每次看到你们花12000元买意外保险，我就特别心疼！

意外保险，真便宜。

每年一张毛爷爷，解决意外风险妥妥的。

一、

啥叫意外险？

官方说法是：“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害。

说人话就是，我遭受了外来的伤害，这个伤害我没想到，也不想让它发生。

比如逛街被狗咬、开车出事故、运动摔骨折、游泳被溺死……

妈呀，地球太危险了。

意外险有什么用呢？

常见的综合意外险，主要保障三种风险：意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给你一笔钱。

人走了，给家人留点钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，保险公司按照约定的保额，乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

相比于身故赔偿，伤残保障其实更重要。

人死万事空，但如果残疾了，会更加需要钱。

这也是意外险最不可以替代的地方。

毕竟寿险也可以保障身故，医疗险也能解决部分医疗费，只有意外残疾，必须靠意外险。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

这一块猫腻很多，买产品的时候得留点心。

重点观察能不能报销自费药，有没有免赔额，报销比例是多少，报销天数有没有上限。

对于成年人来说，因为背负着赚钱养家的责任，意外身故和伤残的保额，要买高一些。

对于老人和孩子来说，因为不是经济主力，平时磕磕碰碰也比较多，需要重点关注意外医疗。

二、

意外险因为价格便宜，经常被当作“获客险”。

每年都有保险公司，推出一批价格便宜、保障实在的意外产品。

我对比了很久，下面这份意外险投保清单，可以直接拿去用。

少儿意外险

喜欢这款产品，除了价格便宜，主要是意外医疗比较实在。

可以报销自费药，没有免赔额，报销比例100%。

孩子有个磕磕碰碰，完全不用操心医疗费。

2000元以下的小额理赔，有“闪赔”服务。

我有个读者，给孩子买了这款产品，没多久就出险了。

头天上传资料，第二天理赔款到账，体验蛮好的。

不过，买的时候要注意，10岁以下的孩子，最好买基础版。

因为国家有规定，孩子10岁之前，身故赔偿不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。

如果给小宝宝买尊贵版，会有50万身故保额，真出了事，也只能赔你20万，有点浪费。

老年意外险

意外险我对比了半天，这两款都好喜欢。

第一款， 众安个人综合意外险。

每年140元，有10万的意外身故和伤残保额。

如果因为公共交通，或者乘坐私家车出事了，再多赔10万；因为乘坐飞机出事了，多赔20万。

喜欢它，主要是意外医疗保障比较实在。

每年2万保额，不限社保用药，没有免赔额，报销比例100%。

老人如果腿脚不方便，很容易摔伤滑倒，意外医疗很实用。

但是呢，只有65岁以下的老年人才能买。

第二款， 太平保险的老年人综合意外险。

只在支付宝上进行销售。

这款产品除了便宜，还有很多附加责任。

比如一般意外身故、残疾赔10万，但是公共交通、私家车意外多赔10万，航空意外多赔30万。

另外，还有意外住院津贴、骨折补贴、救护车费用这些小设计。

但是它的意外医疗没有第一款好。

医保范围内0免赔，100%报销；自费药品和项目，每次有100元免赔额，报销比例只有80%。

不过综合性价比是很高的，90岁之前都能买。

成人意外险

这个就有点复杂了。

成年人买意外险，要考虑的因素比较多。

比如职业类型，要不要保猝死，是不是经常开车，要多少保额。

第一款， 小蜜蜂意外险。

主打性价比，价格很便宜。

基础版每年只要25元，就有10万意外身故和伤残保障，交通意外还能多赔20万。

最贵的尊享款，每年也不过125元，就有50万的基础保障。

不过意外医疗比较一般，只报销社保范围内的药品和项目，每次有100元免赔额，报销比例是100%。

从2018年12月份开始，小蜜蜂加了两个特别约定：

10米以上的高空坠落，不赔；

因驾驶或乘坐机动车，造成单车事故的，或因溺水死亡或残疾的，保额减半。

保险公司的解释是，为了避免骗保风险。

对于主体保障影响不大，普通人依然可以买。

但如果你经常开夜车，喜欢游泳，或者常去没有防护栏的楼层里，买这款就不合适了。

第二款， 安心财险的安意保。

最大卖点，保障猝死。

正常的意外险，是不保猝死的，因为这种表面上看是意外，实际上还是身体内部出现了问题。

不符合意外“外来的、非疾病的”定义。

如果经常加班熬夜，怕出现猝死，这款很合适。

第三款， 众安全面无忧意外险。

一般意外身故/伤残赔50万，交通意外可以多赔50万，非常适合开车的朋友。

但是要注意，酒后驾驶是不赔的。

这是个坏毛病，要改掉。

第四款， 安联保险的百万玫瑰。

专为女性定制的百万意外险。

保障责任很简单，一般意外身故和伤残，100万保额。

每年3万元的意外医疗，每次有500元免赔额，报销比例是90%，但是可以报销自费药。

第四款和第五款，是为高危职业的人准备的。

四类职业可以买众安乐享，5、6类职业，可以买泰康的高危职业意外险。

职业风险大，价格确实会贵一些，这两款是我对比一大堆，找到的性价比最高的了。

第六款， 太平洋百万航意保。

专门为商务人士准备的航空意外险，每年9.9，坐飞机出事赔200万。

保障期限一年，不限飞行次数。

虽然我不怎么出差，也给自己买了一份，感受一下百万身价……

三、

今天写的意外险，都是一年期产品，交一年保一年。

为什么没给大家找点长期意外险呢？

因为没必要。

买意外险，第一不涉及健康告知，什么情况都能买；第二保费不会随年龄增长，出现太大增长。

没有锁定长期保障的必要。

此外，目前销售的大部分长期意外险，价格都特别贵，保障也有缺失。

关于长期意外险的分析，我之前写过，可以看这篇文章《这是最暴利的保险！》

拿着100块的东西，卖给人家1000元，我张不开嘴。

以上所有产品，太平老年人综合意外险，和众安全面无忧意外险，需要去支付宝上购买。

其他产品，点击“阅读原文”，或者点击我主页面的“精选产品——购买保险”，都可以直接投保。

买完关注一下保险公司的官方微信，可以查到自己的保单。

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