大家好，我是星光君。

最近和过去的同学聚会，聊到了我在互联网保险领域的工作。当我说完了“保险”这两个字，大家的眼睛立马眯了起来，气氛突然就变得有那么一点点尬尴了。

还好我机灵，立马把话题转移到了赚钱的股市上，大家又其乐融融地聊了起来。

回家的时候我就忍不住地想啊，身边同学对保险的态度，是不是也代表了现在大部分人的态度呀。想着想着，便觉得保险科普这条路，任重而道远啊。

所以今天的这篇科普文章中，我就和大家聊一聊，保险到底是什么？对我们有什么价值？希望我的同学们，也能看到。

1.保险是什么？

2.买保险常见的3大误区

3.家庭保险的3大实用价值

1.保险是什么？

咱们人类社会从一开始就面临着自然灾害和意外风险的影响，在与大自然的抗争中，古人其实很早就萌生了对付灾害事故的保险思想。

在公元前2500年前后，古巴比伦的国王就曾命令僧侣、法官、村长收取税款，作为后续救济火灾的资金。

随着保险的不断发展，现代保险也从单纯的财产保险升级到了人身保险上。

今天我们普通人经常接触的保险就有人身保险、车险、家庭财产险等。

而保险的本质，我们也很容易理解，我们通过一小笔的保费支出，来换取保险公司大额的保障。这个保障的范围可以是我们的身体，也可以是我们的财产。

因此保险也是现代家庭风险管理的一种方法，这种方法随着互联网保险知识的普及，正在一步步地被更多家庭认可和采用。

2.买保险常见的3大误区

误区1:偏爱分红型保障保险

就这段时间，星光君的客户来问过：“能给我推荐有事生病赔钱，没事理财还能储蓄的险吗”？

星光君一听就知道，又是一位单纯的朋友，被分红型的保险模糊了双眼。当即我就建议在同样的保额前提下，请尽量选择消费型保险。

因为有两个原因：

首先，国内大多数的分红险收益都没咱们想得高，实际年化收益很多不超过3% ，还不如其他理财门路呢。“有事赔钱，没事拿钱”，这是最容易被代理人忽悠的点，但分红险主要不是来给我们做足保障的，更多的还是理财的功效。可是保险姓“保”，本身最重要的性质就是保障，保障不足何谈理财呢？

其次呢，分红险的保费高，给我们带来的金钱压力是很大的。一般来讲，分红型的保险每年保费都是上万元的。进一步想想，每年交这么多钱，保障的额度不足，出险了赔偿金可能还不能覆盖治疗费用，每年带来的理财收益也不高，这并不适合大多数人的需求。

因此星光君建议，普通家庭在预算有限的情况下，优先选择消费型的保险，保障足保费低压力小，富余的钱再拿来做投资理财获取更高的收益。

误区2：我买了社保就不用买其他保险啦

社保里面包含了医保，很多朋友就认为已经有了医保，是不是就不需要商业保险了？

这个认识其实是有一定欠缺的，星光君在这里先给大家讲一下医保的报销体系：

1.想要报销得达到起付线

也就是报销是有条件的，看病得达到它的标准才可以报。

2.自己支付的部分有固定比例

我们平时看病大多数选的是公立医院里的三级甲等，但这些医院都会有医药费自付的比例要求。很多时候，自付占20%-30%，那么假如看病花了了1万，那自己就要付2000-3000元，这些都是不报销的。

