重疾险，30多岁的男性每年要交1.5万多元的保险费，要连续交20年，生病赔偿50万。如果年龄更大，或者想多交保险金，就要多交。从经济理财的角度来看不划算，为什么还有那么多人买？

购买重疾险的意义在哪里？为此，首先要知道重疾险的起源。

01 重疾险的起源

或许您可能想象不到，重疾险的创造者并不是保险公司，而是一名心脏外科医生Dr. Marius Barnard。

Dr. Marius Barnard著名的心脏外科医生，重疾险的创造者

20世纪60年代的南非，一位Dr. Marius BArnard（马里优斯.巴纳德）的著名心脏外科医生，开一家名为巴纳德博士的诊所。

很多人慕名来到诊所看病，有一天，一位34岁的女士，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

两年后，女士再次来到他的诊所，但是脸色已经很难看了。从她的眼神中，巴纳德医生再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

巴纳德医生赶紧给她检查，发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生有点生气的问：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？”

女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？我需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活费，房租还有教育基金。”女士从巴纳德博士的诊所离开后，继续工作，而癌细胞向另一片肺叶转移了，两个月后，她去世了。

其实，这样的例子数不胜数，患者确诊之后得到了很好的治疗，活了下来，可他们在“财务”上却死了。

由此Dr. Marius Barnard深刻地意识到：“医疗手段挽救得了一个人的生理生命，挽救不了一个家庭的经济生命。” 他说过一句非常有名的话“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”

于是由Dr .Marius Barnard与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年开发出世界上第一款重大疾病保险产品，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。

所以，重疾险诞生的初衷，不是用于支付昂贵的医疗费用，而是在于为被保险人提供患病后的经济保障，尽可能避免他的家庭在经济上陷入困境，不至于降低生活品质，去动用全部积蓄，甚至卖房卖车来填补缺口。

02 重疾险的作用和意义

重疾险的作用：补偿罹患重大疾病后的收入损失、后期长期的康复费用、住院医疗不能报销的各类花费、尽可能让家人的生活不被这次疾病所改变。

重疾险的意义：对合同规定的100多种重大疾病的保障。在达到条款规定病种的疾病定义时，保险公司一次性赔付一笔钱（对应合同约定保额）。是家庭经济支柱必备的保险，是保证家庭生活质量不因收入减少或康复花费而受太大影响，是对冲未来可能由于疾病而导致家庭收入减少的险种。

03 通常购买重疾误区（注意事项）

重疾险最大的功用体现在因不幸罹患重大疾病后的收入损失补偿和康复费用。然而，在购买过程中通常有一些误解，若在购买时避免以下这几点，就不会被坑。

误区1：重疾险确诊即赔

很多人误以为重疾险是确诊即赔的，然而事实并非如此。重疾险的赔付标准有诸多限制，一般来说可以划分为四类：

根据整理的表格可以看出，在保险行业规定的28+3种疾病中只有3种是确诊即赔付，其余各种疾病都有一定的赔付条件。

• 如疾病需要达到约定条件，如：“较重急性心肌梗死”，
• 或实施某种特定手术，如：“心脏瓣膜手术”，
• 或需经过一段存活时间，如：“严重脑中风后遗症”；

所以在购买时一定要明白，重疾险不完全是确诊即赔。

误区2：保障病种越多越好

重疾险是按照合同约定的疾病进行赔偿，不在合同约定范围内的疾病是无法享受到赔付的。所以很多人自然会认为一款重疾险产品保障的病种数量越多就越好，而一些保险公司也抓住了这一点，故意的去拆分病种，比如把极早期恶性肿瘤拆分为早期恶性肿瘤、原位癌、皮肤癌3个，保障的内容还是一样但病种却多出了2个；还有的会把一些发病率极低的罕见病纳入到合同里面增加病种数量。因此，简单的去看病种数量是严重错误的。而正确的做法是，重点关注高发病种的涵盖情况，以及对高发病种的理赔定义宽严程度。

