保障方面，40种轻疾，不分组，赔6次，但每次仅赔付20%。目前主流重疾险轻疾理赔保额都是30%。

6次赔付20%，还不如3次赔付30%来的干脆。

而且，稍显遗憾的是，平安的轻症里面，缺失了高发轻疾——微创冠状动脉搭桥。

3、只有重疾豁免，不带轻疾中症豁免

主流重疾险产品，都是轻疾、中症、重疾均提供保费豁免，但是平安六福只提供重疾豁免。

即客户投保了平安六福，在20年或30年的缴费期内，患有重疾才能豁免剩余保费，罹患轻疾和中症，保费还得继续交。这一点对客户而言，是绝对的劣势。

4、两全保险：80岁的生存金返还，形同鸡肋

平安六福在市场上宣传的一个很大的卖点：就是生存金返还。

如果被保人在80岁时仍然生存，且之前未做过任何重疾理赔，则保险公司会一次性把的总交保费返还给被保人，且保单依然生效。这笔钱可以当做被保人的养老金，或者祝寿金，

很多人觉得这个条款不错，有病治病，没病返钱。

但是千万不要忘了，羊毛出在羊身上。这个条款，其实是建立在保费增加的基础上（没发现平安六福的保费又更贵了吗）。而且，还要等到被保人80岁，没有患重疾的情况下才能获得。说句心里话，真的是有点苛刻了，谁能保证自己80岁仍然无灾无病。

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最后，来看看平安六福的保费。

我们以0岁宝宝，50万保额，20年交，保障终身进行测算：

0岁女宝宝：保费：6750元/年；

总交保费：13.5万，3.7倍保单杠杆比。

0岁男宝宝：保费：7200元/年；

总交保费：14.4万，3.4倍保单杠杆比

不知道，这保费，这保单杠杆比，大家怎么看？