那么医院的等级不同，自付比例也不同。一般来说医院等级越高自付比例越高，一级医院5%的自付，二级医院10%自付，三级医院20%自付。

3.医保报销有封顶线

不是说我们看病，就一定能把所有的钱都按照比例给咱报销了。医保报销是有封顶线的，封顶线各个地区医疗状况和社会平均工资不同，那么社保报销封顶线也不一样。

除了上述这些我们能算出来的费用，还有因病产生的收入损失、后期的营养费、请护工的费用等等都是治病的成本。

所以生病呀，是很烧钱、经不起细算的一件事。

因此商业保险中不同的险种，就是为了补充国家社保中报销的不足之处的。社保是基础，起到最基本的保障，各类商业保险的组合是巩固，有效地解决我们的后顾之忧。

误区3:先给家里老的小的安排上保险

星光君总提到保险的一大原则：先大人后小孩老人是啥意思呢？就是我们的保险得先给家里的顶梁柱、主要经济来源给先安排上。

大家可以想想，家里的赚钱主力为家庭提供了源源不断的收入，这些收入保障了整个家庭的正常生活。而一旦赚钱主力遭受了重大的风险而不能工作了，整个家庭的收入来源枯竭，家庭生活立马就会受到重大的影响。

因此先给家里的赚钱主力配好保险，在保障了顶梁柱的基础上，咱们来分别落实孩子老人的保障，这也是最为稳妥科学的办法。

3.家庭保险的3大实用价值

（1）家庭保障

买保险最首先考虑的，也就是我们的需求，而需求，则来自家庭需要转移的重大风险。

大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和意外这三个大风险。对应的基础产品有重疾险、寿险、住院医疗险，意外险4种。

重疾险可以在发生重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等）时，一次性赔付给我们保障金，保障50万就会赔付50万，用于治疗、康复、弥补收入损失、保障家庭正常生活等；

寿险在被保人发生身故/全残时就能获得赔付，家庭赚钱主力必备，能有效避免发生重大事故后家庭生活变差的情况；

住院医疗险可以报销住院产生的各项费用，覆盖一些小病住院或者重疾住院产生的巨额住院治疗费用，这是社保和重疾险的有力补充；

意外险会在被保人因遭受意外，导致身故、伤残，或产生治疗费用时，获得一笔赔偿，报销医疗费用，保50万一年费用100来块，便宜划算。

（2）强制储蓄

很多朋友都想存钱不成为月光，但一旦没有控制住，很可能中途钱就会花掉。

因为现在的诱惑太多了，买个包，出个国，钱往往都花在非必需消费上了。

目前流行的理财类保险——年金险、增额终身寿险，就可以完美地解决这个问题，因为这类保险的保费是每年固定要缴纳的，中途也不能取钱出来，退掉保险的话损失很大，就可以用大家厌恶亏损的心理帮助大家存下钱。

另外，万一真遇到急事，比如疾病、意外，还可以使用“保单贷款”这个功能，向保险公司贷款一笔资金，能救急，还不影响这类保险的增值。

（3）家庭资产配置

除了强制储蓄，更进一步，保险还是家庭理财规划、资产配置的重要组成部分。它主要分为3层：

第一层也就是我们上面讲的家庭保障，利用重疾险、寿险、住院医疗险，意外险4大险种来转移身故、患病导致的高额医药费和意外这些大风险，这是家庭理财规划中最基础的保障后盾，有了强大的后盾，才能安心的进攻！

第二层也就是强制储蓄，帮助我们管住手、定期存钱摆脱月光，一步步积累自己的小金库。

第三层也就是资产配置，通过配置一定比例的优质理财型保险，获取长期、安全、稳健的收益。

这恰恰就是咱们小金库里面的“压舱石”，能够稳定、持续地保证我们的家庭财富得到增长。而有了“压舱石”之后，我们也便有了更大的底气去投资更高收益、风险的产品，博取更大的收益。

这样形成的家庭资产配置组合，一方面能让我们得到稳健安全的收益，在最坏情况下不至于亏损而影响正常生活；另一方面则能利用其它产品，博取更高的收益。

而这一“保守投资+部分高风险”的组合思路，也正是《反脆弱》中的“杠铃策略”，这让我们建立起了家庭的反脆弱系统，有助于我们在投资上少走弯路、获取最大化利益。

所以保险真正地帮助家庭实现了“进可攻，退可守”的良好状态！

同时，星光保作为上市企业世茂集团旗下的保险、理财服务品牌，我们也可以科学的为你量化家庭风险，规划最适合的保障、理财方案！

最后，衷心祝愿有更多的朋友，能够享受到保险实在的好处~