重疾险的疾病一般分为重大疾病、轻症疾病、中症疾病。

首先是保监会规定重大疾病，现在市面上产品所包含的重大疾病一般都高达上百种，但真正高发的重疾只有28种，是由中国保险行业协会和医师协会共同研究制定的统一标准，往往所有的重疾险产品都包含，这28种高发重疾在所有重疾理赔中占比高达95%。其中的前6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术）也已占到理赔率的80%。而保险公司把其他的不常见疾病添加进来，提高到上百种，也不过是锦上添花。在挑选产品时，重大疾病并不是我们关注的焦点，因为理赔率95%以上的病种都一样。

关于中症疾病和轻症疾病，目前行业里没有统一的规范和标准，各家公司的产品所包含的中症、轻症疾病种类，疾病定义也差异较大。

所以需要重点去关注轻中症里面，是否都包含了28种高发重疾所对应的轻中症，以及这些轻中症理赔的定义是否相对宽松、合理。下表是个人总结重症对应的轻症，建议作为参考使用。

能把以下这些轻症都涵盖的是最好的，否则，最起吗要涵盖红色字体的高发轻症。

误区3：赔付次数越多越好

"XX产品只赔了3次，我想要赔5次的"

有些朋友会盲目地追求多次赔付，认为赔付次数越多越划算。而事实上，理赔次数并不是越多越好。

1、单次赔付和多次赔付

• 单次赔付：重疾理赔后合同就结束了，后续保障也没有了；
• 多次赔付：重疾理赔后，合同依旧有效，后续保障继续；

相对于单次赔付，多次赔付的意义在于让保障更加长久。因为一旦获得了重疾理赔，基本上很难再购买其他重疾险产品了，没有保险公司愿意接受一个确诊过重大疾病的客户，那么后续的风险就无法得到保障。

多次赔付对于年龄越小的人群意义越大，人生之路还很长，多做几手准备总是好的；

而对于年龄较大，例如50周岁的人群来说，身体可能承受不起多次大病，那么购买一份单次赔付重疾险就足够了。

2、多次赔付之间的差别

现实中多次赔付的产品也是各有不同，跟单次赔付的重疾险相比，2次、3次赔付的产品具有一定的优势，给了未来更多的保障；但4次、5次赔付从实际案例上来看，跟2次、3次差别并不大。

重大疾病对人体的伤害是非常大的，对于癌症有“5年生存率”的说法，即癌症经过治疗后的5年内，依旧没有脱离疾病的威胁；如果5年之内没有复发，那么之后再复发的可能性就比较低了。

重疾发病一次就会给身体带来严重损伤，就算一生多次患病，但重疾能达到5次的，应该可以被称为医学上的奇迹了。

多次赔付比单次赔付有一定优势，但多次赔付中的2-3次赔付就已足以应对疾病风险，不用追求更高赔付次数了。

误区4：重疾险为第一份保险

通常有些家庭经济并不富裕，也不懂保险分类及功能，只想要一款可以治病报销的保险。但很多保险从业者一上来就给亲朋推荐重疾险，这是很不地道的操作~~

重疾险的首要作用是在病治好的基础之上，能有一笔钱款以缓解因生病而导致的家庭经济压力。所在在使用重疾险这一工具时，首先您先把病治好的基础之上。

所以，这里要劝打算购买重疾险的朋友，购买重疾险时一定不要违背重疾险的意义和初衷。如果您经济上不富余，因担心医疗治病大额支出报销问题，就先把医疗险买了，不要听别人瞎忽悠而花了很多钱买重疾，待您经济能力提高时，再配置重疾吧。

因为医疗险几百元就可以，而重疾一年要交大几千或上万，现实中有太多昧着良心的保险从来者，真心希望他们是不懂而为之。

误区5：无病返本或有红利更好

“如果没生病，这钱能退给我吗？”

“我要是没生病，钱不就打水漂了吗？”

