多数家庭保险意识的觉醒从家庭新成员的诞生开始。虽然不能像一些同行解释寿险产品时那样强调“爱和责任”，但不得不说，大多数家庭的第一份保单是为宝宝购买的，确实反映了“爱和责任”。

但说到底，保险产品还是以合同载明的契约经济关系，用以分摊家庭因意外事故或疾病造成的损失的一种财务安排。

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这里，我要讲的是以人的寿命和身体为保险标的的人寿保险，财产险不在讲述范围之内。现在寿险产品大致分为风险保障类和投资收益类：

一、风险保障类

1.健康险：以发生疾病、达到相应状态或采取相应治疗手段为约定条件，进行给付的保险，又包括重疾险、防癌险、医疗险和津贴险等。

近年一部《我不是药神》唤醒观众聚焦“看病贵，看病难”的问题，让大多数人知道疾病发生时只有社保是完全不行的，特别是针对进口药、特效药和靶向药，很多是在社保报销范围之外的。关于重疾险/防癌险现在更多的客户关注的是买多少额度的问题，而非以前的买不买的问题，由此可见大家保险意识的增强！

那到底买多少，先给谁买，怎么选产品，以及重疾险的一些误区后面会有专题供大家借鉴，这里就不过多展开，避免走题。

2.意外险：避免因意外导致的身故或者意外残疾造成家庭经济崩塌，是杠杆相对较高的产品。

一般大家理解的意外险都特指交通意外，保费便宜，保额较高，几百块就能买到几百万的额度。当然也有不少综合意外险保障很全面，在意外身故和伤残的基础上，还包含意外医疗（因意外导致的住院医疗报销）、意外医疗津贴（住一天额外给多少钱）和猝死保障。

3.生存保险：单纯的生存保险只有在期满后存活才能领取保险金，而在保障期内死亡别说拿到保险金，保费都会打水漂，所以购买人数较少。

现在市场接受度较高的是年金保险，以被保人生存为条件给付年金，直至终身。不领取的话可对接万能账户或者在保险公司累积生息进行二次增值。相当于买了房子租出去，每年拿租金，租金不使用，还可以拿去投资进行二次增值。

年金保险提供的是稳定的现金流，对应解决的是子女教育和自己养老的问题，在这个现金为王的年代，广受市场青睐。

我们也许不会成为一位伟人，但一定会成为一位老人！因为退休工资存在替代率的问题，即退休工资所占退休前工资的占比，一般为40-50%左右，所以才需要尽可能早做规划，使用年金险补足差额，才能不影响品质养老生活！

4.寿险：以死亡或全残为条件进行给付，根据保障期限的不同分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险是我个人认为性价比最高，而且一定要在年轻时候买的保险，杠杆比例极高，保费极为便宜，特别是自三十岁开始，上有老，下有小，一家的经济支柱不说，也是一家的精神寄托，不容有失，花小钱买大心安！

人必然会死，终身寿险因为其必然理赔的原因，所以具备很好的储蓄功能。而且，因为保险的定向传承功能，是人生不可缺失的一张保单。

5.两全保险：在一定保障期限内，生也保，死也保，活着给满期金，死了给保险金。因为其双重保障，所以往往费率较高。

二、投资收益类

1.分红险：享受保险公司的分红，银保监规定保险公司必须拿出不低于可分配盈余的70%给到客户，比较考验保险公司的运营能力。因为分红具有不确定性，在国内市场接受度普遍不高。

2.投连险：在获取保险保障的同时，设有专属投资账户，投保人在充分利用专家理财的优势，至少在一个投资账户拥有一定资产价值，由客户自负盈亏，但往往收取较高的初始费用。

3.万能险：在获取保险保障同时，让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值只与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩，拥有保底利率，因而在国内市场上拥有较多的拥趸。

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在写这篇文章的时候，一方面是做保险类别的普及，让大家以后能有意识的根据需求购买相应的保障，而不是稀里糊涂买了份保险产品，结果发现仅仅是银行理财的替代品，而完全没有保障的功能。

另一方面，也的确引发了驰哥对保险的一些思考，人活着时，保险保障的是人活的权力和尊严；我家天祥老祖宗早就有说，“人固有一死，或轻于鸿毛，或重于泰山”，人死亡时，保险让逝者体现生命的价值。