许多刚接触保险的朋友还停留在“有病治病，无病返本”的认知。对于返还型产品，也不能说它不好，只是说它不一定适合你。

▶从保险公司的角度上来讲，其实返还的钱，就是用你每年多交的那部分钱，去做投资所衍生的收益，羊毛还是出在养身上。并且到期返还的产品，比不返还的消费型产品，价格要高出一半左右。

▶从理赔的角度上来讲，返还都是有设定年龄的，比如80岁。如果一旦80岁前出险了，就直接理赔，没有返还了，那我们每年多交的钱也就白交了。这个效果跟无返还的保险就是一模一样的。

综合来看，如果不是有特定的需求，例如强制储蓄等，是没有必要购买返还型的产品。

买保险最关键的是，适合自己最好。保险最主要的功能还是转移风险，其次才是理财，切莫本末倒置了！

误区6：其他情况

• 保额不足：10万20万的解决不了根本问题，在经济条件允许的情况下，做高保额更实用；保额的重要性要高于考虑定期还是终身。
• 只选大公司：对公司的偏爱，受个人阅历限制，很大程度上是个人认识的局限性，其实理赔只看条款，不看公司大小；
• 只保小孩不保大人：这是常见的买保险误区，从理性角度出发，应先保大人，再保小孩，这是保险的意义所在。如果您只保了小孩，大人却没有任何保障，请问“皮之不存，毛将焉附？”

04 正确购买重疾险思路

如果把上面购买重疾险的坑都规避了，理解重疾的意义，在实际购买重疾时，基本就没有什么大问题了。这里再强调几点：

[赞]1.重疾多次赔付选择

对于重疾多次赔可能面临的误区，上面有过分析，这里不再赘述，需要强调的是，由于现在有些多次赔付的重疾险和一次赔付的重疾险价格相差不多，所以在经济条件允许的情况下，多次赔付也是一个很好的选择。另外现在很多重疾险的多次赔付中有癌症的多次赔付，这里要提醒一下，癌症的多次赔付优于疾病分组的多次赔付。

在实际选择时，如果预算允许，在选择多次赔付时，请参照下面这个做优先排序：

重疾不分组>重疾分组（癌症单独一组）>重疾分组（癌症不单独一组）

​[赞]2.定期还是保终身选择

1. 终身重疾带有储蓄功能，保障期终身；适用于绝大部分人群，是重疾险的主力保障形态；
2. 定期重疾杠杆高、消费型，一般保到70岁；主要适用经济有限，集中解决某段时期重疾缺口的人；
3. 大部分人还是建议终身重疾为主；
4. 经济压力较大，可以用定期重疾搭配终身寿险；
5. 经济条件拮据，建议先配置纯定期以覆盖风险缺口吧。

​[赞]3.带身故责任与否

1. 如果预算允许，优先考虑配置带身故责任的终身重疾；
2. 其次考虑不带身故责任终身重疾；
3. 最后考虑定期消费型重疾，更适合刚需重疾，但经济能力有限人群。建议，此时务必配置一份定期寿险或终身寿险，作为组合弥补身故赔付。

这里有强调，拒绝购买定期还带身故责任的重疾险！性价比不高，若预算不足，单独购买寿险比较实惠些。

​[赞]4.不同年龄的侧重选择

1. 对于婴幼儿来说，重点关注针对幼儿特殊疾病的重疾险；
2. 刚步入社会的年轻人，因为经济条件有限，先考虑定期重疾险；
3. 30岁以后的人群，选择带轻症的长期重疾险，搭配寿险（终身或定期）；或含身故责任的重大疾病保险。
4. 45岁以后，想要购买重疾险，核保很难，可以根据需求，适时需求购买，也可在线下购买

05 小结

如果您理解了上面所说的内容，避开文中提到的各种坑，相信您在重疾险上有了很大的进步，今后自己选一份靠谱的重疾险应该不再是难事。

市面上重疾险产品很多，每年初新产品也是层出不穷，但没有任何一款可以通用所有人。每个人的条件、需求、预算等不尽相同，所以匹配的产品也只能因人而异。只有选择适合自己，满足自己需求，符合自身的经济条件和保障的产品，才是最好的。